不同地区，收入水平会有一定的差异。

同样一百块钱，有的朋友可能一顿午饭钱都不够，有的朋友可以生活好几天。

随着产品的更新迭代，今天我们再来重新梳理一下，年收入10万的家庭保障方案。

看看要怎么精打细算买保险。主要内容如下：

1.年收入10万，需要注意哪些风险？

2.家庭保障配置，需要遵循哪些原则？

3.年收入10万的家庭，该如何配置保险？

年收入10万，需要注意哪些风险？

同样家庭年收入10万元，收入构成，收入稳定性，家庭支出，会各有区别。

不过，这种收入水平在二、三、四线城市中比较常见。

这类家庭，基本都能在当地过上比较体面的生活。

他们主要的生活特征是：收入水平整体比较稳定，消费空间不大，每年也会有一定结余。

可一旦家庭成员遭遇到意外或疾病，巨额的医疗费用可能会摧毁一个幸福的家庭。

以占据重疾险理赔最高的癌症为例，平均治疗费用在30-70万。

还没算上后续康复治疗时的药费、护理费，以及治病过程中的收入损失。

再者，如果其中一位家庭经济支柱不幸身故，家庭的房贷、车贷，供养孩子、父母的开销，另一位家庭成员是否能够承担？

所以，不论是什么样的家庭，都需要保险来雪中送炭、转移风险。

尤其是收入不高、可支配收入不多的家庭。

家庭保障配置，需要遵循哪些原则？

之前，我和大家分享过一个口诀：

先需求，后产品

先保额，后期限

先保障，后理财

先人身，后财产

先大人，后孩子

在收入和积蓄有限的情况下，每一块钱都需要精打细算的花。

医保属于国家的福利，是最基础也是最划算的保障。

每个人都一定要有。

如果没有城镇职工社保，新农合，城乡居民社保也可以。

风险无处不在。

对于一个家庭来说，最主要的是每位家庭成员的健康。

所以，疾病和意外两大风险，是我们首先需要去覆盖的。

除此之外，还有身故风险。

保险是一个组合，不同的保险，作用和目的都不同。

一个完善的保险组合，应该至少包含重疾险、医疗险、意外险、寿险四项。

优先考虑保费低、保额高的消费型保险，尤其是意外险，重疾险。

可以用来应对出现意外、疾病时，家庭将面临的高额医药费的问题。

等到将来经济宽裕之后，再去考虑养老年金、教育金等理财险。

需要注意的是，由于孩子不需要承担家庭责任，配置重疾险、医疗险和意外险就够了。

重点要确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将风险转给保险公司。

保险姓保，是用来转移我们自身无法承受的损失。

保额一定要足够，才能更好的覆盖未知的疾病、意外风险。

今年上半年的理赔半年报显示，很多保险公司的重疾平均理赔金额是在10万元以下。

这样，保额是不够的。 我一般建议大家，重疾险的保额要50万左右。

最低不能低于30万。

孩子的人生更长，对于保额的要求也更高。

如果预算足够，保证保额的前提下，还可以选择多次赔付重疾险。

百万医疗险性价比很高，每年只用几百块，就能撬动上百万保额。

意外险没有太多限制，保费便宜，成人建议保额50万起。 孩子因为监管规定，10岁前身故保额不超过20万，18岁前不超过50万。

寿险则是根据家庭的负债情况、日常开销等来决定。也是建议成人50万起。

如果负债压力比较重，可以多配置一些。

孩子不需要承担家庭责任，所以不需要配置寿险。

保障归保障，理财归理财。

只有家庭成员的生命健康得到了足够的保障，再去理财，才有意义。

所以，在健康险产品都配置齐全之后，如果还有预算，那再去考虑理财险等。

生活是一点一点变得更好，每个家庭都要经历不同的阶段。

买保险也不是一步到位，是随着家庭情况变化逐步完善的过程。

一般来说，每年保费的支出，占家庭年收入的10%左右。

也就是说，家庭年收入10万的情况下，那每年的保费支出在1万元左右。

在配置产品时，也要优先考虑家庭经济支柱，再去考虑孩子。

家庭中，最大的风险不是孩子生病，而是家庭里赚钱最多的人遭遇重大疾病。

所以，父母才是孩子最大的保障。

年收入10万的家庭，保险配置方案

风险偏好、消费观念等的不同，即使年收入相同，保险配置也有天壤之别。

所以我以一个较有代表性的家庭情况为例，给大家看看家庭保障配置齐全的情况下，需要花多少钱。

家庭背景：三口之家，先生和太太都是30岁，两人有个刚出生的男孩；

收入情况：先生收入6万左右，太太收入4万左右，家庭年收入共10万；

房贷情况：50万；

健康情况：大人、孩子身体都健康；

保障情况：都有医保，除了车险，无其他商业险

先来分析一下他们的保障缺口，大家可以作为参考。

疾病保障缺口：

重疾险的保额可以用来治病，以及后续的休养费用，补贴家用。

所以，保额在50万比较稳妥。

考虑到预算有限，在保证保额的前提下，可以选择定期重疾险，覆盖风险最高的阶段。

将来预算提高，可以再加保一份终身重疾险。

百万医疗险的保额可以用来覆盖住院期间的医疗费用，和医保一样，都是报销型。

意外保障缺口：

不论是谁，都容易意外风险。

所以，做好意外风险的保障是有必要的。

综合意外险价格便宜，保额高，杠杆也很高，非常适合人手一份。

寿险保障缺口：

说白了，寿险就是保障期间内，身故/全残就赔钱。

属于家庭经济支柱必备的险种。

即使其中一位不幸身故/全残，家庭收入来源断掉，也不用担心房贷、孩子的教育、老人的赡养。

这个案例中，夫妻二人都有收入，不过有50万的房贷，所以定寿的保额要在50万及以上。

如果是家庭只有一人赚钱，另一人在家教育孩子，可以重点保障赚钱的那位。

根据以上情况，我设计了一个方案：

一家三口，每年所交保费11508.7元。

夫妻俩都配置了50万的定期重疾险，50万的定期寿险。

如果预算不高，可以适当降低保额，但最低不要少于30万。

因为钢铁战士1号在60岁前确诊重疾可以额外赔50%保额，至少在60岁前，保额是足够的。

50万的定期寿险，可以在夫妻俩有一方发生不幸时，另一方偿还房贷，弥补家庭收入损失。

对于刚出生的孩子，配置了50万的晴天保保超越版，重疾保额可增长。

基本保额买到50万，每两年增长20%，最多增长100%保额。

也就是说，保额最多100万。足够用了。

百万医疗险可以覆盖1万免赔额以上的住院医疗费用，弥补社保的不足。

为了防范意外风险，夫妻俩的意外险保额配置了50万，孩子因为年龄限制，配置了20万。

重疾险

1）钢铁战士1号

大家发现了么，钢铁战士1号的身故责任变成了可选责任。

不过定期的选项只剩下保至80岁版本。

虽然不够灵活，但是对于我们来说，保到80岁，可以覆盖的风险更多。

这款产品的保障很优秀，赔付比例也很高。

而且自带5种特定心脏轻症额外赔1次，对于心血管疾病的覆盖比较全面。

承保职业也比较广泛，1-6类职业都可以投保，而且不限制投保地区。

如果预算充足，可以附加癌症二次赔付责任，保障也更全面。

需要注意的是，如果想选择钢铁战士1号的定期版本，一定要尽快。

根据我得到的消息，如果这款产品的额度卖完了，随时可能停售。

所以，有需要的朋友，一定要尽快上车。

2）晴天保保超越版

这款产品最有特色的地方，就在于重疾保额可增长。

虽然只保障30年，但是至少未来几十年内，都不用担心保障不足。

等孩子将来长大了，保费预算也增加了，可以再加保终身重疾险。

量力而行，适合自己的才是最好的。

医疗险

平安e生保长期医疗

这款产品的最大优势在于，它的续保时间是目前最长的，有20年。

这20年中，不论是否发生过理赔、产品是否停售，都可以享有保障。

这可以解决很多纠结续保问题朋友的担忧。

而且如果家庭3人以上一起投保，保费有折扣。

如果是单人投保，保费如下：

虽然省的钱不多，但以后每年续保时都可以享受优惠。

当然，保障有点小遗憾，没有外购药、垫付责任等。

如果更注重保障，且身体健康，也可选择超越保。

意外险

1）锦一卫

锦一卫尊享版的保障比较全面—— 意外身故/伤残50万，意外医疗的免赔额100元，社保内费用100%报销。

意外住院津贴30元/天，还有交通意外额外赔付。

突发急性病保障的保障比较有特色，包括但不限于猝死。

像高原反应、急性胸痛、心力衰竭、非药物原因导致过敏性疾病等，也都属于突发急性病。

不过，突发急性病身故保障的等待期，是保单生效后30天。

2）平安少儿综合意外险

保额高，意外医疗保障也不错。

含意外住院和门急诊以及自费医疗。

社保范围内以及自费药费用都可以报销，无免赔，100%赔付。

定期寿险

定海柱2号

一般来说，高性价比的定期寿险，投保门槛会比较高。

但定海柱2号这款产品，兼顾了高性价比和投保门槛。

1-6类人群都可以投保，健康告知也非常宽松。

而且，免责条款也只有3条。

但是保费，比市场上同类定寿，都要低一些。

可以说是做到了高保障，低费率，性价比非常高。

最后

不同的家庭经济情况，不同的身体健康情况，保险配置方案会有很大的差别。

只是在一篇文章中，我无法给每个家庭单独建议，只能求同存异，提出普适性方案。

希望大家可以掌握保险规划的思路和原则，而不是过于纠结于方案。

这样，不论收入多少，都能明确自己的需求。

根据自己的需求，去设计一份适合自己家庭的保险方案，也不是难事。

希望今天的文章能对你有用，也欢迎有需要的朋友随时咨询。

当然，你也可以通过1v1规划咨询，我会从专业的角度，为大家提供免费专属服务，让大家投保时安心。
免费咨询专线：18611716522（微信同步）

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。