理赔，是保险的核心。 

很多朋友在选择保险的时候，都会担心理赔，害怕买了保险却拿不到钱。 

但事实真的是这样吗？ 最近复星官方公布了一个理赔案例，我感觉比较有典型的意义，拿来和大家分享一下。

先来看看整个案件的经过。 

投保：2019年8月9日 

家住南京的刘先生，给快满1周岁的儿子小明（化名）投保了一份妈咪保贝。 

基本保额80万元，保障30年，缴费20年，附加少儿特疾和罕见病、二次重疾，和投保人豁免责任，年交保费1184.1元。 

患病：2020年4月中旬 

1岁7个月的小明在常规体检血液检测中被发现血常规异常，血小板减少伴白细胞及淋巴细胞明显升高。 

经南京医科大学附属儿童医院复查，血常规依然异常，镜检见异常细胞，医生诊断考虑白血病可能。

入院：2020年4月22日 

南京医科大学附属儿童医院随即将小明收入儿科住院。

入院后经详细检查，小明被诊断为“急性淋巴细胞白血病”。

急性淋巴细胞白血病是一种造血系统的恶性疾病。 

儿童发病率占80%，0-9岁为发病高峰，占儿童白血病的70%以上。 

目前以系统化疗为主，包括靶向治疗、生物免疫治疗、造血干细胞移植等。 

经过早期、及时的综合治疗，大部分可以获得长期无病生存甚至治愈。 

小明于4月22日开始接受化疗。 

过程中出现发热、急性上呼吸道感染等，予抗感染、抗病毒对症治疗好转，化疗结束后无特殊不适，在6月1日办理出院。

小明共住院40天，包括治疗费、检查费、药品费等，总计花费69390.05元。

按医嘱，小明除日常服药外，还需加强护理、避免感染，定期监测血常规，2周左右血象回复将再次入院化疗。

理赔：2020年7月3日 

在小明接受治疗的时候，刘先生提出理赔申请，并将理赔单据快递至保险公司。 

根据妈咪保贝的合同约定，小明符合保险条款中少儿特定疾病“1）白血病”的理赔条件，享受基本保额双倍赔付。

保险公司一次性给付少儿特定疾病保险金：80万*2=160万元。

因为刘先生投保的时候还给小明选了“二次重疾”责任，所以可以豁免本次出险后应缴纳的保费，共计22497.9元。 

刘先生给小明选的是保障30年，合同会继续有效至2049年8月9日，在此期间小明仍享有80万重疾保障。

如果将来小明还需要做骨髓移植治疗，满足合同中“造血干细胞移植”的理赔条件，可以再得到80万的理赔。

通过这则理赔案例，我有几点想法和大家分享： 

1）早买早保障 

我经常和大家说这句话。 

妈咪保贝的等待期是180天，也就是半年的时间。 

等待期内得了大病是不赔付的，只退保费；过了等待期之后，符合条款规定，才会赔。 

小明确诊白血病时，等待期刚过不到2个月。 

如果小明早一些确诊，或是买的再晚一些，这160万就不一定能拿到了。 

风险永远是不可预测的，不要觉得自己或孩子身体非常健康，不会生病。 

早一天投保，就能早一天度过等待期，早一天获得更全面的保障。 

2）预算较多，选择终身，保额不低于50万 

如果说这个保险合同“不完美”的地方，就在于这是个保30年的定期重疾。 

即使附加了重疾二次赔付，保障也会在30年后的2049年结束。 而到那个时候，小明大概率会买不到一份合适的重疾险，因为已经理赔过“恶性肿瘤”。 

对于孩子而言，未来预期寿命会更长，这也意味着发生风险的概率会越大。 

这就相当于会失去未来几十年的保障。 

如果刘先生当初给小明选了保终身，这份保单会更有意义。 

长期保障可以避免将来无法续保的风险。

如果只选择定期，如果像小明一样不幸出险，合同终止后再想买一份重疾险，基本不太可能。 

如果孩子期间出现一些既往症，比如小 三阳、糖尿病等，将来投保时的可选项也会少很多。 

甚至会面临除外、加费、延期甚至拒保的情况。 

再者，小孩子的保费相对更便宜一些，等到将来再配置的时候，保费也会上涨。 

0岁男孩，50万保额，保终身，30年交，每年1995元。 

如果是30岁投保，动辄都要五六千，甚至七八千。 

所以，如果预算足够，尽早给孩子做足终身保障。 

即使将来无法陪伴孩子，孩子也有足够的保障，可以应对未来的风险。 

当然，保额最好不要低于50万。 

3）如果预算充足，最好可以覆盖特定疾病额外赔责任、重疾多次赔付责任 

先说特定疾病额外赔付的必要性。 

这个案例中，小明得到了160万的理赔，可能大家会觉得挺高的。 

但对于治疗白血病，真的不算多。 

根据《中国贫困白血病儿童生存调查报告》的数据，儿童白血病需要长期治疗。 

急性淋巴细胞白血病需要持续2-3年的多次住院化疗，平均治疗费用是20万/年。 如果需要骨髓移植，同胞骨髓移植大概在20-50万，从骨髓库中寻找配型，还要花30-50万。 

也就是说，如果遇到极端情况，这160万只能覆盖小明治疗和骨髓移植的费用。 

还没考虑到，治疗期间家人的收入损失，其他支出，以及将来康复期间需要花费的费用。 

所以，如果预算买不到上百万的保额，就要考虑给孩子买有特定重疾额外赔付的产品。 

比如小明买的妈咪保贝，白血病就赔付了双倍保额。 

关于重疾多次赔付，小明在获赔160万后保单不终止，就是因为刘先生在投保时附加了二次重疾责任。 

妈咪保贝的重疾二次赔付不分组，所有病种都能保障到。 

附加之后也不用担心患重疾后合同终止，将来还可以继续享受重疾保障，保费也不用再交了。 

所以，如果预算足够，一定给孩子选保终身多次赔付的重疾险。

如何给孩子配置保险，我之前写过。 

对于少儿重疾险，妈咪保贝仍然是不错的选择。 

不过妈咪保贝卖的实在太火，今年一直在做保额的调整，现在最高只能买到50万保额，没法像刘先生那样直接买到80万了。 

最后 

目前我国有近200家保险公司，可以说有95%以上的保险公司，大家都没听过。 

但我们不用为保险公司的大小而担心。 

不论是保险公司的建立、运营抑或者破产，都有一套完整的法律法规来保障。 

简单来说，理赔的流程只有三步：申请报案、提交理赔资料、等待审核与赔款。 

能否得到赔付，只有一个判定标准：是否符合条款规定。 

只要达到条款规定的理赔条件，保险公司就会理赔的。 

只要买了正规保险，投保时满足健康告知，出险后符合理赔条件，保险公司都会赔付。

希望今天的内容对大家有帮助。
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