每天都会收到不少宝妈的咨询，而且问的几乎都是怎么给孩子买保险。

其实从业这么多年，我也深有所感：说到给孩子花钱，父母真的一点都不心疼。

但由于不懂保险，很多人钱花了不少，保障却没有买对……

今天，我们就来聊聊，如何给孩子买保险。

01

给孩子配置商业保险之前，一定要先把少儿医保先办好，这是国家给的福利，肯定划算。

以杭州为例，抵扣政府补贴后，少儿医保实际只要250元/年。

具体获得的保障如下：

无论是门诊还是住院，报销比例都很高，性价比显而易见。

除了看病实惠，有了医保以后，我们投保百万医疗险，费率也会低很多。

所以，在孩子出生以后，尽量早点把医保问题解决。

办好了少儿医保，我们再来考虑商业保险。

孩子需要哪些商业保险呢？我们从意外险、医疗险、寿险、重疾险四大人身险出发，逐一分析。

首先是意外险，一定要买。平安少儿综合意外

意外险的杠杆很高，一年几十块，就能给孩子买到好几万的意外医疗保障。

孩子平时喜欢打闹，难免发生猫抓狗咬、烫伤烧伤的意外，所以买份意外险，挺实用的。

不过给孩子投保，一定要遵循“重意外医疗，轻意外身故”的原则。

意外医疗，尽量选择不限社保，报销比例高、额度高的产品。

身故保障，不用重点关注。

一方面，孩子还不创造收入，身故赔偿本身就意义不大；另一方面，保险法规定，10岁以下儿童的身故赔付不得超过20万元，所以，无论买20万还是50万，都只能赔20万。

其次是医疗险，常见的主要有百万医疗和万元护。

百万医疗，一定要买上。超越保2020

无论意外还是疾病，大病还是小病，免赔额后都能100%报销，而且，每年的上限在几百万，基本可以兜底任何大病的医疗费。

大病医疗，对绝大部分家庭来说，都是一笔沉重的负担，有了百万医疗，这个难题也就彻底解决了。

5岁孩子投保会稍微贵一些，通常在500元以上；5岁以后，价格会降低到两三百。

万元护买不买，要看具体情况。京东安联住院宝

万元护的保额，一般在一万元左右。

这个额度，肯定管不了大病，主要就是用来报销感冒发烧一类的小病，或者意外就医导致的医疗费。

不过这些小问题，其实要不了几个钱，对普通家庭而言，也没有什么经济压力。

所以从需求而言，购买万元护的必要性是不大的。

而且从价格来看，万元护并不便宜，很多产品每年都要六七百，甚至比百万医疗还要贵，性价比并不算高。

个人觉得，有了意外险和百万医疗之后，万元护，就不用买了。

然后是重疾险，一定要买。妈咪宝贝

孩子如果得了白血病、严重瑞氏综合征一类的大病，需要很长的恢复期，期间肯定需要专人照顾。

所以，大人可能得有一人辞职，专门照顾孩子。

一方面，要承担昂贵的医疗费，另一方面，家庭收入还减少了，对整个家庭的经济打击，肯定不小。

如果买了重疾险，可以一次性拿到一笔赔偿。而且，这笔赔款不限用途，既可以用于补偿医疗损失，也可以用于补偿孩子后期的疗养费，父母的误工费等等。

所以重疾险，也是必买的。

最后寿险，不要买。

寿险，主要是为了防止家庭支柱身故，给家庭带来严重的经济危机，孩子并不创造家庭收入，自然用不着买寿险。

总结一下，我给孩子推荐的投保组合是意外险+百万医疗+重疾险，寿险不要买。

02

关于具体的产品配置，根据预算，这里我总结了三种方案。

无论是哪个方案，意外险和百万医疗这两个险种的配置完全相同。

三个方案的主要区别，就在于重疾险的配置。

先来看第一个方案：

意外险，选的是大保镖少儿意外险。

产品每年的意外医疗保额有5万元，而且0免赔，不限社保全额报销，如果要住院，每天还能拿到100元的住院津贴。

这样的保障，用来兜底生活中小意外导致的医疗费，已经绰绰有余。

百万医疗，选的是超越保2020标准版。

普通疾病，每年200万额度，自付一万元以后，剩下的费用全部报销。

如果当年没有发生理赔，下一年的免赔额自动减少1000元，最低可减5000元，理赔门槛逐年降低。

假如确诊的是重大疾病，直接0免赔，看多少报多少，而且外购抗癌药、质子重离子治疗这些最花钱的项目，也全部可以报销。

有了超越保，医疗费的问题，基本不用操心了。

重疾险，选的是妈咪保贝新生版。

直接买50万，保30年。因为保障期只有30年，所以二次重疾和二次癌症，都可以不用选，按基础责任投保就可以了。

确诊重疾，一次性赔50万，如果是白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等少儿特疾病，额外再赔50万。

0岁孩子购买，一年600多元就能搞定，杠杆很高。

不过，由于保障期比较短，所以等后续经济更宽裕了，建议再给孩子加保终身重疾险。

下面是第二个方案：

和方案的主要区别，就是把妈咪保贝的保障期险拉长到了至70岁。

另外，又在方案一的基础上，加上了癌症二次和重疾二次赔付。

作为最高发的重疾，癌症占到所有重疾理赔案件的7成左右，而且极易复发，所以二次赔付的实用性很强。

但是如果单独选择癌症二次，首次确诊的重疾又不是癌症，这项保障就会失效，所以，我建议把二次重疾也一并选上。

确诊其他重疾后一年，或确诊癌症后三年，不论癌症新发、复发、转移还是持续，都能再赔50万。

03