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消费型保险、返还型保险如何选择？

发布时间：2021-5-26 15:36阅读：1074

首席顾问思思 资深保险规划师
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问一问

买保险是一个很主观的东西，有人想买大品牌，有人喜欢高收益，有人在乎本金，有人在乎报销范围。


所以绝大多数情况下，你们问我，给我推荐一款最好的保险吧，我都是推荐不出来的。

 
没办法，我不是你们肚子里的蛔虫，你们喜欢啥，我并不知道。
 
当然，你们喜欢啥，我并不知道，你们不喜欢啥，我一清二楚——你们一定不喜欢贵的。

不然现在后台也不会有那么多人跟我一起探讨“消费型保险”的问题：


什么是消费型保险啊？

消费型保险好不好啊？

消费型保险都有哪些坏处啊？

这些问题其实都是一个问题——我想买便宜的保险，都有哪些利弊。


01、什么是消费型保险？

消费型保险只是一个约定俗成的称呼，并没有正规的定义，大家解释起来也是五花八门。


有人说，定期产品是消费型保险；

有人说，没有身故责任的保险是消费型保险；

有人说，像车险这种交一年保一年的产品是消费型保险；

有人说，现金价值最终归0的产品是消费型保险；


还有人说，只要这个保险不返钱，不发钱，交的保费全部用在了保障了就是消费型保险。

 

但其实都不太对。

 

2005年时，消费型保险特指一年期的保险，比如说一年期意外险、重疾险或者我们常见的车险。

这种保险交一年保一年，所交保费完全用在了保障上，没有返还的责任，保费被消费掉了，所以是消费型保险。
 
2016年时，消费型保险指的不返还的定期产品，比如说10年期重疾险，30年期重疾险。

这种保险保障10年/30年or保到60岁/70岁，满期不返还保费，所交的钱全部用在了保障上，保费被消费掉了，所以是消费型保险。
 
等到2018年，消费型保险这个词主要用在重疾险身上，号称没有身故责任的重疾险就是消费型重疾险。

理由很牵强，说我们买重疾险主要保障的是重疾责任，身故责任也属于返还的一种，只有不带身故责任的重疾险才是消费型重疾险。
 
可以看到，整个消费型保险的语境在不断的扩展：

最开始，只有一年期的保险是消费型保险；


后来，定期的保险就是消费型保险；


现在，不含身故责任的重疾险也是消费型保险。


它们的通用特点只有两个：
 
①不返还保费
②便宜
 
不返还保费代表着，我们的钱用在了保障上，没多花冤枉钱用来进行返本的操作。

便宜就不说了，大家都喜欢便宜的保险。
 
而正是这两个特点决定了消费型保险的优缺点。


02.消费型保险的优点

消费型保险最大的优点就是，不花冤枉钱。
 
保险产品有各种各样的责任，有的功能值钱，有的功能不值钱。
 
两全责任（用来返还保费）大概是最不值钱的功能。
 
拥有两全责任的保险，我们通常称之为返还型保险，这种保险往往在一定的时期会将所交保费一次性返还给我们，号称有病治病，无病养老。
 
这种保险看起来很美好，但实际生活中却无比的鸡肋，原因我们来一起看一下。
 
购买返还型保险可以理解为同时购买了两个账户——一个“保障账户”，一个“理财账户”。

“保障账户”是我们买保险实际应该花的钱。


“理财账户”是我们多花的用来理财的钱。


一款保险可能本身就值3000块，但是附加两全功能就要6000块了，价格要贵一倍。
 
3000块用来保障，剩下3000块用来理财，等到若干年后达成自己的理财小目标——把所有的保费给挣回来。
 
说实话，这个设定没有什么问题，问题是"理财账户"的收益不高。
 
保险产品设计是要受预定利率限制的，目前保险产品的预定利率上限是3.5%，还有不少返还型保险的预定利率采用的是2.5%，这意味着返还型保险的收益注定很低。
 
目前市场上的返还型重疾险绝大多数收益都在2%左右，这意味着我们把钱放到保险里一放几十年的收益跟余额宝差不多。
 
那我用来返还的钱为啥要放“理财账户”里面，不放余额宝里面？
 
存取灵活，随时都能用；

每年交保费还可以少交不少钱。
 
它不香吗？
 
少花冤枉钱还便宜，这是消费型保险的优点。
 

03、消费型保险的缺点


那消费型保险的缺点是什么呢？


也是便宜。
 
没开玩笑，消费型保险为了让保险产品便宜，一直在做减法。我们来思考一下，到底减去了什么责任，才能让消费性保险的价格如此便宜？

 ①缩短了保障时间 
 
消费型保险里，一年期产品也好定期产品也好他们都有一个特点——缩短了保障时间。
 
我们都知道，人的年纪越大，越容易得病，那么相应的保险也就越贵。
 
我说到这大家可能不能明白，我们以某保险平台的一年期重疾险为例：

0岁孩子每年300块就能搞定了

60岁老人每年要花1

65岁每年要花1万8


这意味着什么呢？
 
意味着你0岁的时候，保险公司收你300块，都有的赚。

而你60岁的时候，保险公司收你1万块，都会亏。
 
反向思维一下，你就会明白，60岁以后得重疾的概率有多高了。
 
一年期产品和定期产品为啥便宜？因为真正的疾病高发期你都给放弃了能不便宜吗？

 ②减少了保障范围 

一年期产品、定期产品是用时间换价格。

不含身故的重疾险则是用空间换价格。
 
一个缩短的是保障时间，一个缩短的是保障范围。
 
身故责任其实是保险里面非常重要的一个责任：
 
人，不一定会得病，但是一定会死，所以身故责任其实是非常贵的，同样一款重疾险，含身故和不含身故价格可以相差40%左右。
 
同时，由于重疾险针对的是对身体造成重大影响的特定疾病，所以赔付条款还是比较严苛的，如果没有身故责任往往会造成人得病死掉了，却得不到赔偿的情况。
 
我经常说一个笑话，就是调侃没有身故责任的重疾险的尴尬处境。
 

——“这款保险厉害啊，被车撞成植物人都能赔啊~”

——“那撞死了呢？”

——“撞死了就不赔了。”

 
笑话是假的，但是有一种情况我们真的需要考虑下。
 
每年交几千块，到最后保险没赔，能接受吗？
 
消费型保险，舍弃掉的是价格很贵的保障，只是更便宜，不是更划算。


04、正确看待“消费型”保险


消费型保险越来越火热，后台也有越来越多的朋友指名要买消费型重疾险。

这是一种好事，说明大家开始尝试着让保险回归本源，只购买保障，而摒弃所谓的分红和返还。
 
但是我希望大家不要神话消费型保险，而是正确的看待它，懂得它的优点和缺点，再去进行选择。
 
预算少，自然要买消费型重疾险，先上车没错。

但预算多，就得扪心自问一下：买消费型保险，舍弃掉的东西我能不能接受？
 
假如购买定期产品，一款保险交费要20年/30年，30多岁开始买，快退休了才能交完，这边交完了那边失效了，能接受吗？

假如购买不含身故的保险，一款保险一年起码要交几千块，得了大病，做完手术就能得到赔偿，结果手术失败了，人没了，保险什么也不赔，能接受吗？
 
如果你是理性的人，能接受这些情况，那么消费型保险很适合你。

但如果你既有预算，又对上述情况很介意，毫无疑问，买储蓄型保险更好。
 
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@无风起浪 你好，返还型保险和消费型保险的保障一样吗？谢啦~

无风起浪 09:47

现在保险公司返还型的一般是重疾险，也就是健康险，消费型的主要有意外险、医疗险，保障的内容是不一样的哦。不过也有保险公司的重疾险也是消费型，不返还的。

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