妈咪宝贝少儿重疾险的理赔案例:花了1184,保险公司赔了160万!
发布时间:2020-11-24 20:34阅读:1997
理赔,是保险的核心。
很多朋友在选择保险的时候,都会担心理赔,害怕买了保险却拿不到钱。
但事实真的是这样吗? 最近复星官方公布了一个理赔案例,我感觉比较有典型的意义,拿来和大家分享一下。
先来看看整个案件的经过。
投保:2019年8月9日
家住南京的刘先生,给快满1周岁的儿子小明(化名)投保了一份妈咪保贝。
基本保额80万元,保障30年,缴费20年,附加少儿特疾和罕见病、二次重疾,和投保人豁免责任,年交保费1184.1元。
患病:2020年4月中旬
1岁7个月的小明在常规体检血液检测中被发现血常规异常,血小板减少伴白细胞及淋巴细胞明显升高。
经南京医科大学附属儿童医院复查,血常规依然异常,镜检见异常细胞,医生诊断考虑白血病可能。
入院:2020年4月22日
南京医科大学附属儿童医院随即将小明收入儿科住院。
入院后经详细检查,小明被诊断为“急性淋巴细胞白血病”。
急性淋巴细胞白血病是一种造血系统的恶性疾病。
儿童发病率占80%,0-9岁为发病高峰,占儿童白血病的70%以上。
目前以系统化疗为主,包括靶向治疗、生物免疫治疗、造血干细胞移植等。
经过早期、及时的综合治疗,大部分可以获得长期无病生存甚至治愈。
小明于4月22日开始接受化疗。
过程中出现发热、急性上呼吸道感染等,予抗感染、抗病毒对症治疗好转,化疗结束后无特殊不适,在6月1日办理出院。
小明共住院40天,包括治疗费、检查费、药品费等,总计花费69390.05元。
按医嘱,小明除日常服药外,还需加强护理、避免感染,定期监测血常规,2周左右血象回复将再次入院化疗。
理赔:2020年7月3日
在小明接受治疗的时候,刘先生提出理赔申请,并将理赔单据快递至保险公司。
根据妈咪保贝的合同约定,小明符合保险条款中少儿特定疾病“1)白血病”的理赔条件,享受基本保额双倍赔付。
保险公司一次性给付少儿特定疾病保险金:80万*2=160万元。
因为刘先生投保的时候还给小明选了“二次重疾”责任,所以可以豁免本次出险后应缴纳的保费,共计22497.9元。
刘先生给小明选的是保障30年,合同会继续有效至2049年8月9日,在此期间小明仍享有80万重疾保障。
如果将来小明还需要做骨髓移植治疗,满足合同中“造血干细胞移植”的理赔条件,可以再得到80万的理赔。
通过这则理赔案例,我有几点想法和大家分享:
1)早买早保障
我经常和大家说这句话。
妈咪保贝的等待期是180天,也就是半年的时间。
等待期内得了大病是不赔付的,只退保费;过了等待期之后,符合条款规定,才会赔。
小明确诊白血病时,等待期刚过不到2个月。
如果小明早一些确诊,或是买的再晚一些,这160万就不一定能拿到了。
风险永远是不可预测的,不要觉得自己或孩子身体非常健康,不会生病。
早一天投保,就能早一天度过等待期,早一天获得更全面的保障。
2)预算较多,选择终身,保额不低于50万
如果说这个保险合同“不完美”的地方,就在于这是个保30年的定期重疾。
即使附加了重疾二次赔付,保障也会在30年后的2049年结束。 而到那个时候,小明大概率会买不到一份合适的重疾险,因为已经理赔过“恶性肿瘤”。
对于孩子而言,未来预期寿命会更长,这也意味着发生风险的概率会越大。
这就相当于会失去未来几十年的保障。
如果刘先生当初给小明选了保终身,这份保单会更有意义。
长期保障可以避免将来无法续保的风险。
如果只选择定期,如果像小明一样不幸出险,合同终止后再想买一份重疾险,基本不太可能。
如果孩子期间出现一些既往症,比如小 三阳、糖尿病等,将来投保时的可选项也会少很多。
甚至会面临除外、加费、延期甚至拒保的情况。
再者,小孩子的保费相对更便宜一些,等到将来再配置的时候,保费也会上涨。
0岁男孩,50万保额,保终身,30年交,每年1995元。
如果是30岁投保,动辄都要五六千,甚至七八千。
所以,如果预算足够,尽早给孩子做足终身保障。
即使将来无法陪伴孩子,孩子也有足够的保障,可以应对未来的风险。
当然,保额最好不要低于50万。
3)如果预算充足,最好可以覆盖特定疾病额外赔责任、重疾多次赔付责任
先说特定疾病额外赔付的必要性。
这个案例中,小明得到了160万的理赔,可能大家会觉得挺高的。
但对于治疗白血病,真的不算多。
根据《中国贫困白血病儿童生存调查报告》的数据,儿童白血病需要长期治疗。
急性淋巴细胞白血病需要持续2-3年的多次住院化疗,平均治疗费用是20万/年。 如果需要骨髓移植,同胞骨髓移植大概在20-50万,从骨髓库中寻找配型,还要花30-50万。
也就是说,如果遇到极端情况,这160万只能覆盖小明治疗和骨髓移植的费用。
还没考虑到,治疗期间家人的收入损失,其他支出,以及将来康复期间需要花费的费用。
所以,如果预算买不到上百万的保额,就要考虑给孩子买有特定重疾额外赔付的产品。
比如小明买的妈咪保贝,白血病就赔付了双倍保额。
关于重疾多次赔付,小明在获赔160万后保单不终止,就是因为刘先生在投保时附加了二次重疾责任。
妈咪保贝的重疾二次赔付不分组,所有病种都能保障到。
附加之后也不用担心患重疾后合同终止,将来还可以继续享受重疾保障,保费也不用再交了。
所以,如果预算足够,一定给孩子选保终身多次赔付的重疾险。
如何给孩子配置保险,我之前写过。
对于少儿重疾险,妈咪保贝仍然是不错的选择。
不过妈咪保贝卖的实在太火,今年一直在做保额的调整,现在最高只能买到50万保额,没法像刘先生那样直接买到80万了。
最后
目前我国有近200家保险公司,可以说有95%以上的保险公司,大家都没听过。
但我们不用为保险公司的大小而担心。
不论是保险公司的建立、运营抑或者破产,都有一套完整的法律法规来保障。
简单来说,理赔的流程只有三步:申请报案、提交理赔资料、等待审核与赔款。
能否得到赔付,只有一个判定标准:是否符合条款规定。
只要达到条款规定的理赔条件,保险公司就会理赔的。
只要买了正规保险,投保时满足健康告知,出险后符合理赔条件,保险公司都会赔付。
希望今天的内容对大家有帮助。
当然,你也可以通过1v1规划咨询,我会从专业的角度,为大家提供免费专属服务,让大家投保时安心。
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温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。
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