宝宝保险配置应该根据孩子的年龄、健康状况和经济能力进行选择，对于小孩来说，疾病和意外，都是必须的保障，而普通家庭给孩子买保险的保险组合方案是：少儿医保+意外险+重疾险+医疗险。

01、少儿医保

少儿医保是基础保障，可以报销一定比例的门诊住院和用药费用，建议越早办理越好，出生3个月内，一年只200-300左右。

02、意外险

意外险主要用来应对因为各种意外导致的身故、伤残，还可以报销意外产生的住院、门诊费用。

需要注意几点事项：

①儿童意外身故保额：0-9岁不得超过20万，10-17岁不得超过50万。

②意外医疗: 是否覆盖社保外用药、0免赔额、100%报销比例、是否报销门诊和住院。

③保障期限：买1年期的，不要买终身

④意外住院津贴：关注免赔天数、最多赔付天数、单日津贴的额度。

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主要理由有4点：

①意外保障高达100万，覆盖孩子常见意外 (跌倒摔伤、猫抓狗咬)。

②意外医疗责任，不限社保范围赔付，0免赔额，100%报销

③拓展私立医院及社区基院赔付，港澳台儿童在中国大陆也可以投保

④包含闪赔服务，最快2分钟结案，简单高效又省心。

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03、医疗险

医疗险主要用来报销生病住院，社保外的部分，几百块就可以买到几百万的保额，可以报销进口药、进口器械、实报实销。

需要注意几点事项：

①优先选择保证续保、续保条件好的。如：不用重新审核健康告知，理赔过不影响续保等

②无免赔额或者免赔额越低越好，100%报销的（一般百万医疗险有1万的免赔额）。

③院外特药数量和种类要足够丰富，覆盖面越广越好

④百万医疗险的增值服务要全面，实用的有: 就医绿色通道，质子重离子服务，医疗费垫付，外购药报销等等。

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主要理由有5点：

①全责任都能20年保证续保，前三年无理赔免赔额逐年递减。

②保障充足，400万高保额，含一般医疗、轻中症医疗重大疾病医疗责任。

③涵盖157种院外特药 (包含2种CAR-T药品）

④家庭单2人起投，最高可享85折优惠

⑤涵盖重疾绿通、住院垫付、特药服务、在线问诊等多项增值服务。

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04、重疾险

随着孩子年龄的增长，重疾险逐渐成为必要的考虑。

主要作用是抵抗白血病、儿童癌症等高发重疾带来的家庭经济风险。若不幸确诊合同约定疾病，保险公司会一次性赔付一大笔钱。理赔金可作为治疗费用、后续康复费用、家长误工费用等，供家庭自由使用。

需要注意几点事项：

①保额是重疾险的核心：对于孩子来说至少50万，预算充裕可以100万

②保障期间：预算充足直接保终身，一次性搞定终身保障更省心。预算有限，可以选择保障30年，等资金相对宽裕或30年后孩子独立了，再根据情况加保

③按需求和预算升级可选责任，可优先关注重疾多次，癌症二次、投保人豁免。

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主要特点：

①198种轻/中/重症保障，20种少儿特疾可赔50万，20种罕见病可赔100万。

②重疾赔后，轻/中症还能继续赔，直至分别赔付满3次为止。

③首次确诊轻/中/重症，免交后续应交保费，保单继续有效

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①209种轻/中/重症保障，20种特定疾病可赔60万，16种罕见疾病可赔100万。

②首次重疾赔付90天后没有发生第二次重疾理赔，轻中症累计最多赔付6次。

③首次确诊轻/中/重症，免交后续应交保费，保单继续有效。

④重大疾病不分组3次赔，分别赔付50/60/60万

⑤恶性肿瘤重度额外赔付60万，还可以和二次重疾叠加赔付。

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05、方案参考

我们以0岁男宝宝为例，意外险20万+医疗险400万+重疾险100万保障方案，全部下来只要3571元就可以拥有这么完善的保障了，真的太值了！

总结：在孩子的保险配置中，家长需要综合考虑孩子的实际需求和经济能力，选择适合的险种和保额，为孩子的健康和未来提供全面的保障。