在12306上买车票时，总会看到一个铁路乘意险。 

成人只用3元，孩子的保费更低，只需要1元。 

有些朋友会觉得钱不多，顺手就买了。

如果没了解过保险，我也会认为这价格不贵，就当买个心理安慰。 

但事实上，这个3元铁路乘意险，性价比很低。

铁路乘意险，保障了啥？

铁路乘意险，指的是被保人在保险期间内持有效乘车凭证，乘坐境内旅客列车，遭受意外伤害致使本人身故、伤残或者受伤治疗的，铁路自保公司按照约定给付保险金的一种服务。 

简单来说，这是一款意外险，目的是为乘铁路出行的旅客提供意外保障。 

保障期间内，因非本意的、外来的、突发的、非疾病的意外事故，导致身故/伤残/治疗，都可以赔付。 

所以，乘意险主要保障3方面：意外身故、意外伤残、意外医疗。 

之前12306上的铁路乘意险最高保障30万意外身故/伤残，3万意外医疗。 

前段时间，12306的铁路乘意险做了升级，“加量不加价”，保费不变，保额提高了。 

我找到了保险条款，总结一下：

意外身故：成人50万保额，未成年20万保额，若因意外伤害导致身故，一次性给付； 

意外伤残：成人50万保额，未成年20万保额，若因意外伤害导致伤残，依据《人身保险伤残评定标准》鉴定为一级至十级，按规定的比例给付保险金； 

意外医疗：成人5万保额，未成年2万保额，0免赔，不限社保内用药； 

保费：成人旅客3元，儿童1元 如果成人父母已在12306网站购买乘意险，如果携带一名身高不足1.2米且不满10周岁的子女（经二代身份证验证），可以免费领取一份未成年人铁路乘意险。 

现在因为有直通香港的高铁，所以保障范围取消了地域限制，乘坐列车的全程都可以保障。 

一旦发生事故，不论是车站里还是列车上，都可以直接向现场的铁路客运人员报案。 

也可以自主拨打全国客服电话010-12306进行出险报案。

3元乘意险，值得买吗？

这款乘意险，只是看起来保障还不错。 

它主要存在3个问题。 

1）保障时间短 

这是乘意险最大的问题。 

只保障乘坐列车的这段时间。

从发站实名制验证或检票进站开始保障，到站检票出站，保障就结束了。 

如果中途下车出站到再重新进站期间，也不保。 

这样就意味着，保障的期限，基本只在一天内，甚至几十分钟。 

可有很多产品的保障时间会更久，可以是几天，一年，甚至更久。 

2）不便宜 

看起来，3元钱很便宜，但换算下来，并不便宜。 

比如北京到天津的高铁，只用半小时左右，如果选择这款乘意险，只保障半小时，也要3元钱。 

像一年综合意外险，同样50万保额，只需要一百多，划算下来每天只用几毛钱。 

所以，3元的铁路乘意险，性价比并不高。 

3）保障不全面 

选意外险要重点关注保障责任、保费，增值保障。 

意外伤残、意外身故、意外医疗必须有；

保费尽可能便宜，优先性价比高的产品；

猝死、住院津贴、交通工具/航空意外额外赔等增值保障也要有。 

乘意险只保障意外身故、意外伤残、意外医疗，保费也不划算。 

所以，相较于买到的保障来说，这3元的乘意险虽然便宜，但并不划算。 

而且，就在12306APP的“出行保险”中，我还发现了一款交通出行意外险。

如果选择经典版，保障7天，只用5元……还是同一家保险公司

意外险一定要买

虽说这款乘意险性价比不高，不值得买，但是出行意外险，是有必要买的。 

最省心的办法，就是买份保一年的综合意外险。

相比于特定交通工具意外险，综合意外险的保障范围更加广泛。 

既保障普通的意外，比如跌打损伤、猫抓狗咬、烫伤割伤、溺水触电，也能保障交通事故，飞机、火车、汽车、轮船等。 

综合意外险还有一个亮点，就是杠杆很高。 

每年只用一两百块，就能买到50万的保额， 比如A买了50万的大护 法，保费158元/年，如果发生意外事故，可以得到50万的赔付；如果在坐火车时身故，可以得到100万的赔付。因为大护 法还有50万交通意外身故/伤残额外赔。 

所以，不论是孩子、成人、还是老人，都有必要配置一份意外险。 

尤其是成年人，上有老下有小，一旦身故，对于家庭的打击是非常大的。 

建议意外身故保额在年收入的5-10倍左右。 

需要注意的是，投保后一定要告诉你的受益人。 

毕竟，意外所导致的身故是最让人猝不及防的。 

一旦被保人突然死亡，受益人却不知道，保险公司是不会主动理赔的。

希望今天的内容对大家有帮助。
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