“我有甲状腺结节，还能买吗？”

“高血压、糖尿病，是不是重疾险基本没戏了？”

还有人更无奈：

体检就几个小异常，身体没觉得有什么问题，结果一看健康告知——

结节要问、血压要问、血糖要问、住院史要问……

最后不是除外，就是延期，甚至直接拒保。

其实这两年，针对身体异常人群的重疾险已经越来越多。

最近我重点看了3款：

大爱无疆易核重疾险、医联有盟2026、超级玛丽（医联有盟版）。

它们有一个共同点：健康告知都比普通重疾险宽松很多。

但三款的思路完全不同。

简单来说：

1、大爱无疆易核：核保门槛低，尤其适合体况比较复杂、年龄偏大的人。

2、医联有盟2026：终身保障+宽松核保，轻中症也比较完整，还能搭配长期医疗险。

3、超级玛丽医联有盟：核保宽松的同时，更强调重疾保额和健康管理服务。

具体怎么选，我们一个个看。

一、大爱无疆易核，最大的优势，就是“敢保”

这款产品的定位非常清楚：

不是跟普通重疾险拼保障花样，而是解决“身体不好买不上”的问题。

1、健康告知只有3条：

大爱无疆易核的健康问询非常精简，核心围绕：

过去一段时间有没有住院、手术或被医生建议进一步检查，以及是否患有约定的重大疾病。

更关键的是：

不单独问BMI，也不直接按照普通产品的方式逐项询问三大结节、单纯高血压、糖尿病。

所以像很多人非常头疼的：

甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压、糖尿病等情况，在符合具体健康告知的前提下，有机会正常承保，而不是直接把相关疾病除外。

这一点，就是它最大的价值。

2、最高65岁还能投

大爱无疆易核支持18—65岁投保，而且职业范围做到1—6类，像部分货车司机、建筑相关职业等，普通重疾险可能会卡职业，这款的覆盖范围明显更宽。

对于五六十岁，同时还有一些慢病、结节的人来说，可选择空间本来就已经很小，这一点很实用。

3、保障比较简单

28种重疾，赔1次，100%基本保额；

4种中症，赔30%；6种轻症，赔20%；

轻症+中症累计最多赔3次。

保障到80岁，身故/全残责任，不再强制捆绑。

虽然重疾险的险种只有28种，但都是高发重疾。

但它的短板也很明显：轻中症数量少。

像原位癌、冠状动脉介入手术等部分常见轻症，并没有覆盖。

因此大家要理解：

大爱无疆的核心竞争力不是“保障特别豪华”，而是“别人不一定愿意保的体况，它给了一个投保窗口”。

如果身体健康，当然可以挑保障更全面的产品。

但如果已经被多家产品除外、延期甚至拒保，那么“能不能正常承保”往往比多几个轻症更重要。

4、保费如何？

以30岁，30万保额，30年交费为例，男性每年5715元，女性每年5229元。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

二、医联有盟2026，核保宽松，同时保障全面

如果说大爱无疆走的是“极简兜底”路线，那么医联有盟2026更像：宽松核保+终身重疾保障。

1、它同样只有4条健康告知

而且它的宽松并不是简单的“不问”，而是针对不少常见异常，把门槛放得比较低。

甲状腺结节、乳腺结节、肺结节符合分级、大小等要求，有机会直接正常投保。

除此之外，部分：高血压、乙肝携带、甲亢甲减、哮喘、抑郁症等情况，也存在正常承保机会。

当然，最终还是要结合病历、检查结果以及投保时的健康告知判断，不能看到“不问”两个字就直接买。

更特别的是：部分癌症/原位癌术后也有窗口：

医联有盟2026在特定核保政策下，对宫颈、乳腺、甲状腺、肺部等部分原位癌/相关术后情况存在进一步核保的空间。

对于曾经有过肿瘤相关病史的人来说，这种核保窗口是比较难得的。

2、保障比大爱无疆完整很多

医联有盟2026的另一个优势，是保障本身并没有因为核保宽松而做得特别“简配”。

必选120种重疾，赔1次100%*健康管理系数；

可选30种中症+45种轻症*，原位癌、冠状动脉介入等常见轻症也有覆盖；

而且可以做到终身保障，同时身故/全残不强制捆绑。

它还有一个非常特殊的机制：健康管理系数

简单理解：初始赔付系数是100%。

但在约定的前4个保单年度，需要按照要求上传体检报告。

如果没有按要求完成健康管理，下一年度的赔付系数可能下降，最低可能降至60%，且下降后不能恢复。

这点一定要了解。

因为它意味着：你买40万保额，并不代表未来任何情况下都一定按照40万计算。

如果健康管理系数下降到60%，相应保险金也会受到影响。

所以这款产品比较适合：愿意定期体检、能够持续完成健康管理要求的人。

如果平时连保单放哪都记不住，更不愿意每年上传体检资料，那么这个机制就需要慎重考虑。

针对不同的医院，有三种不同的选择：

中星保：中山一院

和星保：武汉协和医院

瑞星保：瑞金医院

犹豫期后可申请这三个医院的智能手表，可以实时数据监测、报告解读/咨询、就医指导等。

所以如果大爱无疆和医联有盟2026都能正常承保，单看疾病保障完整度，二者的产品结构差异还是比较明显的。

3、还有一个隐藏亮点：能搭配长期医疗险

这个我觉得反而很值得身体异常的人关注。

医联有盟2026可以搭配一款保证续保20年的医疗险（0免赔、一般医疗2万以下报60%、2万以上报100%、重疾特需0免赔100%），并且可以共享相对宽松的健康告知规则。

为什么这个很重要？

因为现实中很多人不是只有重疾险买不了。

有结节、三高、既往住院史以后，医疗险往往更难买。

如果一次核保能同时解决重疾险和长期医疗保障，对非标体人群的意义会更大。

4、保费如何？

以30岁女性，10万保额，20年交为便，每年保费只要2636元，性价比还是挺高的！

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三、超级玛丽医联有盟，宽松核保+更高重疾杠杆

名字里虽然有“超级玛丽”，但不要把它和常规标准体超级玛丽系列混为一谈。

它同样是针对身体异常人群设计的产品。

1、健告同样只有4条

不询问哮喘、类风湿性关节炎、甲亢、 甲减、精神类疾病、萎缩性胃炎

1-3级的甲状腺、乳腺、肺结节只要大小符合要求无需人核直接承保。

所以如果普通重疾险已经很难通过健康告知，它是值得拿来一起核保比较的。

2、基础保障更丰富

120种重疾，赔1次；

30种中症，最多2次，每次60%；

45种轻症，最多4次，每次30%。

另外还能选择疾病关爱金：

60岁前首次重疾，符合条件可以额外赔50%基本保额。

假设买40万基本保额，60岁前符合约定发生重疾，叠加后最高可以达到60万。

对于30—50岁、正处于家庭责任高峰期的人，这个设计会更有意义。

90天等待期也是一个亮点

超级玛丽医联有盟版的等待期为90天，而大爱无疆等不少产品是180天。

对于已经有身体异常的人来说，等待期更短也是一个比较实际的优势。

注意：保额也和健康管理系数有关系，这个和第2款医联有盟是一样的要求，同样有三个版本可选：中星保、和星保、瑞星保。

3、保费如何？

在这三款里，保费是最低的，性价比高！

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四、三款到底差在哪里？

这里尤其不要只看“3条健告”和“4条健告”。健告少1条，不等于所有人的核保结果都会更好。

真正核保时，要看的是你自己的疾病到底落在哪一条、检查结果是多少、有没有住院和手术记录，以及病历里医生怎么写。

五、有结节、三高，到底先看哪款？

1、年龄偏大、职业风险较高、三高或结节情况比较复杂：可以重点核对大爱无疆易核。

它的优势就是投保年龄做到65岁、1—6类职业，而且健告只有3条。

2、身体有一些异常，但希望保障终身，同时比较在意轻中症保障：可以重点比较医联有盟2026。

特别是重疾险、医疗险都不好买的人，它能够搭配长期医疗险这一点很有吸引力。

3、身体异常，同时希望60岁前把重疾杠杆做高：可以看看超级玛丽医联有盟版。

40万基础保额搭配关爱金，符合约定时60岁前重疾保障可以进一步提高。

但前提是：一定要接受它的健康管理机制。

六、最后说几句

我做保险这些年，遇到过很多人：身体健康的时候觉得重疾险不着急。

等到体检查出甲状腺结节、肺结节、高血压、血糖异常，再回来问：

“现在还能买吗？”

这时候才发现，保险真正麻烦的从来不是“哪款便宜几百块”，而是：你还有没有选择权。

所以对于身体异常人群，买重疾险千万不要上来就问：

“这三款哪款最好？”更应该先问：

“按照我的病历和检查结果，哪几款能正常承保？”

正确顺序应该是：

先看健康告知 → 再核保 → 对比承保结果 → 最后比较保障和价格。

同样一个甲状腺结节，有的人可以正常承保，有的人可能需要人工核保；同样是高血压，有没有并发症、血压到了多少、有没有住院记录，结果都可能不同。

先解决“能不能买”，再解决“买哪款”，这才是非标体买保险最重要的逻辑。

如果你有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、三高、乙肝、既往住院史，甚至原位癌/癌症术后，不知道自己能不能买，可以把年龄+具体体况+最近检查结果整理好，再按照三款产品的健康告知逐一核对。

有时候不是买不了，而是以前没有找到核保逻辑更匹配的产品。

如果想要了解更多保险的问题，欢迎随时找我聊聊。