有的小伙伴没那么幸运，在刚接触保险的时候，遇到了营销性质的销售顾问，在不懂自己需求也不懂保险的情况下显得束手无策，稀里糊涂间就买了一些坑爹的产品。

经过专业的保险经纪人做出需求分析后才恍然大悟他们真正需要配置的保障。

其实也不奇怪，有些保险公司为了生存，教保险小白如何针对性营销，短时间内上岗销售，越来越少教保险知识，间接导致了消费者上当受骗的案例是越来越多。

现在的网络信息变的更加的公开透明了，大家对于保险的认知越来越全面了。但还有那么几个保险大坑，有些小伙伴还前仆后继的排队往里面跳。

今天来一下保险防坑喷雾，一起来掀翻保险的坑。避开三类保险，主要内容：

• 返还型保险

• 捆绑型保险

• 分红险

返还型保险是假如在合同期满后，没有在约定时间内发生约定风险，可以返还保费或者合同列明的保险金额。

这个保险会莫名的有一种“赤裸裸”的诱惑，吸引着大家赶着给保险公司“送钱”。

业务员也特别愿意推，为什么？很简单，因为价格贵佣金高~

但是保险公司也不是做慈善的，我们以为被占了便宜，实际上被坑了都不知道。

那它到底坑在哪儿呢？

前不久林林刚写了一篇关于返还型保险的科普文：《为什么不推荐你买返还型保险？》，主要讲了返还型保险“价格贵、收益低、出险不返还”三大坑点，感兴趣的小伙伴可以看看。

一个返还型的重疾险和一个不返还的重疾险，保障差不多，保费却贵了好几倍。

建议普通家庭千万不要轻易碰返还型重疾险。

捆绑型保险

捆绑型保险，这类产品可以用 “买1送N”来理解，就是一个主险捆绑了一堆附加险，强行卖给我们。

举个例子大家就明白了，XX福的某款产品，它包含1个主险（终身寿险）和1个必选附加保险（终身重疾险），以及其他一些可选附加险（例如：意外险、重疾保费豁免、心脑血管疾病等）。

无论我们怎么选，主险和必选附加险是必须要投保的，这就是比较典型的捆绑型保险。

说的很好听，一张保单什么都保，不用我们花时间分开去挑选各个险种的公司和产品，但其实什么都保不好，除了全没有任何优点。

所以这捆绑型的保险，就好比你要去市场单独买些苹果、梨、橘子，加起来也就50块钱就够了，但商家想了一招，强行将它们打包，放在一个果篮里，看上去丰富精美，实际缺斤少两，还卖给你100。

让我们来细数捆绑型保险到底有哪些坑？

• 保费贵，性价比低

比如20万的重疾＋30万的意外，一年6千多块钱，我们先不说这点保障够不够，如果我们单独去买这几个保险，保障差不多甚至更好的，也只要一半的钱就够了。

• 捆绑没必要的附加险

每个人的身体条件和家庭状况是不一样的，比如说一份捆绑型保险，捆绑了终身寿险。

像普通家庭买寿险一般情况下只考虑风险转移的话会优先考虑定期寿险，因为终身寿险通常是作为财富传承和分配的一种金融工具。

有些公司就喜欢强行把几种保险捆绑起来一起销售，把产品设计的那是五花八门，利用一些品牌效应和所谓的金融知识去收割“韭菜”。

所以要是有业务员跟你说，我这个保险什么都保，你就要小心了，千万不要上当。

• 保障相互影响

有些捆绑型保险是主险理赔后，保险合同就直接终止了。交了那么多保费，主险理赔了，其他交了钱的附加险也是直接失效。

相信看到这儿呀，有的小伙伴都明白了，在这种情况下，不仅没能得到更好的保障，而且理赔更是亏。不得不感慨一句：保险啊套路深似海~

分红险就是我们把保费交给保险公司，保险公司把客户的保费当作资本

进行投资收益，投保人可以分享保险公司投资经营的成果。

很多人一听保险还有分红险，就两眼放光，加上业务员卖的时候也会把分红险的收益吹的特别好听，让你心痒痒以为过不了多久呀就可以发家致富了，你要是信了，就又掉到坑里了。

首先我们要明确一个概念，分红≠利息。

利息显而易见，就是本金×利率×时间。

而分红，就是保险公司或者说这类分红型产品全年产生的利润，挖出一块作为“盈余”，可以理解为就是一个“大饼”，投保人就按各自的份额比例分这个所谓的“大饼”。

分红险的分红是不确定的，根本不会写在合同里，是没有保证的，而且保险公司也并不会把它每年赚的钱都给你分，分的只是可分配盈余，还是不公开头透明的。

大多数分红险产品收益能力甚至连银行都打不过，所以哪怕有时候一分钱不给我们分，也很正常。就像有个家长给儿子买了个分红险，每年交2千，交了10年，但是分红的时候只有700块。

除了收益低之外，分红险账户内的资金流动性是很差的，万一急用钱很难取出来。

如果你也买了这种分红险，赶紧看一下现在有多少分红。

林林小结：

买保险，付款是一瞬间的事，但保障是一辈子的事。

想要不浪费钱，一次买对保险，第一步很关键。各位小伙伴们买保险尽量要避开“返还型保险、捆绑型保险、分红险”这三类保险噢~

get到正确买保险的姿势了吗？此文送给一年花几千块钱买错了保险，还在执迷不悟的亲们。

祝早日脱离苦海，回头是岸~