最近分红险变得非常火热，很多保险行业的人都在讲，其独有的分红特点也引起了一些朋友的关注。
其实这并不是什么新鲜产品，老早就有，像平安、泰康这些老牌大公司比较喜欢卖。如果有较早接触线下保险的朋友，可能就遇到过代理人推荐分红产品的情况。
虽然分红确实能带来不错的收益，但它是不确定的，可能高也可能低。

如果把分红险看作会下蛋的母鸡，上面三点就对应了分红险的保证收益、预期分红收益与红利实现率。

【1、保证收益】

保证收益就是不考虑分红的收益，这部分写进合同，是一定能拿到的。
目前多数分红险的预定利率都是 2.5%，所以保证收益率不会很高。以分红型增额寿为例，长期持有的情况下，能达到 2% 出头。
在选择产品时，尽量选择保证收益高的，确保自己能稳定到手的钱更多。
在此基础上，再重点去看它的预期分红收益。

【2、预期分红收益】

预期分红收益是不确定的——每年保险公司会拿出不低于 70% 的分红险业务盈余，当作分红分给保单持有人。
这就相当于保单持有人与保险公司“共进退”——如果保司业务盈余高，实际分红也就多，反之就少。
一般来说，保证收益差不多的情况，预期分红收益肯定是越高越好。
但因为我们不知道产品未来的实际分红情况，所以还得结合红利实现率来看，才能有一个相对全面的判断。

【3、红利实现率】

红利实现率代表了该产品的实际分红情况。
比如 A 产品去年的预期分红收益是 1000 块，年底实际分红 900 块，那么去年的红利实现率就是 90%。
过往的红利实现率不能代表未来的情况，但可以让我们知道保司的分红能力如何。
如果一款产品的预期分红收益不错，过往的实现率却一直很低，就得考虑是不是真值得选择了。

除此以外，还有两点可以帮助我们判断保司分红能力的因素：
保司过往投资收益率：分红跟保险公司的业务盈余有关，如果过往投资收益率比较稳定，那么分红也会更稳定。保司持续经营能力：长期稳定经营的保司，才能带来长期稳定的分红。所以我们可以关注保司的综合偿付能力、风险评级等，如果这些方面偏弱，那么其持续分红的能力可能就相对较弱。

【写到最后】

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发布于2024-3-12 08:46 北京