保险行业进入3.0%时代，以前火爆的增额终身寿，分成两个形态，一种是预定利率3.0%的增额寿，另一种是2.5%预定利率+分红的新形态产品，哪种更好呢，这个后面再说！

今天我们来介绍的这款中意人寿新推出的中意一生中意终身寿险（分红型）就属于后者，IRR甚到可以突破3.5%。

一、保障责任

从产品形态上看，和普通的增额寿没有多大区别！

投保年龄：7天-70周岁

缴费期：趸交/3/5/10/15/20年交

起投金额：1万起

身故、全残责任：

1）18周岁前，已交保费/现价，二者取大

2）18周岁后，缴费期内，所交保费比例和现价二者取大

3）18周岁后，缴费期后，所交保费比例、现价、有效保额三者取大

4）具体比例：18-40周岁：160%；41-60周岁：140%；61周岁及以上：120%

主要差别在保额递增：基本保额*（1+3.5%）递增+额外红利保险金

另外支持减保、保单贷款、减额缴清等，还可搭配万能账户（保底利率2%，结算利率4%。保底虽不高，但结算利率较高）及信托。

二、什么是分红利益？

在保单利益上不同，一生中意的保单收益有两部分来组成，保证利益+分红利益;

保证利益，就是一定可以拿到手的最低收益;

分红利益，就是保险公司按实际经营状况给到我们的分红，是不确定的。

什么是分红利益？
目前市面上常见的两种分红形式：现金分红和增额红利！

1、现金分红：特点是分红领取方式灵活，可选累积生息或现金领取，也可用于抵交后续保费。因为要保持较高的流动性，所以可能会制约投资收益的空间，因此红利金额波动常常会比较大。

2、保额分红：特点在于保单红利增加在保额上，这样就增加了长期可投资资产的比例，可以有机会保持稳定的投资收益率，红利相对平滑稳定，长期来看收益会优于现金分红。

但缺点是红利的领取方式没有现金分红灵活，保险期间内，投保人只能通过减少保额或退保的方式获取实际红利。

体现在增额寿上，保额对应的是现金价值，也就是我们可以通过减保来获取相应的现金价值。

这两种类型没有绝对的优劣之分，关键还是取决于保险公司的经营情况和投资能力，再结合我们的个人喜好。

不过呢，相较于现金分红，增额红利产品可以增加保额，实现红利再投资，能保持稳定的投资收益率。而一生中意采用的就是这个红利。每年的分红，以增加保额的方式来分配，

那具体能够分到多少红利呢？

根据监管的规定，保险公司每年至少要将可分配盈余的70%分配给保单的持有人。

可能有人觉得反正都是不保证的，给不给还不是保险公司说了算？

这个观点我是不认同的，现在监管要求，保险公司需要要公布分红实现率的，那就没办法再去抵赖了，最多就是这个实现率，它是高是低的一个问题。这就要看保险公司的投资实力及经营状况了。

三、中意人寿的分红实现率

中意人寿背靠两家世界500强的大股东，中国石油天然气集团和意大利忠利保险公司。

公司实力很强劲，资产过千亿，而且根据披露出来的数据，中意人寿过往的分红险产品红利实现率从来没有低过100%！

红利实现率也是不错的，最低有100%，最高达到190%！

在最近公布的公红实现率的60家保险公司中，也妥妥的挤进前三的，非常靠谱。

四、保单利益

那接下来呢，给大家看看这款产品的保单利益！

如果只看保证利益，如果只看保障利益相比3.0%增额寿并不是很高，基本都是在2.2%左右，长期2.3%左右。

但是如果加上分红利益，保单利益直接提升一个档次！50岁时，红利IRR直接破3.32%；60岁时，直接突破3.5%。

这在3%的预定利率限制里面，这个红利IRR说句天花板也不为过。

不同的缴费年限在不同的时期有不同的利益表现，其中短期缴费率会更高。

现价超过已交保费上（即封闭期）:

保证利益和红利利益的封闭期都非常快，从这个表上可以看出趸交/3年交最快第4年回本，IRR最高3.6%；

5年交最快第5年回本，10年交回本慢一点，要第10年才回本，长期利益很好，都在3.5%以上。

总结：中意人寿一生中意终身寿险（分红型）以【保底+分红】的形式，可以帮我们的资产实现稳中求进，攻守兼备。如果你错过了3.5%的产品，不妨考虑一下。