很多朋友，还对网上买保险这件事，心里有点顾虑，担心最后没法理赔。

其实无论线上，还是线下投保，只要符合合同约定，保险公司是不会无故拒赔的。

今天就跟大家一起看看，这些我们很关心的问题：

Q1：网上买保险，到底能不能赔？

Q2：网上的保险，理赔款多久能到账？

Q3：哪类保险赔付的钱最多？

Q4：哪类保险赔付的概率最大？

Q5：最常见的赔付原因有哪些？

看了这些数据，对我们正确买保险，也会有启发。

01 网上买保险，能不能赔？

线上投保和线下投保，只要符合理赔的条件，最后保险公司都会赔付，大家不用担心。

在网上买了保险，需要赔付的时候，有两种方法：

（1）直接联系保险公司

可以直接拨打保险公司电话或在官方平台报案。保险公司的客服会告诉我们需要准备什么资料，我们准备好资料，快递给保险公司，申请理赔即可，省了去保险公司的麻烦。

（2）直接线上申请理赔

需要理赔时，只要点击小马理赔，就有专人全程指导我们如何申请理赔，对理赔资料进行审核，防止错赔、漏赔，出现理赔纠纷也会提供协助。我们理赔时心里也更有底。

02 网上的保险，理赔款多久能到账？

不同的保险品种，赔付的金额不同，赔付的速度也不太一样。
根据2020年上半年各保险公司的理赔数据来看：医疗险、意外险等相对小额的理赔，基本2天以内理赔款就会到账。
根据小马理赔的数据：重疾险的平均理赔时效是24天，最快1天就到账了。

对于相对复杂的重疾险来说，这个理赔速度还是不错的。

《保险法》明确规定：重疾险案件必须在30天以内做出核定，审核通过之后必须在10天以内支付赔款。

可见，网上买保险，理赔还是靠谱的，而且处理速度也有保障，操作也很方便。

从赔付的金额来看，重疾险赔得最多。

小马理赔的重疾险赔付金额，占到了总理赔金额的60%以上。

那么，申请重疾险理赔的人，都得到了多少赔付呢？

单个重疾险案件的赔付金额，占比最高的是40-50万，其中57.7%的理赔案件金额超过40万。

重疾险最大的作用，是解决大病后的康复费、护理费和3-5年的收入损失。

所以，重疾险的保额，要达到年收入的3-5倍才是合适的，一线城市最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元。

但通过数据来看，仍然有超过30%的理赔案件，赔付金额在30万以下，这种情况可能无法很好地转移重疾带来的风险。

所以，我们买重疾险，一定要优先把保额买够。

04 哪类保险赔付的概率最大？

从理赔案件数量来看，医疗类险种赔付的概率最大。

从小马理赔数据来看，99%的理赔案件都是医疗类的报销，包括下面三种情况的理赔：

• 购买了百万医疗险，得到报销；
• 购买了门诊医疗险，得到报销；
• 购买了意外险，其中的意外医疗责任，得到报销。

  
  

医疗险是我们使用频率最高的险种，也是家庭必备的保险。选购医疗险时，大家可以重点关注下面几点：

• 能报销大额住院费用的百万医疗险，一家老小，能买的话都要尽量买上，目前性价比较高的是超越保2020（点击蓝字查看详情）；

• 如果孩子免疫力比较低、经常要看病的话，可以给孩子买一份带有门诊报销功能的医疗险，目前性价比较高的是暖宝保；

• 老人和小孩，生活中发生意外的风险较高。买意外险时，可以重点关注意外医疗保障。

那么，大家又是因为什么得到理赔的呢？我们要看看得到赔付的这些人，具体是因为什么出险的。

05得到重疾险的赔付

大多是因为癌症和心脑血管疾病

小马理赔数据显示，重疾险理赔中：

• 癌症占比超过了85%；

• 排名第二的心脑血管疾病占比超过6%。

因此，投保重疾险时，癌症二次赔付和心脑血管疾病的二次赔付，是很有价值的。

比如达尔文3号重疾险，是可以同时附加这两种保障的，如果预算允许的话，可以都勾选上，保障会更全面。

其中，排在首位的癌症理赔中，甲状腺癌又是其中最高发的一种。
无论男性还是女性，甲状腺癌的理赔件数占比都高居榜首，占比高达40%左右。

重疾险新规出台后，有些疾病赔的钱变少了，比如轻型甲状腺癌，赔付金额可能只有原来的1/3不到；也有一些疾病赔的钱变多了。

好消息是，一些旧重疾险推出了「择优理赔」规则，重疾新规和旧规，哪个对我们有利，就按照哪个标准赔。

这样我们将来可以拿到更有利的理赔结果，更容易拿到理赔款、也能拿到更多的理赔款。

所以，现在身体健康、年轻的朋友，买目前支持择优理赔的旧重疾险，是很划算的。旧重疾险的最晚下架时间是2021年1月31日，需要的朋友可以抓紧时间配置上。

06 这三种轻症最高发

轻症可以看做是重疾的前期，疾病严重程度要轻一些。很多重疾险，对于轻症，也是可以理赔的。

小马理赔数据显示，最高发的3大轻症是：极早期恶性肿瘤或恶性病变、单耳失聪、冠状动脉支架植入术。

其中比较特别的是，单耳失聪的赔付占比高达19%，失聪原因多为突发性耳聋。

以前，40岁以上的人得这种病是比较常见的，但从目前的理赔数据来看，年轻人的发病率越来越高，甚至还有不少小孩。

这种突发性耳聋的发病原因尚未明确，不过专家称跟熬夜、精神紧张、压力过大、情绪波动、睡眠障碍等因素有关。

所以，我们除了要更关注自身健康，注意劳逸结合以外，还要尽早给自己配置好轻症保障全面的重疾险。

07 身故理赔中，意外身故占比最高

人生的极端风险，除了大病，还有身故。

从数据来看，主要死亡原因是：意外身故，以及癌症、心脑血管等疾病导致的身故。

能够保障身故风险的保险，一般是意外险和寿险。

意外险虽然便宜，但只能赔付意外导致的身故，疾病身故是不在保障范围内的。所以，既能保意外身故、又能保疾病身故的寿险，同样也是不可替代的。

我们中国人，很多时候都忌讳谈论生死，也有很多人没有意识到身故保障的重要性。

不过，负责挣钱养家的家庭经济支柱，定期寿险是必备的保险。万一不幸身故了，家人可以一次性获得一笔大额的理赔款，支撑家庭渡过难关。

总结

通过分析小马理赔数据可以看到：

在网上买保险，其实和在线下一样，只要符合理赔条件，都是可以得到理赔的，大家不用担心。
我们更应该关注的是：如何科学地给自己和家人，配置好全面、充足的保险。

• 重疾险、寿险、医疗险、意外险，各自发挥的作用不同，是互相补充的，最好都配置齐全；
• 重疾险的保额一定要买够，最好达到年收入的3-5倍；
• 医疗险非常实用，人人都可以配置一份保障大病的百万医疗险；孩子经常生病的话，可以再配置一份门诊医疗险；
• 对老人和小孩来说，意外险的意外医疗责任很实用，可以重点关注；
• 不要因为忌谈生死，就忽略了身故保障，家庭经济支柱尤其要配置好定期寿险，这也是给家人的一份保护。

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