最近有一个保险组合模式特别火：“储蓄+医疗账户”。

很多朋友来问，这是哪家的产品？其实，真正的高手往往藏得很深。

今天不卖关子，直接给大家拆解一款我也在蹲守的“三位一体”神仙产品——复星联合健康「康健鑫享（惠金版）护理保险」（下文简称“惠金版”）。

它凭什么被称为“神器”？简单说，它同时解决了我们三个需求：省钱（抵税）、看病（全能报销）、存钱（增值）。

不玩虚的，接下来一条条说清楚，它到底好在哪、靠谱在哪。

一、先看出品方背景

买保险先看公司，这很重要。

“惠金版”的出品方是复星联合健康，虽然公司成立于2017年，听起来年轻，但实力却很能打：

• 国家队背景：广州南沙国资参股。
• 国际资本：有国际金融公司（IFC）、亚洲开发银行（ADB）加持。
• 行业大佬：复星医药集团负责日常经营。

一句话：背景硬、懂医疗、产品创新能力强。 这也是为什么它能做出“惠金版”这种差异化产品的原因。

二、核心亮点：三位一体，一份顶三份

所谓“三位一体”，就是能节税、能报销、有收益，三者打包在一起，不用多花钱买好几份保险。

复联的惠金版就是这样的保险，具体是哪三方面组成，咱们拿一个具体例子说更直观：孩子妈妈个税30%（收入较高），给1岁女儿买，每年交1万，交10年（后面所有讲解都围绕这个例子，好懂不绕弯）

第一招：合法节税，白省一笔钱

这是一款可以节税的健康险（也称为税优健康险），简单说就是：买它能少交个人所得税，这是国家给的福利，合法合规！

重点说3个大白话要点，一看就懂：

1、谁能享？

投保人（比如例子里的妈妈）享节税福利，可给子女、配偶、父母买，自己减税；

2、交多少能节税？

每年2400元，就能在个人所得税APP里申请抵税交几年，就能节几年税；

3、能省多少？

看个人税率（个税APP能查），比如30%税率的妈妈，每年交2400元，就能省720元，交10年就省7200元。

有人会问：那我交1万（例子里的情况），是不是能多省点？

答案是：不能。节税有“天花板”，哪怕每年交1万、2万，节税额度还是和每年交2400元一样。

别急着觉得“多交亏了”——多交的钱，都会放进第二重福利：医疗报销账户，用处更大！

第二招：无敌的“医疗报销账户”

很多人买医疗险，都踩过坑：要么免赔额太高，要么这也不报那也免责，最后还是自己掏钱。

但惠金版的医疗报销账户，堪称“国民医保卡升级版”，这也是这款产品的核心大招！5个特点，每一个都戳中痛点，看完你会惊到：

它有5个颠覆认知的特点

特点一：医院范围极大，私立昂贵都能去

告别“只能去二级以上公立医院”的老皇历，中国大陆内，所有你能想到的医院类型：社区/一级/二级/三级/无分级医院；私立/公立/民营/昂贵医院；康复/中医/专科医院；中医诊所/互联网医院，全部的全部，都支持报销。

只要是正规行医，医院有《医疗机构执业许可证》又或者诊所有《诊所备案凭证》，有正规常驻医师进行诊疗行为的，都在这个范围。

彻底打破传统医疗险对于医院范围的限制，你就说绝不绝？但是还不够，这仅仅只是一个开始。

特点二：药店买药也能报

不仅医院里的药能报，去外面药店买处方药也能报。哪怕没有医生处方，通过药店合作的互联网医院在线开方，照样能赔。

第一种，是院外处方药。

比如医院没有白蛋白，医生开个处方让病人去外面药店买，这个可以报销。

第二种，药店本身的处方药。

药店本身一般不会配医生，只有没有处方权的药师。那么如果没有医院医生开的处方，我们应该怎么拿到处方呢？

目前药店很多都和互联网医院有合作，如果需要处方药，那么就可以扫码药店合作的互联网医院，在线咨询，这样就可以拿到相关的互联网医院电子处方（这个电子处方是理赔需要的，注意，后面会讲）。

可以说，在医院和诊所的范围之外，开放报销药店买处方药的费用，属于利于民众的好事。

三、报销项目，超乎你想象

只要是出于治疗的目的，不管是看门诊，还是住院，都可以报销，范围广到离谱

1、孩子：日常的儿保项目检查、疫苗（新生儿首年的自费医疗往往要 7 千多）、肺炎、支气管炎、流感、腹泻、感冒、发烧、扁桃体炎、生长激素治疗、包皮手术、ok 镜、近视手术、视力矫正配眼镜、乃至于生活中的各种意外受伤（被猫狗咬、摔伤）等等，都可以报销。

2、妈妈：针对女性的生育（包括产检、生孩子、产后康复调理等）这些统统都可以报销。

3、全家：齿科（拔牙、补牙、窝沟涂氟）、中医理疗（针灸、推拿、拔火罐）、日常体检、成人疫苗等统统都可以报销！

4、报销门槛极低：0免赔，100%报销
没有起付线，花一分钱也能报；不管有没有用社保，都是100%全额报销。

上面给一张可以报销的举例图，让你更有感觉。

报销的支持范围那么好，那么大家最关心的理赔呢？放心，理赔同样不用担心，很方便，这里给出理赔指引图，通过复联的官方公众号在线操作即可：

基本上常规每次简单疾病看病自费都不会超过6000元的，所以基本上绝大多数的医疗理赔都是可以线上公众号搞定。

PS：理赔时效不用担心，官方口径说是3-7个工作日（相对保守），但是实操下来，往往1-2个工作日就理赔下来了。

四、免责少，支持既往症报销

免责条款也非常少，除了整容、违法犯罪等极端情况，连**既往症（老毛病）*只要符合正规治疗，都在报销范围内！

1、可以看到，蓝色框的1-8条都是常规的因为犯罪、违法、战争引发的，这个对于绝大多数人来说，基本不相关。

2、然后针对绿色框的，第9条再翻译一下，就是不在我国法律规定的非正规医疗行为（俗称非法行医）产生的费用，是不报销的。

3、第10条，就是说处方药可以报销，但是必须有医生处方（不管是纸质还是电子）。

4、然后第11、12 就比较有意思，美容、整容、丰胸、缩胸这类的费用都是不报销的，除非是真的是意外发生或者治疗本身需要。

5、第13点，看上去字很多，大概翻译下来，就是保健类食品、比较昂贵的中草药等费用一般是不报销的，但是的但是，你看最后红框的文字，除非医生开的处方里有上述药品，就可以报销。这一点上，其实也和第10 点是呼应的。再翻译一层，就是开了处方，通赔无阻。

总结：以上就是整个医疗报销条线的免责，别看一共 13 条好像很多，这么一路分析下来，基本上从普通人能接触的角度就是：犯罪、非法行医、没有处方的处方药/保健品/比较昂贵的中草药、美容/整容/丰胸/缩胸这些是免责不理赔报销的。

其实你看到这里，你就会真的发现，既然不能报销的范围就这么一点点，那么就意味着能报销的范围就非常大了，基本上囊括了我们日常生活就医（包括很多人都会有的既往症）的治疗报销需要，在这个点上，再次和上面的特点三完美呼应：能报销的项目，超出你的想象。

五、额度终身有效，不浪费

医疗额度是根据保费比例拨付的（前12年每年拨一笔）。
重点来了：这笔钱今年没用完，会一直滚存，终身有效！
比如给孩子买，存下来的额度，可以留着几年后一次性去私立医院做个大项目，或者留着以后慢慢用。

这里简单和大家说一下复联的惠金版医疗账户的两个逻辑：

第一，无论分多少年交，医疗险的账户都是固定在保单前 12 年内每一年拨给额度，滚动累计，前12 年内用不完，也不用担心，只要持续持有保单，终身有效。

第二，复联的惠金版的医疗金每年拨给的额度都是每年一样（具体金额视不同年龄不同缴费有所不同），首年只需要满15天犹豫期后，相关的就医治疗就可以报销。

大家从可以图中看到，对于1岁女童，1万10年交的情况下，前12年里的每年拨付可以支持报销的医疗金是 3684 元（这个已经是占了每年保费的 36.84%了，比例可以说是相当高了），10年交费结束的时候，10年累计的医疗金可以报销的额度已经达到 36836 元（达到了总保费比例的 36.84%），如果等到全额 12 年的医疗金额度，那就是累计达到了 44204 元（也就是总保费的 44.2%，相当可观了）。

说实话，如果是小病小痛的，足够未来 10 年-12 年报销了，如果真的费用超标了，那也一定是发生了一些大的疾病需要治疗，那么那个时候也有专报销大病的百万医疗来接手了。

别忘了，这份保单还有现价持续增长呢，等于买了它，就等于买了一份持续增值的医疗保险。

看完上面第二位面的医疗报销五大特点，又结合第一位面的节税，刚才又说这份保单还有现价持续增长，你想，报销的钱是钱，节税的钱是钱，保单的现价也是钱，钱加钱，钱生钱，难道？对，你猜对了，恭喜你，答案呼之欲出。

第三招：收益能打，资金不闲置

这是最惊喜的一点：买它不仅能省税、能报销，交的保费还能增值，保单有现金价值（简单说就是“退保能拿到的钱”），而且是确定的收益，不是浮动的！

还是那个例子：妈妈个税30%，给女儿每年交1万，交10年！

10年交完后，累计节税7200元，医疗账户累计额度36836元，保单现金价值88467元；

这三部分每一份都是确定的金额，节税是确定的，医疗报销也是确定的，现价也是确定的，也就是这些都是客户可以明确拥有的产品利益！

算下来，第10年期交完保费下，复利IRR能到7.4%！就算没资格节税（比如个税很低），光靠医疗报销+现金价值，复利也能到5.51%，收益依然非常能打，比银行存款香太多。

等于说：你存了一笔钱，白送了一个“私立医疗卡”，最后钱还在增值。

六、谁能买？好买吗？

1、年龄：出生满28天 - 70周岁，老少皆宜！

2、健康告知：非常宽松！（见下图）

我们可以发现，这款产品真的很宽松，基本上，只有这个人日常生活没啥问题，没有严重的身体情况，都可以买。

你想想，对于一款支持保费高占比的医疗报销账户来说，买入的条件又宽松，免责的项目又很少，支持的报销项目，超出我们的想象，基本可以说是一款国民福利级的商业保险产品了。

七、最后总结

惠金版本质是护理险，还有护理责任、身故保障，但这两个不是重点，咱们不用纠结。

它的核心优势，就是把“节税+医疗报销+稳定收益”揉在了一起：

想省税的，它能帮你合法少交钱；

想解决就医报销的，它几乎能报所有花费，0免赔100%报；

想让资金增值的，它收益稳定，比存款划算，还不耽误用。

现在银行利率越来越低，能找到这样“安全、实用、收益还高”的保险，真的不多。

提醒一句：节税是为明年报税做准备，越晚买越可能错过，而且这款产品说不定哪天就下架了，早买早享受福利～

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

如果想要了解更多保险的问题，欢迎随时找我聊聊。