1. 1、重疾险和医疗险的区别
2. 2、买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？
3. 3、百万医疗险 vs 重疾险，到底如何配置？

    
   

重疾险

它是定额给付，只要你满足了赔付条件，保险公司就一次性给你保额。你保了 50 万重疾险，它就赔给你 50 万，不管你实际治疗花了多少钱，也不管你这钱怎么用，保险公司都给你这些赔付。如果你买了多次赔付的重疾险，还可以多次获得赔付。

医疗险

医疗险的报销情况是和你的实际花费挂钩的，简单讲就是报销医药费（有些不在范围内，具体看下文）。在保险合同范围内花多少报多少，但是后续的营养费、误工费等保险公司就不给了。

二、买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

实际上，问这个问题的人大部分都是不明白，为什么医疗险几百万保额只要几百块，而重疾险 50 万保额却要大几千甚至上万？总有点加价不加量的感觉。

到百万医疗险便宜，实际上是因为投保时刚好是费率低的年龄。有人可能说，就算是到 60 岁，百万医疗险也就才 1千多，对标重疾险，价格还是便宜很多。

医疗险费用的确实有不确定性，而重疾险显然就踏实多了，买的时候是多少钱终身都是这个价格，买定即可离手。

重疾险和医疗险本身的定位就不同，百万医疗险定位非常明确，就是覆盖大病的医疗费用。而对于更多中产家庭来说，重疾险更多情况下是损失补偿，而不仅仅是治疗费本身。

再深入讨论下，医疗费用里，有那些是百万医疗险无法覆盖的呢？

A 、最常见的是院外购药，尤其是癌症特药。

这部分开支涉及费用高，很多类别往往在医院里买不了，要去院外购药。这部分很多医疗险无法覆盖，现在也有医疗险覆盖了部分药品，但你购买的药需要在药品名录里，有些还要指定配药地点。

B 、器官移植费用。

医疗险只覆盖手术费用，而器官运输、保存、供体手术百万医疗险不管。

C、私立医院、公立特需部、海外就诊绝大部分百万医疗险都不包含。

既往症状导致医疗险的免责非常多，而同种情况有时候重疾险会宽容很多。比如甲状腺结节 1、2 级医疗险 99% 都要除外承保了，重疾险则可以纳入保障。

很多客户很难接受除外承保这个结论，我不就得了个甲状腺结节，为什么会除外呢？对于医疗险而言，你身体的所有异常都有可能在未来产生医疗费用，医疗险非常谨慎，但并不是所有异常都会演化成重疾，所以重疾险会适度宽松。

甲状腺结节 1、2 级有可能会涉及以后的结节切除手术费用，但却离甲状腺癌却还很遥远，所以重疾险和医疗险给的核保结论不同。而如果结节为 3 级，重疾险也认为你的风险系数增加，也会除外承保了。

3、最后，我们讨论下续保问题。

谈到续保，大部分人关心的是自己年纪大了能不能买的上。

重疾险主要是长期险种，合同上写明保到 70 岁、保到终身，并且费率不变，那么绝大部分买重疾险的人不用担心续保了。

医疗险，大部分市面上的医疗险还是一年一续，不保证长期续保。这类产品需要考虑产品稳定性问题。不过，现在已经有了保证 20 年、甚至保证终身续保的医疗险了，那么唯一要担心的就是续保费率问题。关于这个问题在定价问题那已经谈的比较清楚了。

三、买了重疾险，还有必要买百万医疗险吗？

0 岁以内的朋友，

强烈建议重疾险保额 100 万，50 万保底。越早买重疾价格越低，保费越划算，保额高杠杆明显，同时配置医疗险。

30-35 岁的朋友，

重疾最好有 50 万保额保终身，同时配置医疗险。

35-45 岁的朋友，

买终身重疾不便宜了，尽量选纯消费的重疾，或者买到 70 岁，保额 30-50 万，同时配置医疗险。

45 岁-55 岁的朋友，

重疾如果嫌贵，买个防癌重疾，搭配个医疗险。

55 岁以上，

直接考虑医疗险吧，重疾险买的太肉疼，有些事也没办法这么完美。

总的来说，医疗险为被保人提供好的医疗条件和保障,重疾险是弥补医疗险无法覆盖的费用，两者是互相补充的关系，两者理赔互不影响，因此重疾险和医疗险同时购买才能更好地规避风险，最大程度地降低损失和压力。

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