最近有几个朋友问我，有没有能报销小病小痛的保险产品。

的确，百万医疗险能帮我们覆盖因大病导致的高额医疗费用，而且性价比很高，我一直建议大家优先配置。

不过很多时候，我们看一次病，社保报销后的自费部分是没超过1万元免赔额的。

这个时候，就需要小额医疗险了。

今天我就和大家详细聊聊，主要内容如下：

1.什么是小额医疗险？

2.哪些人适合小额医疗险？

3.小额医疗险横向测评

什么是小额医疗险？

小额医疗险，就是住院万元护，可以作为医保和百万医疗险的补充。

保障的是住院的花费。 不论什么原因，疾病还是意外，都可以赔付。

相较于可以报销几百万的百万医疗险，小额医疗险最大的特点，是“三低”：

免赔额低：一般是0元或是100元，很容易就达到免赔额。

保额低：一般是1万或2万。

报销门槛低：像是感冒发烧、肠胃炎、肺炎等，住院的费用都可以报销。

需要注意的是，这些产品虽然实用，但不够稳定。

因为理赔门槛太低，出险的概率很大，可能卖着卖着就没了。

哪些人适合小额医疗险？

虽然小额医疗险有一些缺陷，但在市场中依然有很高的需求。

如果你符合这3种情况之一，可以补充一份小额医疗险：

1）孩子

孩子的免疫力比较低，会很经常生病，而且一次就诊往往还看不好。

孩子一生病，家长各种担心，医疗费用也不少。

小额医疗险可以减轻就医的压力。

2）没有社保或社保在异地

虽然我一直说社保是国家给我们的福利，一定要有。

不过还是会有些朋友因为种种原因，没有社保，或者忘记交社保，也有一些朋友的社保不在常驻地，就需要自费看病了。

如果补充一份小额医疗险，可以更好的分担这部分费用。

3）想覆盖百万医疗险1万免赔额

百万医疗险极具性价比，几百块就能得到几百万保额，我一直建议大家优先配置。

在买了百万医疗险后，如果还想覆盖免赔额的住院治疗费用，就可以再搭配一份小额医疗险。

这样就相当于是无免赔额了。

如何选择小额医疗险？

因为出险概率比较大，时常会理赔，在选择小额医疗险的时候，需要注意这几点：

1）等待期：一般为30天，但有些产品的等待期是90天，优先选择等待期短的；

2）免赔额：就是保险公司不赔的部分，越少越好，最好0免赔；

3）保障责任：保障要足够全面，有些产品会偷工减料，比如脂肪瘤不赔付；

4）报销范围：优先选择不限社保，或是限制社保但含自费药及其他附加服务的；

5）报销比例：报销比例越高，能报销的费用也就越多；

6）健康告知：有些产品健康告知会问得很详细，比如2年内住院情况；

7）生效时间：一般是次日零时，但也有的要投保第4天才可以生效。

6款小额医疗险横向测评

目前市场上的小额医疗险并不多，我搜索全网只找到了几十款，经过对比，选出了6款：

如果是给孩子买：

看重门诊保障：可以选择华泰健康宝宝和华泰少儿门诊暖宝保2020，有额外5000元的疾病门诊保障；

看重保障全面：可以选择国任乖宝宝，经社保100%报销，自费药也能报销，综合保障全，性价比也高；

0-2岁的孩子可以考虑平安少儿住院万元护，社保外的自费药也可以报销，也比较灵活，还支持人工核保。

如果是给成人买：

看重保障全面：选择安联住院保，不限社保，保障也比较全面，保费也不贵；

看重报销比例：平安1+1保障简单，但是100%报销，自费药也可以赔付，不过保费较高，适合预算充足的朋友。

重点产品分析

下面，我将挑选几款产品，为大家详细分析。

1）国任乖宝宝

这款产品3-17岁的孩子可以投保。

根据保额分为了3个版本：1万/3万/5万，保障上面没有区别。

乖宝宝最大的亮点在于自费药能够报销，以及自带传染病保障。

可报销自费药：虽然住院报销范围仅限社保，但是自费药可以报销70%。

这对我们来说是比较友好的，报销比例也不错。

特定传染病保障：确诊约定的传染病，一次性给付2000元，还是挺实用的。

这10种特定传染病为：骨髓灰质炎、麻疹、流行性乙型脑炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、流行性腮腺炎、风疹、流行性脑脊髓炎。

需要注意的是，国任乖宝宝对于投保人群做了一定限制：

体校、警校、武术学校、职业技工类学校的在读学生，是不能投保的。

投保时一定要注意一下免责条款。 健康告知也比较严格，有8条：

投保前要确认是否满足健康告知，以防理赔时出现问题。

2）平安财险少儿住院万元护2020

这款产品也是有3个版本，区别在于保额。

这款产品可以报销自费药，报销比例为60%，不包括自费检查以及诊疗项目。

保障比较灵活，保额和免赔额可以自行搭配。

同等条件下，保额越高，免赔额越低，保费也就越高。 而且理赔方便。

1万元以下的理赔直接在线闪赔，拍照上传资料就可以了。

如果健康告知有问题，也可以申请人工核保，有机会投保通过。

不过等待期比较久，要90天。

可以优先考虑基础版本0免赔，1万以上的费用可以通过百万医疗险来覆盖。

3）华泰健康宝宝

健康宝宝和暖宝保2020的保障总体类似。

它们最大的特点，就是可以报销门诊费用，覆盖的非常全面。

买一份暖宝保2020或健康宝宝，相当于“门急诊险+意外险+小额住院险”三合一。

不过，因为保障全面，赔付概率更大，这些产品的保费比其他的更高，报销范围也限社保内。

疾病保障：5000元的疾病门诊医疗，100元免赔额，社保内80%；10000元疾病住院医疗，无免赔额，社保内90%。

意外保障：20万意外身故/全残，1万意外医疗，0免赔，社保内100%报销； 疾病门诊还是比较重要的，尤其是对于免疫力低，容易生病的孩子来说，更容易用得到。

而且健康宝宝还有10万预防接种意外身故/伤残，10万预防接种失效身故/伤残，和2万预防接种意外/失效医疗。

这些保障还是比较人性化的。

暖宝保2020的住院医疗则有200元免赔额，报销比例略低，保费略高，但意外医疗更高一些。

如果符合健康告知，可以优先选择健康宝宝。

4）安联住院保

这款产品上市的比较久，也有自己的特点。

它的投保年龄很广，成人和孩子都可以投保。

最大的优点，是不限社保报销。

不论社保内还是社保外的费用，不论自费药还是进口药，都可以报销。

而且，因疾病住院，或意外导致的医疗/伤残/身故，都能赔付。

没有免赔额，报销门槛低。 经社保可报销80%，未经社保60%。

性价比也很高，不论有没有社保，都可以投保，保费也非常便宜。

需要注意的是，病毒性肝炎患者、大小 三阳及乙肝病毒携带者客户不能投保本产品。

而且，对于一些疾病的赔付，是有限制的：

5）平安1+1

等待期30天。

无免赔额，报销比例也很高，不论意外还是疾病，社保内100%报销，保额1万。

自费药、进口药也可以100%报销，不过医保范围外的治疗费、手术费等不报。

救护车费用，最高每年理赔5000元。

但保障全面，保费也就比较贵，0岁的孩子每年要719元。

而且也有一部分疾病只能赔付20%。

最后

小额医疗险，因为报销门槛低，理赔率高，产品很容易下架或升级，续保有一定的难度。

所以，小额医疗险更适合作为在配置完百万医疗险之后的补充。

我们买保险，最主要的目的就是转移大额花费的风险。

所以，如果想要得到全面的保障，还是要优先考虑配置重疾险、百万医疗险、意外险。

相信关注艾华的朋友，多数都已经配置好了重疾险和百万医疗险。

如果想用几百块转移小额医疗费用，可以给自己投保一份。

当然，因为小额医疗险的细节比较多，如果有不清楚的地方，可以咨询我。

希望今天的内容对大家有帮助。
当然，你也可以通过1v1规划咨询，我会从专业的角度，为大家提供免费专属服务，让大家投保时安心。
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