【案例】

李总是一家民营企业的创始人，早年四处打拼，无暇照顾家庭。事业有成后，他在市区购买了豪宅，把妻儿老小都接到身边，并雇了保姆照顾家人的生活起居。

李总认为自己还年轻，不需要过早地进行财富传承的规划。尽管李总的律师多次提醒他经营存在风险，建议李总做一些财富保障规划，比如购买人寿保险、规划一下家族信托等，以防意外，但是李总不为所动。

2014年，李总遭遇车祸，一直昏迷不醒。车祸发生半年前，他为扩大企业规模，私下向朋友借了近2500万元，此时借款即将到期，心急如焚的债主们隔三差五地前往李总家中讨债。

李总的企业正处于迅猛发展期，现金需求量大，所以家里面除了生活费用，流动资金很少。平时企业都是由李总一人掌控，家里人对企业的财务情况一无所知。在这种状况下，别说偿还债务，连家人生活都陷入了困窘。

正当李总家人一筹莫展的时候，多名债权人向法院提出了财产保全的要求，李总名下企业股权、房产、车辆等相关财产全被查封冻结。随着案件进展，李总的大部分资产面临被法院强制执行的风险。

如此一来，李总家只剩下一处60平方米的房产（这处房产是李总早年给父母购买的，因为在父母名下，所以没有被强制执行），和李总母亲多年省吃俭用攒下来的生活费。因为经济困难，本来在国外读书的儿子也不得不回到国内。

一时间，李总一家人陷入了严重的经济危机。

案例解析

在我们接触的大量案例中，像上述李总家这样“一人失事，全家受累”的情况，可谓屡见不鲜。

在现阶段中国的高收入家庭中，普遍存在这种情况：家里的一个人（通常是丈夫）是家庭主要甚至唯一的经济来源，承担了家庭所有高消费的支出。

极端情况下，像上述案例中的李总一样，家里所有的财富，包括企业财产、家庭财产，及相关债务，都掌控在一个人手中，其他家庭成员知之甚少。在这种家庭结构中，我们可以称呼这位财富的主要创造者、掌管者为家里的“顶梁柱”。

在这种“鸡蛋都在一个篮子里”的情况下，一旦家中顶梁柱出现变故，无论是人身意外还是事业危机，整个家庭都会受到极大影响，乃至陷入危机。

在这类家庭中，大部分顶梁柱都拥有自己的企业。平时没事的时候，他们很容易产生一种错觉：公司里有的是钱和资产，即便出事了，随便卖点公司的资产也够家里人花的。

为什么说这种想法是“错觉”呢？我们先看法条：

相关法条

《民事诉讼法》第一百条：人民法院对于可能因当事人一方的行为或者其他原因，使判决难以执行或者造成当事人其他损害的案件，根据对方当事人的申请，可以裁定对其财产进行保全、责令其作出一定行为或者禁止其作出一定行为；当事人没有提出申请的，人民法院在必要时也可以裁定采取保全措施。人民法院采取保全措施，可以责令申请人提供担保，申请人不提供担保的，裁定驳回申请。人民法院接受申请后，对情况紧急的，必须在四十八小时内作出裁定；裁定采取保全措施的，应当立即开始执行。《民事诉讼法》第一百零二条： 保全限于请求的范围，或者与本案有关的财物。《民事诉讼法》第一百零三条： 财产保全采取查封、扣押、冻结或者法律规定的其他方法。人民法院保全财产后，应当立即通知被保全财产的人。财产已被查封、冻结的，不得重复查封、冻结。

通过上述法条我们可以知道，企业固然有很多资产，可一旦出现问题，很可能被要求财产保全，大量的企业资产被查封、冻结，无法动用、变卖，也就无法为家人提供经济支持。

上述案例中的李总，属于比较典型的情况。

在创造财富的时候，他忽视了财富的合理安排，从而导致自己一出现意外，全家就陷入窘迫。

李总的失误有哪些呢？

首先，他没有分散风险的意识。

就像俗语说的“鸡蛋不能放在一个篮子里”，在创造财富的同时，他应该对家庭财富的分配采取分散化、多元化的策略，尽早做好家庭成员的财富规划。

其次，李总作为企业的主要经营者，应该明白企业经营必然存在风险，更应该想到企业经营一旦出现问题，就会给家人的生活带来巨大冲击。

因此，他应该在企业经营正常，既没有负债也没有涉嫌违规违法的情况下，进行企业、家业财富风险隔离，确保家人生活不会受到企业经营状况的太大影响。

最后，作为一家之主，李总应该及时为家人配置保障性资产，准备好充足的现金流作为家庭成员的日后开支，以保证无论自己和企业出现什么状况，家人都能够保持高质量的生活。

李总之所以会有这样的失误，很大程度上，是因为他的公司对现金流的需求较大，从而无法顾及对家人生活的保障。

对于类似李总这样的高端客户面临的问题，我们认为，可以借助人寿保险这一工具解决一部分风险。

保单规划

方案一

李总的父亲如果还符合投保年龄，可以由李总出钱，李总父亲为投保人，李总为被保险人，李总儿子为身故受益人，购置一份年金保险。具体保单架构如图：

这个方案有如下好处：

第一，因为投保人是李总父亲，保单的现金价值利益归投保人，所以李总即使被起诉，保单现金价值也不会被冻结，能够实现企业、家业的风险隔离。

第二，李总作为被保险人及年金受益人，可以选择是否领取生存年金。如果李总近几年不需要资金，可以选择不领取生存年金，生存年金可放在累积生息账户复利滚存。如果李总需要使用该保单中的生存年金，也可以随时提取，以满足自己的资金需求。

第三，李总儿子为身故受益人，假如李总因意外离世，保险公司会履行保单的赔付责任，给付李总儿子一笔身故受益金。身故受益金不属于李总遗产，完全属于李总儿子的个人财产。李总儿子领到这笔资金后，既可以保障自己完成学业，也可以用于家人的生活开支。

方案二

如果李总认为创富期需要的资金流比较大，同时还想保障家人生活，也可以选择现金价值返还快的终身寿险，投保人为李总，被保险人为李总，身故受益人为李总儿子。保单具体架构如图所示：

这个保单的好处是：

第一，李总是投保人和被保险人，在交付完保费后，如果李总急需使用资金，可以用保单从保险公司贷款。根据现行多家保险公司的产品条款，保单贷款可以使李总充分使用保单资金流，同时保额部分每年还会有复利的收益。这样，李总就能充分使用保单转换的资金流，同时也给家人增加了保障。

第二，身故受益人为李总的儿子，如果李总意外身故，身故受益金属于儿子的个人财产。儿子领到该笔资产后，不用偿还父亲李总生前的负债。

但是需要注意的是，因为投保人和被保险人都是李总，所以李总健在时，保单中的资产属于李总的财产。因此，李总在发生负债之前，最好先行将投保人改为家人。如果儿子成年，可以提前将投保人更改为儿子，这样如果日后李总负债，保单资产已经是儿子的财产，不会被强制执行，能起到资产保全的功能。

结语

在现今这个时代，意外随时可能到来。

我们所能做的，就是在意外来临之前，做好意外来临的准备。

作为家里的顶梁柱，尤其要做好规划，确保在意外来临时，家人生活有所保障。

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