目录：

关注1：重大疾病保险的分类

关注2：重疾保险保什么？

关注3：重疾险怎么理赔？

关注4：重疾险不保什么？

关注5：选择重疾险的重点KPI

如果你避开了重疾保险的五大陷阱，买重疾险就不至于会被坑得七荤八素。

但是想要买对一款重疾险，我们得先对重疾险有基本的认知。

PART.01

重疾险有什么用？有哪些分类？

重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。

我先分享一个自己身边的案例：

我之前工作中的一个同事，事业有成、家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。不凑巧的是前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......即使医保、医疗险可以解决医疗费用问题，但是无法工作造成的收入损失，如何应对？

重疾险的本质其实就是【收入损失险】，赔偿金可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等，因为保险公司不会过问你收到赔偿金之后的用途。

我们最常见的重疾险有三类：

消费型重疾险储蓄型重疾险返还型重疾险

[不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义，主要是好理解，也符合各类产品的调性。]

消费型重疾险只有患上了大病，才会赔钱。

如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上常见的康惠保旗舰版2.0、完美人生守护2021、超级玛丽7号等重疾险都是这类产品。

储蓄型重疾险得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。

这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福属于此类产品。

返还型重疾险不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。常见的产品有平安守护百分百、平安福满分、平安爱满分等。

对于大多数家庭，我还是更建议投保消费型重疾险，实用又划算。

PART.02

重疾保险保什么？

重疾险，全名是重大疾病保险。

顾名思义，最早期的重疾险就是得了大病才能赔。

但后来重疾险的保障越来越多样，死了也能赔（附加身故责任后）、得了轻症、中症也能赔，甚至还提供癌症、心脑血管病可以多次赔等！

虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的责任始终是重疾、轻症、中症责任！

重疾，指的是会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病，比如生活中常听到的癌症、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症（脑卒中）等。

得了重疾，保险公司就赔付100%基本保额，重疾险合同结束。

重疾种类越来越多真的意味着保障越来越好吗？

这里要从发病率最高的重疾开始说起，据再保险公司的调研报告显示，10种疾病的理赔已经占到所有重疾理赔的98%以上，理赔占比最高的10种疾病如表所示：

当然，表格中的高发重疾都在规范的范围内。

这意味着，行业协会统一定义的重疾已经占到所有理赔案例的98%。

所以，消费者需要注意，不能以一款重疾险涉及重疾种类的多与少来衡量这款产品的好与坏。

那么，现在的重疾险动不动就保上百种重疾，这些重疾险有无意义？

我个人看法是，重疾险最好的只保行业协会统一定义的疾病，其他没有统一定义的重疾都不太重要，原因有两个

首先，多增加的疾病理赔标准不明确不统一，理赔难度高其次，这些多增加的疾病发病率极低，属于“罕见病”，没有太大的实际意义

轻症、中症都是重疾的早期形态，可以降低重疾的理赔门槛。

得了轻症、中症，保险公司就赔少点，比如20%、30%保额不等，但保障继续有效。

虽然重大疾病有行业协会统一规范定义，但在轻症方面缺少统一标准，因此消费者要重点关注高发重疾对应的轻症/中症是否包含，有些保险公司很喜欢在高发轻症/中症上偷工减料，以次充好，这里列举6种高发重疾对应的轻症/中症：

其中，最容易被偷工减料的几种高发轻症/中症有轻微脑中风、不典型急性心肌梗死、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭，消费者在投保重疾险时可以重点关注上述几种轻症/中症有无缺失。

前面已经说过，重疾险的病种在去年的【重疾新定义】中被统一，都会有最为高发的【28种重疾+3种轻症】。

所以，对于重疾险的病种不必盲目追求数量更多。

而其他的附加责任，则是锦上添花保障，如果预算充足的话，可以考虑加上：

身故责任恶性肿瘤、心脑血管病多次赔被保人/投保人保费豁免

身故责任：无论疾病还是意外导致身故都能赔。线下买的传统重疾险通常会捆绑这项责任，比如平安福、国寿福等，而网上的重疾险大多可以自由选择。

恶性肿瘤、心脑血管病多次赔：对于同一种病种，重疾险一般只赔一次就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发的疾病可以赔多次，比较实用。

被保人/投保人保费豁免：保费豁免指的是得病后保费不用再交了（视为已经交清），合同继续有效。

常见的有被保人豁免，即被保人患了合同约定的轻症或中症等，即可免交后续所有保费；

还有投保人豁免，比如爸爸为了孩子买了一份重疾险，假如爸爸出事，孩子这份重疾险以后就不用再交费了。

PART.03

重疾险是怎么理赔？

重疾险是一次性，定额赔付的。

你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。

所以，如果你不差钱，这重疾险倒可以说是多多益善。

不过要注意一点：只要确诊了重疾，就马上赔付，这是保险行业流传最广的销售误导之一。

要拿到重疾险的理赔金，其实有一定门槛。

我们以法定的【28种重疾+3种轻症】为例，按理赔条件可以分为三大类：

确诊即赔：4 种，比如恶性肿瘤 实施了治疗方式才能赔：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植 达到疾病约定状态才能赔：21 种，比如比如急性心肌梗死、脑中风后遗症、终末期肾病

市面上的新定义重疾险都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件是完全相同的。

我们以达到疾病约定的状态才能赔的严重脑中风后遗症为例，它的理赔条件为：

设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。

事实上，能称为【重疾】的，必须是治愈难、花费高的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升。

这就会间接导致保费大幅上涨，毕竟羊毛出在羊身上，保险公司对重疾险产品的定价肯定要贵很多，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

当然，保险公司新开发的轻症、中症就是为了降低理赔门槛而生。

比如说如果是重度的脑中风，就按重疾的【严重脑中风后遗症】赔 100% 保额；但较为轻度的脑中风，也可以按轻症中的【轻度脑中风后遗症】来赔，一般能赔至少 30%的保额。

而且，轻症、中症赔付后，合同还会继续生效，以后不幸患了重疾还能继续赔。

所以，重疾险并非确诊就能赔付，这一点普通消费者要留意，否则在理赔时便有可能产生不必要的纠纷。

PART.04

重疾险是怎么理赔的？

重疾险的责任免除属于比较少的类型，通常包含9条。

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
2.被保险人自本合同成立或最后复效之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
3.被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。
4.被保险人服用、吸食或注射毒品。
5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。
6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。
7.核爆炸、核辐射或核污染。
8.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，但不包括释义中所定义的由输血或输液而感染艾滋病病毒、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染和器官移植导致的HIV感染。
9.遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。

其中，第五条酒驾最容易被消费者忽视，如果因为酒驾而导致疾病、身故、全残，重疾险是拒绝赔付的，因此喝酒不开车，开车不喝酒，这应该是所有人的共识。

PART.05

重疾险的重点KPI

今天先写到这里，后面我将持续更新购买重疾保险的攻略，大家点赞收藏好，有任何疑问可以联系我，我们共同探讨。

写在最后

我是做企业内训师培训的刘老师

我用16年的保险营销管理经验为您提供

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