渣男A是家族企业公子哥，和正妻生了2个女儿，婚内出轨，和小三生了3个儿子，协议离婚后，正妻因为抚养费问题诉至法庭，一审法院判男方每个月支付2万元抚养费，二审法院最终以每个月1.5万结案。

看到这样的案例，我想屏幕前的你和我一样，第一反应是唾骂这个男人太渣，感慨这个正妻太惨。

道德的谴责是解决不了实质性问题的，面对这样的渣男，女性朋友如何在婚姻危机未发生之前更好的保护自己和孩子呢？直接上干货。

01 保全自己

婚内购买养老金，稀释分割财产，保障自己晚年生活，一举两得。

解决方案：女，30岁，30万*10年，总保费300万。

假如在40岁时候离婚，你觉得女方购买养老金的300万需要分给男方多少呢？是不是要分走150万？然而并不是。

我们看这张表，客户在40岁的时候，账户价值金额为206万，如果男方坚持要分割这份保单，按照离婚时账户价值206万分割，并不是按照总保费300万分割。这就变相的稀释了要分割的财产金额。

而这位女性从55岁开始，每年还可以领取27.8万，活多久领多久，领取一辈子。

一份简单的养老金保单，一石二鸟，不仅仅稀释了分割的财产，还给自己晚年生活提供了强有力的保障，是不是很绝美？

02 保全子女

保全子女什么呢？就是父母离婚以后，确保孩子的生活和教育不会因为离婚而受到影响，至少在经济上不受影响。

正如文中的当事人，法律虽然判决男方每个月给孩子1.5万的抚养费，但是男方每个月都要拖延，迟迟不愿给抚养费。

解决方案一：女0岁，年交保费20万，交5年，总保费100万。

孩子10岁的时候，这份保单账户金额为120万；

20岁的时候，账户金额为162万，可以用于孩子读书；

30岁的时候，账户金额为218万，可以作为婚假金或者创业金。

这是一份储蓄保单，账户价值随着时间的增长而增长，终身锁定利率，保本安全。可以用于孩子的教育金，也可以当做孩子的婚假金，也可以补贴生活家用。

关键是这份保单在离婚的时候一般不分割，当做是对子女的赠予，投保人变相的拥有了保单的账户价值。

解决方案二：女0岁，年交保费20万，交5年，总保费100万。

这份保单非常简单，从缴费的第10年开始，被保人（孩子）每年可以领取3.6万作为生活费，这笔钱可以每年领取，直至终身。

这是一份年金险保单，所谓年金就是年年有金钱的意思，从领取日开始，孩子每年可以领取确定的金额，领取一辈子。

这样的设计，可以给孩子的生活提供最基本的保障。

解决方案三：女30岁，年交保费11.79万，交10年，总保费117.9万，身故保额500万。

这是一份高杠杆的寿险保单，如果被保人身故，孩子可以获得500万的赔偿金。

这样的设计是确保，万一自己提前离场，孩子的生活依然可以受到庇护。

当然，以上的设计是通用模版，每个人的家庭情况不同，需求不同，对应的解决方案也是不一样的，具体要和你身边的专业人去沟通。

03 设计思路

1. 基于法律方面的考量

《民法典》1062对婚姻共同财产做了明确的界定，比如婚姻存续期间双方的工资薪金和投资收益，包括继承和赠予都是夫妻共有。《民法典》1063条对夫妻个人财产也做了界定，比如人身险赔偿金、一方婚前个人财产及约定的属于一方个人的继承或者遗赠等属于个人财产。

2.基于保险特殊属性考量

保单是比较特殊的一种财产，夫妻离婚财产分割时候，对于不动产、动产以及存款的划分都相对比较简单，但是保单涉及现金价值的问题，可能在分割的时候现金价值是高于投入的总保费，也可能会低于投入的总保费，具有很大的弹性空间，所以用保险对冲婚姻风险，非常重要。

婚姻的风险是客观存在的，不会因为相信与否而受影响，面对风险最好的方法就是防患于未然，害人之心不可有，防人之心不可无。

个人简介：

擅长保险规划，精通法律，特别擅长婚姻家事、继承、个人财富管理等；

善于从法律的角度，用保险提前规避风险；

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