这几年，延迟退休的话题持续受到各界关注，却一直等不来官宣。

直到今年，国家的十四五规划正式提出要实施渐进式延迟法定退休年龄。

延迟退休，这才算是板上钉钉了。

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目前，我国的退休年龄是男性60周岁，女干部55周岁、女工人50周岁。

关于延迟退休方案，网上讨论比较激烈的有两个：

1、先把男性女性的退休年龄统一成60岁，然后一起延迟到65岁。

2、男女一起逐步延长，女性速度快一些，男性慢一些，最后一起延迟到65岁。

两个方案虽然在操作上有一些差异，却是殊途同归的。反正无论男女，最终的法定退休年龄都是65岁。

事实上，延迟退休给咱们带来的主要影响，无非是两点。

第一点主要针对捧着国家铁饭碗的公务员、事业单位、国企人员，延迟退休政策实施后，这些单位员工得多干5-10年。

对于普通私企职工和自由职业者，影响其实不大。如果他们愿意，可以在55岁，甚至50岁就选择“隐退”，只要“主动退休”的时候，养老保险已经交满15年，后期都能领到养老金。

第二点影响，对所有人都一样，就是养老金的领取时间延后了，得从65岁开始。

事实上，延迟退休政策的推出，一个重要原因就是目前的养老金账户资金紧张。

咱们现在交的养老金，其实并不是以后自己领取，而是给现在的老人领取；以后我们领的养老金，也是由当时的年轻人交的。

所以，如果当前收取的养老金，能够大于（至少等于）当年支出的养老金，那就能维持养老金账户的稳定。

但是根据社科院的报告，目前养老金收不抵支的省份已高达16个。

如果不考虑财政补贴，养老金账户当期结余今年已是负值，即便算上财政补贴， 2028年当期结余也将出现负数，累计结余则将在2035年耗尽。

也就是说，如果没有新的政策出台，15年后我们的养老金账户就会被彻底掏空。

如果退休年龄延迟5-10岁，那么养老金账户就有5-10年的缓冲期，资金压力也可以大大缓解。

但是话说回来，一旦延迟退休，我们领取养老金的时间也要晚好几年，这对很多人来说都是有压力的。

所以，想要单纯靠养老金来实现养老，显然是不现实的，尤其对那些有“提前退休”想法的人来说，没有工作，生活压力就会非常大。

因此，在年轻的时候未雨绸缪，就显得非常重要。

购买一份增额终身寿险，来补充养老，就是一个很好的思路。

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增额终身寿虽然叫寿险，但是回归到产品逻辑，把它归类为理财类保险更为合适。

它的保额每年会复利增长，现金价值也随之增长。

咱们可以把它理解为一个银行账户，钱放在里面可以保本生息，放得越久，增值越多。

比较特别的是，这笔钱不一定只有身故才能拿，活着照样能拿到。

因为增额终身寿通常带有减保功能，要用钱的时候可以通过“减保”，从账户里先取出一部分。

剩下的资金不会受到影响，可以继续复利生息。

这种产品的灵活性和银行活期差不多，但是稳定性却比后者更强，因为它的收益是写进合同的，所见即所得，没有任何风险和不确定性。

是不是很完美？

目前市场上比较火爆的增额终身寿险，有两款：横琴琴童尊享以及如意尊2.0。

隔壁老王今年30岁，如果一次性拿出30万购买如意尊2.0，那么他的收益如下：

35岁的时候，老王已经实现了回本，此时即使急用钱需要退保，也已经没有损失，还产生了5000多元的“利息”；

50岁的时候，老王已经实现资产翻番，10万变成了20万元。这些钱，他可以选择一次性拿出，也可以只取一部分，给孩子结婚用，或者出国旅行……

如果老王一直没有选择减保取现，那么到90岁的时候，账户资金就达到近80万元，等于原始资金的整整8倍。

假如这个时候手上不缺钱，他也可以选择把这笔财富传承给后代。

至于琴童尊享，它的现金价值在趋势上和如意尊2.0差不多，但是细节上稍有差别。

从回本速度来看，都选趸交，如意尊2.0在第6年回本，琴童尊享要早一年，回本更快。

从收益来看，同样是趸交，前7年，琴童尊享的现价都高于如意尊2.0，不过从第8年起，如意尊开始反超，后面每一年的收益几乎都高于琴童尊享。

当然，同一款产品，缴费方式不同，收益也会不同。

这里，我以趸交、3年缴以及10年缴三种方式，分别对两款产品的收益进行了计算：

很明显，两款产品的实际收益都非常高。无论选择哪种缴费方式，40岁以后退保，IRR最低也在3%以上。

相较而言，如果选择趸交，如意尊2.0的整体收益更高，尤其是前期收益，很明显要超过琴童。

如果选择3年缴或5年缴，琴童的收益则略高于如意尊2.0。

所以综合而言，如意尊2.0更适合预算充足，准备一次性趸交的人购买；而琴童尊享，更适合预算不足，需要多期缴纳的人群购买。

两款都是好产品，无论是回本速度，还是整体收益，其实都不会差太多，可以根据自己的缴费方式，进行选择。

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如果说，年金险带给老人的是安全感和确定性，那么增额终身寿，还要在这个优点之上，加一个主动权。

相比于养老型年金险，增额终身寿险的锁定期通常更短，而且碰到急用钱的时候，可以选择减保取现，用多少取多少，十分灵活。

既能保证收益，又能兼具灵活性，这就是我更喜欢增额终身寿险的原因。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。