重疾新定义迟迟未到，爆款高性价比重疾险，越来越难买了。

先是嘉多保9月30日下架，随后信泰人寿悄无声息地收紧了智能核保尺度。

受到影响的，包括但不限于达尔文3号、超级玛丽3号Max、如意人生典藏版等爆款重疾险……

调整后，影响最大的，就是有甲状腺结节或乳腺结节的人群。

以往分级在2级及2级以下，有机会标准体承保。

现在如果未手术，那最好的结果就是除外承保。

当时有很多朋友过来咨询，建议大家可以选择钢铁战士1号。

甲状腺结节、乳腺结节分级在2级及2级以下，都可以标准体承保。

结果，重新上架18天的钢铁战士1号，又光速下架了……

只给了我们3个小时的时间，让很多人都一脸懵。

好产品只卖一段时间，似乎早已成为重疾险市场的“潜规则”。

重疾新定义颁布实施指日可待，未来会有更多产品陆续下架。

什么时候下架，不知道。 但是，一定会下架。

那在重疾新定义实施之前，还有什么重疾险能买？

现在的重疾险市场，我的首选依然是单次赔付的达尔文3号。

其次，就是守卫者3号。

达尔文3号：60岁前重疾额外赔80%保额，自带5种中轻症二次陪，侧重年轻时的保障；

守卫者3号：多次赔付不分组重疾险，更侧重对于重疾的保障。

先来看看对比：

这两款产品最大的区别，就在于重疾赔付次数。

达尔文3号只能赔付1次。

守卫者3号则可以赔付2次重疾，而且不分组。

从医学的角度上来说，人一生患多次重疾是完全有可能的，尤其是癌症患者。

现在，癌症患者的5年相对生存率已经提高到40.5%。

很多朋友都能带癌生存，但体质和免疫力的下降也是事实。再次患重疾的概率也会更高。

所以，多次赔付是有必要的，并非噱头。

能解决罹患一次重疾后，无法再投保重疾的问题。

守卫者3号，最大的优点就在于，它的多次赔付，是不分组的。

一般常见的多次赔付重疾险，会把疾病作分组。

分组多次赔重疾，赔完一个疾病后，同组的其他疾病，就赔不了了。

不分组的多次赔付重疾，就没这个问题。

覆盖的更全面。

只要两次罹患的不是同一种，就可以得到2次赔付。

即使得了癌症，其他的重疾依然有效。

所以，不分组多次赔付重疾险，具有更高的实用性。

守卫者3号在重疾方面保障的足够全面，让我们可以很安心。

重疾险的本质，是弥补收入损失。

所以，在投保重疾险时，保额一定要足够。

我一般建议，重疾险的保额是年收入的3-5倍。

如果预算不高，也要至少能保证在退休前的保额是足够的。

在以前，如果想达到这一条件，需要多款产品搭配。

现在很多高性价比产品，都有重疾额外赔付。

不用再配置产品，就可以解决这个问题。

达尔文3号：60岁前额外赔付80%。

守卫者3号：投保前15年额外赔50%。

不论是保障期限还是赔付比例，达尔文3号都更占优势。

花一份钱，在60岁前却是将近2倍的保障。

四舍五入等于买一送一。

当然，守卫者3号的赔付比例，也是比较高的。

相当于投保50万保额，投保前15年患重疾，能得到75万保额。

间隔1年后，如果再次确诊重疾，还可以得到120%基本保额的赔付，也就是60万。

对于中症、轻症的保障，这两款产品区别不大。

不过达尔文3号自带高发中、轻症的额外赔付。

这5种疾病，占到了轻、中症理赔的6成以上。

复发率也非常高。

比如脑中风，约54%的脑中风患者会在5年内再次复发。

所以，常见的重疾险基本都会在轻症中设置隐形分组，尤其是心脑血管类疾病。

如果赔付不典型心梗，那微创冠脉搭桥、微创冠脉介入就不能再赔付了。

达尔文3号则是突破了心血管疾病隐藏分组的限制。

只要过了间隔期，满足理赔条件，都可以赔付。

这两款产品都可以附加身故责任。

如果附加，18岁后，身故/全残，都可以赔付100%保额。

除此之外，

达尔文3号可以附加癌症二次赔付、心脑血管二次赔付。

守卫者3号则是可以附加恶性肿瘤津贴。

40岁以后，不论男女，癌症发病率都开始快速升高，80岁达到峰值。

所有重大疾病中，癌症也是最高发，理赔占比最高的。

而且，癌症还特别容易复发、持续、转移。

以甲状腺癌为例，甲状腺癌患者二次癌症的风险增加了33%。

所以，对于癌症的多次赔付责任，是非常有必要的。

当然，需要选择间隔期短、赔付保额高的。

达尔文3号的癌症二次赔付责任，就很不错。

首次癌症，间隔3年，癌症新发、复发、持续、转移，赔付150%保额；

首次非癌症，间隔180天，确诊癌症，赔付150%保额；

守卫者3号的癌症津贴责任，和癌症二次赔有所不同，比较具有创新性，

确诊恶性肿瘤365日之后，只要在接受恶性肿瘤治疗，就能拿到30%基本保额，最多3次，每次间隔不少于365日。

相比癌症二次赔，赔付保额略有下降，但是间隔期更短了，只有1年。

我个人认为，实用性更强。

毕竟，如果在患癌后1、2年就不幸身故，那癌症二次赔付责任是用不上的。

不过，守卫者3号的癌症津贴，保费也比较高。

附加后，保费会增加20%左右。

关于心血管：

除了癌症二次赔付，达尔文3号还可以附加心血管二次赔付。

确诊特定心脑血管重疾，间隔1年，再次确诊同种心血管重疾，赔150%保额；

确诊非特定心脑血管重疾，间隔180天，确诊特定心脑血管重疾，赔150%保额；

特定心脑血管重疾为，急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。

除了癌症，心血管疾病也是非常高发的。 《柳叶刀》曾发过一篇论文，我国第一大死亡原因，就是中风。

所以，尤其是男性，或是有家族史的人群，都要关注心血管疾病。

我曾分析过，很多朋友觉得多次赔付重疾险比单次重疾险贵，主要是因为——

很多多次赔付重疾险都是必含身故责任的。

通常，储蓄型重疾险，会比消费型重疾险贵40%左右。

守卫者3号很灵活，可以自行选择是否附加身故责任。

这样，如果不选身故责任，保费就会下降很多。

从上面的对比表中，也能看出来——

在不含身故，只选基础责任的情况下，守卫者3号和达尔文3号的保费差距并不大。

只贵了几百块钱。

至于这两款产品该如何选择，首要考虑是否满足投保要求以及健康告知。

尤其是健康告知。

如实进行健康告知是我们将来可以顺利理赔的重要条件。

如果都符合健康告知，那就根据自己的需求做选择。

我个人的建议如下——

如果属于甲状腺结节、乳腺结节1-2级人群，可以优先选择守卫者3号，能标准体承保。

如果更看重重疾多次赔付，选守卫者3号。

如果更看重心血管疾病，或是更注重60岁前的保障，选择达尔文3号。

如果更看重癌症多次赔，达尔文3号和守卫者3号都可以，根据个人的预算和需求选择。

当然，如果不符合达尔文3号和守卫者3号的健康告知，也不用难过。

每款重疾险，核保规则都有些许不同。

即使有些小问题，也有机会投保重疾险。

希望今天的文章能对你有用，也欢迎有需要的朋友随时咨询。

当然，你也可以通过1v1规划咨询，我会从专业的角度，为大家提供免费专属服务，让大家投保时安心。
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