• 这到底是个什么产品？

• 产品好不好，要不要买？

• 为什么会收到主管部分的规范通知？

01 “惠民保”是什么

“惠民保保”们到底是什么？ 在《通知》中首次给出了官方定义--“城市定制型商业医疗保险”。 所以从本质上，与医保不同，它还是一个商业保险。

从保障范围看，它可以作为医保的补充，但不如百万医疗险。 由于医疗保险是报销性质的，不能重复赔付。 比如：小兰因病住院，经医保报销后，自掏腰包5万元。那不管她买了几个医疗险，总赔付也不会超过5万元。 所以已经买百万医疗险的人，没太必要再投保一份惠民保。 我归纳了四类人，会比较适合惠民保产品：

• 健康问题--既然买不了医疗险，那就买个惠民保吧。虽然保障不如医疗险，但还可以作为医保的补充。
  

• 年龄过大--比较适合我们的父辈甚至祖辈，而且往往他们都有健康问题，常规的医疗险很难买。
  

• 保费嫌贵--对于保险还不太认可，觉得一年300~400元买医疗险有点贵的人，可以入手惠民保试试水

• 担心理赔--买医疗险的时候有瑕疵，担心今后理赔有问题。那买个保底的惠民保以防万一。

02“惠民保”保障如何？

看数字可能不觉得差异明显，其实不然。

通常医保费用可以分成这么五个部分

C就是医保能报销的费用。从图中也能看到它占比并不高，所以我们才需要商业保险来做补充。
在北京，职工医保能报70%左右，也就是C占70%，D占30%，而京惠保只保D部分。
换算一下，医保范围内(C+D)的医药费用要超过6.67万，D才能超过京惠保的免赔额2万元开始赔付。

而像超越保2020是保除了C以外的全部医药费用，超过1万元就能赔付。

这个比较结果并不意外，京惠保的保费不限年龄，不论男女，一律79元。 就这价格，还要啥“自行车”啊。

另一个优势是无年龄限制，无健康告知，人人都能投。 唯一的免责是如果投保前有5类疾病，作为既往症不赔付，但不影响其他疾病的赔付。

比如：患了癌症的小王，因心梗住院治疗，这个京惠保还可以赔。 

03“惠民保”注意事项

政府的公信力背书大大降低了推广的难度和成本。在利益面前，有些保险在销售时刻意误导，假装自己有政府支持，消耗公信力，造成负面影响。 恶意低价竞争惠民保有很强的地域性，但并不是一一对应。

一个城市可能出现对应多个惠民保的情况。 为了抢占市场，保险公司甚至打起了价格战。 对投保人来说，一时的追求保费最低，最终必会出现劣币驱逐良币，最终无保可投的局面。

《通知》的出台，一方面肯定了模式创新，另一方面恰恰表明了主管部门整治乱象，全面规范惠民保保们的决心。 其中有一条，与大家关系密切，即鼓励将目录外医疗费用纳入保障范围。 这条如果成行，将大大增加保保们的实用性。 其实，现在有的地区已经上了这样的产品，还没上的地区可以拭目以待，或许下一版就优化了。