家里老人年纪大了，腿脚不灵便，作为子女，最怕的就是他们磕着碰着。

年轻人摔一跤拍拍土就起来了，可对骨质疏松的老人来说，摔一跤可能就是骨折、住院，甚至长期卧床的大事！

市面上老人意外险五花八门，看似保障都差不多，实则藏着不少理赔关键细节。尤其是老人身体脆弱，磕磕碰碰、骨折住院都是高频风险，选对产品才能真正兜底风险。

很多朋友想给父母买份意外险兜底，但一看条款就头大。作为一名保险经纪人，我熬夜扒完了市面上目前最火的5款老人意外险条款。

今天这篇，帮你把钱花在刀刃上。

一、写在前面：买前必看的小技巧

在看产品之前，有两个核心选购逻辑大家一定要清楚：

1、先看年龄：
如果父母还在 50岁及以下，不要看老人意外险！优先看【成人意外险】（如小蜜蜂、大护甲旗舰版等），保额更高、价格更划算。超过50岁，再看下面这几款专为老人设计的产品。

2、重点关注意外医疗：
给老人买，医疗报销比身故赔付更重要！
因为老人发生概率最高的是摔伤、骨折去医院。所以要重点看：

• 是否不限社保（自费药能不能报？）
• 是否0免赔额（花一块钱能不能报？）
• 报销比例是多少（100%还是80%？）
• 有没有住院津贴和骨折额外赔（请护工、买营养品的钱）

为了帮大家理清思路，我把孝心安6.0、大护甲7号高龄版、美亚尊享无忧、众安孝欣保3号、平安孝福康放在一起，咱们直观对比：

二、太平洋·孝心安6号

1、核心亮点：

意外医疗责任拉满，全计划0免赔、不限社保范围，计划二至四经社保报销后可100%赔付，最高医疗额度达10万，自费药、进口诊疗费都能覆盖。

2、专属特色：

针对性覆盖老人高频风险，意外骨折最高可赔5000元，救护车费最高报销1500元，甚至包含异地亲属探望交通费（最高5000元），解决子女异地照料的后顾之忧。

3、增值服务：

附赠陪诊、住院护工、上门护理等服务，计划四还可享受一次价值400元的中老年体检，对不在父母身边的子女来说，这些服务比保额更实用。

4、注意事项：

仅支持1-3类职业投保，农民（尤其是从事农用机械作业的）无法投保；

健康告知虽仅问询重疾相关，但对既往病史限制较严（如帕金森、痴呆等除外）；

存在明确除外医院列表，投保前需核对就医地区。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

三、人保·大护甲7号高龄版

1、核心亮点：

健康告知极宽松，三级高血压、糖尿病患者可正常投保，支持农民、退休人员等多职业投保，投保年龄最高可至85岁，包容性极强。

2、专属特色：

豪华Pro版支持二级及以上公立医院特需部就医，解决老人看病排队难题；

独有骨折钢钉拆除费用报销（意外伤害发生后540天内有效），额度最高5000元，完美覆盖骨折后续治疗需求。

ICU住院津贴最高320元/天，对冲高额看护成本，3000元以下小额理赔支持闪赔，2天内就能到账。

3、注意事项：

尊享版、豪华版有100元免赔额，未经社保报销比例为80%；

特需部就医仅Pro版支持，且有额度和比例限制；

部分版本有投保地域限制，如尊享版不承保山东、河南等地区。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

四、美亚·尊享无忧2024

1、核心亮点：

自带全球SOS紧急救援服务，覆盖港澳地区，老人外出旅游时突发意外，可享受紧急医疗转运、救援协调等服务，还能赔付轮椅、拐杖等康复护具费用。

2、专属特色：

骨折保障极细致，不仅覆盖手术费用，物理治疗、康复训练费用也能赔；

含3万个人账户盗刷及电信诈骗保障，精准应对老人受骗高发风险。

可选港澳意外紧急救援、医疗送返等责任，出境需求全满足。

3、注意事项：

66岁及以上保额减半，保费在同类产品中偏高；

意外医疗有次限额（计划二、三2万/次），纯居家老人性价比一般；

健康告知和职业限制需留意，投保前仔细核对。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

五、众安·孝欣保3号

1、核心亮点：

健康告知仅1条，对既往病史限制极少，投保年龄最高至85岁，即使身体有小毛病，也能轻松上车，高龄老人友好度拉满。

2、专属特色：

公共场所意外可双倍赔付，老人在商场、公园等场所因火灾、踩踏等意外受伤，保额叠加赔付，提升保障力度；

意外医疗不限社保、0免赔，报销比例100%，基础医疗需求能满足。

3、注意事项：

意外医疗保额偏低（最高5万），仅能覆盖基础医疗费用，更适合作为其他产品的补充或兜底选择；

驾驶/乘坐机动车单车事故、溺水导致的身故/伤残，赔付比例减半。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

六、平安·孝福康

1、核心亮点：

免健康告知！无论是得过癌症、严重心脏病，还是有高血压、糖尿病等基础病史，都能投保，且无除外医院限制，投保门槛几乎为0。

2、专属特色：

涵盖意外住院津贴、特定交通意外及燃气意外身故保障，保障虽基础但够用，保费与同类产品相差不大，在免健告产品中性价比突出。

3、注意事项：

保障力度薄弱，意外医疗报销比例仅80%，有100元免赔额，医疗保额最高3万，仅能提供基础意外保障，适合作为兜底选择，无法覆盖高额医疗费用。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

七、终极PK：孝心安6号 VS 大护甲7号高龄版

这是很多粉丝纠结的问题。亲测对比后，我给爸买的是孝心安6号。为什么？

主要看中它“0免赔”。老人平时切菜划伤、下楼崴脚，门诊花个几十几百是常事。

大护甲7号普通版有100元免赔额，不到100元不赔，而孝心安6号哪怕花50块药费也能报。加上它有护工和陪诊服务，对子女不在身边的家庭太实用了。

总结：您的父母适合哪款？

1、父母身体好、职业稳定（1-3类），想兼顾保障与服务：选太平洋·孝心安6.0（优先计划二，性价比最高）；

2、父母有三高、冠心病等基础病，或从事务农工作：选人保·大护甲7号高龄版，健康告知和职业限制更宽松；

3、父母经常旅游、有出境/港澳需求：选美亚·尊享无忧2024，SOS救援和骨折康复保障无可替代；

4、父母年龄超80岁、健康告知卡壳：选众安·孝欣保3号，低门槛+基础保障够用；

5、父母身体极差、被其他产品拒保：选平安·孝福康兜底，免健告投保无压力。

总的来说，给老人买意外险，“能买上”只是第一步，“能赔付”才是关键。

每一款产品都有自己的【免责医院】（部分地区医院不赔）和【除外地区】。投保前，一定要把爸妈的常住地、身体情况了解清楚。

如果你拿不准爸妈的健康情况适合哪款，或者想查询所在地的医院是否在“黑名单”里，欢迎直接私信我，我帮你一对一核对，别等理赔时才发现买错了！

如果想要了解更多保险的问题，欢迎随时找我聊聊。