很多人都没接触过保险，一开始买保险都是糊里糊涂的。

简直是剪不断，理还乱。

本着为大家服务的理念，这里我写一篇最全面的四大险种。

里面包含了全面的重疾险、医疗险、寿险和意外险最全面的产品介绍。

每个险种都详细分析选择的要点和方法。

1、重疾险

最后我们来说说重大疾病保险，也就是大家通常说的重疾险。

之所以把重疾险放在最后，是因为它涉及的东西很多，也是四大险种最难理解的。

重疾险只要保障重疾、中症、轻症、特疾以及终末端疾病。

它主要是用来防止因病入院，对我们造成的收入损失问题。

说到重疾险，很多人会有疑问，它是不是和医疗险的保障重叠了？

那这样还有必要买重疾险吗？

其实医疗险和重疾险，但从保障上来说，它们肯定是有重叠的部分的。

但是医疗险的保障范围其实比重疾险要广泛，它还针对其它的一般医疗方面。

不过重疾险之所以存在，那就说明它和医疗险的作用是不同的。

重疾险的赔付形式是给付型。

只要符合合同约定的疾病就可以一次性赔付一笔保险金。

而这笔保险金能用于任何用途，比如说家庭日常支出、房贷、车贷等等。

医疗险的赔付则是报销型。

也就是只报销合理的就医治疗费用。

这也就是为什么，重疾险和医疗险可以独立存在。

因为它们的作用是完全不同的。

好了回归主题，我们继续来说说重疾险。

重疾险按照不同的情况，可以划分成不同的类型。

• 按保障期限分，可以分为定期重疾险和终身重疾险。
• 按赔付次数分，可以分为单次赔付和多次赔付重疾险。

如果你想给自己配置重疾险，但又不会挑选？
重疾险要买多少保额好？保障期要选多长？

1、不要过分关注疾病种类

这是一个常见的误区，保障种类的多少并不能决定一款产品的好坏。

旧规规定重疾险必须纳入的疾病是25种重疾；新规改为28种重疾和3种轻症。但是市面上销售的重疾险，对于疾病种类的保障都高达上百种。保监会规定的必须纳入的病种已经是高发的了，多出来的大多数都凑病种的嫌疑。

所以我们看一款产品的好坏，不能单一的看疾病的种类，更重要的是看疾病的质量。

2、不建议买返还型产品

这个想法也是很幼稚的，天上是不会掉馅饼的！很多人觉得返还型的重疾险，有病治病，没病就返还保费。

看起来好像横竖都是赚，其实大家也清楚那是不可能的。保险公司作为商人，它们总不可能做亏本的生意，何况是不止一人的“亏本生意”。

返还型重疾险比消费型重疾险交的保费多很多，但是保障却不如消费型重疾险。

如果出险理赔的话，相当于你用更多的钱买了一份不如别人保障全面的保险。即使你没出险，你的保费经过几十年的通胀，它的购买力肯定不如现在的。也就是我们常说的钱不值钱，这个大家总归是有感觉到的。所以这样子，你觉得最后是谁赚了你的钱呢？

3、保障期限结合经济状况选择

大家在买重疾险时，应该不少遇到要怎么选择保障期限的问题。

一般都是建议大家选择保至终身。

但是不可避免有一些小伙伴在经济的支撑上，不够一下买到终身。所以大家在选择保障期限时，需要结合预算来进行选择。比如说，可以先买个保障期到70岁的。

在这些重疾险产品中，个人比较推荐超级玛丽4号。

性价比重疾险：《超级玛丽4号重疾险》

此次的超级玛丽4号强势归来，保障较以往的版本也有了很大的提升。

首先是基本保障责任自带额外赔，其中重疾能额外赔80%基本保额呢！

其次，它还带有重度恶性肿瘤关爱金保障，看的出它对恶性肿瘤疾病还是比较关注的。

2、医疗险

先来说说医疗险吧，作为基础保障医疗险是必不可少的。

医疗险分为门诊医疗和住院医疗，住院医疗又可以分为小额医疗险和百万医疗险。

通常比较建议大家买的是百万医疗险，它杠杆率高，保障也全面。

而门诊医疗保费高，保障的额度只有几千，性价比不高。

况且门诊费用其实用不了我们太多钱，也没必要去买。

小额住院医疗险，可能更多的适合儿童，毕竟小孩子体弱多病。

一般小额医疗险的保费和百万医疗险相差不大，但是小额医疗险的保额通常是1-3万。

而百万医疗险的保额通常都是百万起步的，所以两者的保障方向也不同。

不过小额医疗险一般没有免赔额，有也是几百元，扣除免赔额的住院费用大多都可以报销。

但是它的保额毕竟太低了，如果罹患重大疾病，完全是九牛一毛。

所以买百万医疗险对于我们一般的家庭来说，用处会更大一些。

1、续保问题

医疗险毕竟是短期产品，大部分保障期限只有一年，所以续保问题是需要我们注意的。一般一年期的产品，往往都是续保条件比较严格的。如果没停售的话，可以直接续保，停售后只能买新的产品。

想要稳定一些，还是建议大家买带有保证续保的产品。目前大多数产品可以保证续保6年，长一些的产品可以续保15年，最长的续保20年。但是相对来说，保证续保6年以上的产品还是比较少的。

2、免赔额

说到百万医疗险，免赔额是我们一定要面临的东西。通常百万医疗险的免赔额都是一万元，也就是一般医疗的自费部分超过一万元才赔。一万一年的免赔额，如果不是罹患重大疾病，我们基本是用不到那么多的。不过好一点的产品，它对于免赔额是有减免措施的，或者家庭共享免赔额。当然也有零免赔额的产品，不过换来的就是牺牲一些保障，还要增加保费。所以零免赔额的产品也不建议大家买，稍后我们会说到这一方面。

3、保障责任

医疗险的保障责任也是需要注意的，有的保障全面，有的保障单一。 平安的e生保续保20年版。它的重大疾病只保恶性肿瘤，除了恶性肿瘤以外的其它重疾都不保。除了基础的一般医疗和重大疾病的保障以外，增值服务也是需要注意的。

一般常用的增值服务有就医绿通、外购药报销、医疗费用垫付、质子重离子等等……

好一点的产品，这几个增值服务基本上是标配。特别是医疗费用垫付和外购药报销，对于经济不充裕的人来说，是十分有必要的。所以我们买百万医疗险的时候，还是要注意一下基本的保障是否齐全。

4、健康告知

医疗险的健康告知是四大险种最严格的。如果大家健康告知出了问题的话，是很有可能影响我们出险理赔的。对于健康告知，我们只要遵循有问有答，不问不答的形式就好了。

简单的说，问到我们的问题，如果我们了解的就如实告知；如果问的是一些比较专业性的术语，超过了我们的医学常识，那我们可以选择不回答。还有没问到的疾病，即使你本身具有，你也可以不用回答。

这些产品中最推荐大家选择：超越保2020。

性价比医疗险：《超越保2020医疗保险-计划一（标准版）》

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