重疾险的“新突破”

 之前在群里做过一个投票。 

发现现在有很多朋友的身体都有些小问题，比如结节、囊肿、糖尿病、乙肝等。 

对于这些朋友来说，在投保时遇到的最大的拦路虎，就是健康告知。 

根据《2018年健康大数据》，我国目前有76%白领处于亚健康状态，20%的人患有慢性病。

我国有约2.7亿高血压患者，1.6亿人有血脂异常，9240万糖尿病患者，超重或肥胖症的有2亿人…… 

这些问题从临床医学的角度，医生通常都会告诉你没什么问题。 

但是保险，更注重的是长期的风险，就会很难买到合适的产品，甚至无险可买。 

比如甲状腺结节和乳腺结节，超过3级，基本都会拒保；高血压二级或以上，也基本没有产品可买了…… 

而且，一不留神，还可能会留下拒保记录。 

所以，很多因身体问题而买不了保险的朋友，只能更加谨慎，以防巨额的治疗费用拖累家庭。 

最想买保险的人，反而买不了保险，这也不是保险公司愿意看到的。 

所以，光大永明在“沉寂”了近一年后，推出了一款新产品——达尔文易核版。 

虽然都是达尔文系列，但达尔文3号出自信泰人寿，实际上并没有什么关联。

易核版真的很易核

 达尔文易核版最大的优势，就是—— 包括高血压、糖尿病、乙肝、脂肪肝、甲减、甲功异常在内的20多种容易被拒保的疾病，达尔文易核版都有机会承保。

这些疾病占据了所有拒保原因的70%左右。 

比如高血压，

目前线上重疾险，最宽松的，也要满足“收缩/舒张压不超过160mmHg/100mmHg，且没有其他异常”。 

还有很多产品会进一步缩小承保范围，控制在150mmHg/95mmHg。 

所以，如果“被诊断为1级高血压，而且伴有视网膜病变等并发症”，或是“被诊断为2级高血压（收缩压160-179mmHg，舒张压100-109mmHg）”，基本都是拒保的。 

但达尔文易核版，不论是伴有并发症的1级高血压，还是2级高血压，都有机会加费承保。 

比如糖尿病/血糖升高， 

糖尿病是目前已知并发症最多的疾病，一旦发生并发症，药物治疗很难逆转。 

所以，有血糖问题的人，是很难投保的。 

如果是空腹血糖异常，基本都要做进一步检查，确认无异常之后才能投保，不然就会拒保。 

如果已经确诊糖尿病，或是糖耐量异常，几乎所有的重疾险都会拒保。 

但是达尔文易核版，即使被确诊为糖尿病，也有机会加费承保。 

比如乙肝， 

这是最常见的健康异常之一。 

目前多数重疾险，对于乙肝病毒携带、乙肝小 三阳人群，只要肝功能正常，还是可以投保的。 

但如果是乙肝大三阳且肝功能异常，基本都会拒保； 

如果乙肝大三阳无肝功能异常或症状，也需要HBV-DNA结果或定期检查结果，确诊无异常才可以投保。 

而达尔文易核版，直接没有问询HBV-DNA的情况。 

如果是乙肝大三阳且肝功能异常，只需要符合肝功能ALT或AST升高不超过上限的3倍，都有可能承保。 

再比如甲状腺功能异常， 甲亢和甲减是最常见的甲状腺功能异常。 

很多重疾险都是要等到甲状腺功能恢复正常，才能投保。

如果是在病中投保，都会被拒保。 

但是达尔文易核版，即使甲状腺功能异常，而且还在持续服药中，也不会拒保。 

除了这4种常见疾病，表格中的其他产品都有机会加费承保。 

而且，即使加费，达尔文易核版的费率也相比其他重疾险更低。 

我大概算了一下，30岁男，保额30万，保终身， 

达尔文易核版的标准保费为7050元，如果有2级高血压且无异常，保费是10335元

年龄不同，性别不同，保费也会有区别，有需要的可以直接找顾问测算一下。

相比于线下重疾险的加费费率，达尔文易核版的加价费率是有很大优势的。

达尔文易核版的加费评点最高为200。

很多线下产品，在加费评点为150点后，就会出现保费倒挂，保费比保额还高。

达尔文易核版，即使是最高的200点，也没有出现保费倒挂。

加费评点为一个加费系数，确定系数后保司会根据精算原理计算出加费后的保费。具体的计算原理比较复杂，各保司有所不同。

可以说，达尔文易核版给了很多身体有异常朋友一个投保机会，甚至是“救星”。

核保系统更智能

 达尔文易核版的核保，不需要人工审核。 

这款产品用了全面智能核保，输入疾病后，就能立刻知道核保结果。 

给出的核保结论，也会综合考虑到个人的身体情况，不是一刀切。 

在智能核保页面中，按照自己的实际情况填写就好。 

回答完所有问题后，就会有个汇总的确认页面，点击确认就可以给出核保结论。 

以2级高血压为例，

可以看到，达尔文易核版的系统做的更精细。

宽松，保障也不错

由于投保人群大概率都是非标体人群，达尔文易核版的保障比较简单。 

重疾：100种，赔付1次，100%保额；中症：20种，赔付2次，每次50%保额；轻症：35种，赔付3次，每次30%保额； 

如果等待期内发生轻症/中症/重疾/身故/全残，合同解除，退还105%保费。 

相较于其他重疾的100%保费，还是比较人性化的。 

没有常见的重疾额外赔付，也没有癌症二次、心血管二次可以附加。 

但这已经比线下那些没有中症保障，轻症还只赔20%保额的产品，好很多。

适合非标体投保

 达尔文易核版是保终身的含身故重疾险，也就是我们常说的储蓄型重疾险。

现金价值比较高，但是保费也贵稍微贵了些。 

但是即使没有罹患重疾就身故了，也可以拿到保额。 

如果给孩子投保，18岁前身故，可以得到200%保费；如果是18岁后身故，可以拿到保额。 

我把达尔文易核版和达尔文3号做了对比：

可以看到，论保障，依然是达尔文3号。 

这两款产品我都写过评测，感兴趣的朋友可以看看。

但作为一款专门为健康有异常的人群设计的重疾险，达尔文易核版是非常值得买的。 

所以， 

如果你的身体健康：优先选择达尔文3号等保障全面的产品； 

如果身体有问题，或是被拒保过：可以选达尔文易核版。 

有份保障作为兜底，总比“裸奔”强得多。 

关于光大永明人寿 

光大永明这家公司，大家应该也不陌生了。 

之前火爆全网的达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、嘉多保等，都是光大永明出品。 

如果你没听过这家公司，也不用担心。 

光大永明于2002年成立、注册资本54亿，在全国有23家省级分公司，120多家经营机构，业务覆盖了全国80%的人口区域。 

2020年第一季度末，综合偿付能力充足率181.98%，最新风险评级为A。 可以放心买。

希望今天的内容对大家有帮助。
当然，你也可以通过1v1规划咨询，我会从专业的角度，为大家提供免费专属服务，让大家投保时安心。
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