关于社保与商保的问题，可谓是保险行业里最经典的话题了。

好在随着越来越多的人风险意识的提高，商业保险也逐渐被重视了起来。

接下来，我们就展开聊聊这道：商业保险的重要性体现在哪里？同社保比，有哪些绝对优势？

1.什么是社保？

社保=「五险一金」中的「五险」，包括医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险和工伤保险。（目前社保“第六险”长期护理险正在试点中。）

医疗保险：报销门诊、住院医疗费，缴满一定年限，退休后终身享受医保待遇；

养老保险：一般累计缴满 15 年，达到法定退休年龄可以领取，交的多领的多；

失业保险：累计缴满 1 年，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡；

生育保险：报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴。

工伤保险：因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴。

当我们聊买药、看病、报销，提到的社保一般指「医疗保险」，也就是「医保」。

下文主要以医保为例，看看其与商保存在哪些差距。

2.医保主要有三种形式 ：

1）城镇职工基本医疗保险（职工医保）

上班族交的就是职工医保。个人和公司各缴一部分，每个月由公司直接从我们工资中扣除各自需要缴纳的比例。

2）城乡居民基本医疗保险（居民医保）

老人、孩子、家庭主妇、自由职业者，交的是居民医保。

3）新型农村合作医疗（新农合）

农村居民的参保形式。不过，从2018年起，医保逐渐不分城市和农村了，北京等地区已经告别「新农合」，农村医保直接纳入城乡居民医保范围。

3.医保的作用是什么？

医保属于国家福利，有医保，当我们看病就医的时候可以报销一部分医药费用，不管是门诊、住院，还是在医保定点药店买药，都可以使用。

整体来看，医保的优势有以下几点：

能带病投保：不管你目前有没有生病，生多大病，医保是随时能参保的。

保证续保：不用担心以后买不了了，国家就是底气，安全感十足。

有效期长：一旦缴够年限（男25年、女20年）退休后还可以继续使用，一直到去世。

需要说明的是，虽然看起来医保很不错，但是它讲究的是广覆盖、低水平，保障的是大部分人的基本需要，实际作用很有限的。因此不足之处，才是我们更应该关注的。

医保的不足有以下几点：

1. “两定点限制”：定点医院、药店

必须在参保时指定的医院看病，或指定的要点买药，才能使用医保卡或报销。去别的医院或药店就医只能纯自费。

2. “三目录限制”：

治疗和用药，需符合「三目录」：《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险服务设施目录》。

每个目录又细分为甲、乙、丙3个目录。甲类 100% 报销，乙类报部分报销，丙类纯自费。

像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等，都是需要自费的。一般来说，疾病越严重，自费就越多。

3. 报销额度有限制，无法100%报销

报销受起付线与封顶线的限制：起付线就是钱必须花到一定额度才能报销；封顶线就是钱花到一定额度就不给报了。

所以不管是花超了，还是没花到一定数，都要自己出。

以北京城镇职工医保为例

门诊：起付线是1800元/年，最高报销2万元；

住院：第一次住院起付线是1300元，其余是每次650，最高报销50万元。

当然，这些是最高报销额度，实际能报销多少，还要看在哪地区，哪里的医院治疗。

4.报销比例受限，不同医疗待遇报销不一样

由上图能够清晰看到，不同等级的医院，报销比例也不同，社保报销范围内的医疗费不是100%报销的。

举个例子看一下：

老王有北京城镇职工医疗保险，在某三甲医院住院期间一共花了35万，其中9万块钱的进口药、进口仪器费用，医保范围内的医疗费30%是自付的。

按照北京市报销比例，起付线是1300元，最高限额是50万。

可报销部分：(35万-9万)x(1-30%)=18.2万元，但这18.2万元具体可报销为：

起付线-3万：(3万-1300)x85%=2.4万元；

3万-4万：1万x90%=0.9万元；

4万-10万：6万x95%=5.7万元；

10万-50万：(18.2万-10万)x85%=6.97万元。

计算下来，老王一共只能报销大约是16万元，19万元需要自付。而如果老王医疗保障做的足的话，也许只需要花费小额医疗险100元起付险的费用即可，整整省下近20万！

5. 无法报销非医疗损失

得了大病，除了要支付巨额医疗费，还要承担自己担不能工作，以及家人在医院陪同等导致的工作收入损失，这些医保都无法报销。

所以，总结下来，医保能够报销的部分，用一张图即可简单概括

先解释下，购买商业保险是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划的，是一种更高层次的生活安排和体现。

而社保与商保的差别，就相当于自行车和小轿车的区别，同样都是出行，自行车能代步，但对比小轿车，相差甚远。

1.商业保险常见的险种：

意外险

对抗风险：死亡/残疾

意外四大因素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的

用途：遭遇特定范围的灾害事故，身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付

保障范围：意外身故或意外残疾、意外医疗、住院津贴

赔付方式：意外身故全部给付，意外残疾按等级比例给付，意外医疗、津贴按规定报销

需要指数：★★★★★

重疾险（定额给付型）

对抗风险：大病

用途：确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保额赔付

重疾特征：病情严重；治疗花费巨大；不易治愈，持续时间久

重疾险的疾病：6种必保疾病（保监会规定）+19种其他疾病（保监会规定）+其他疾病（保险公司自定义） ，前25种是核心，基本涵盖了98%以上的重疾，剩余由保险公司自己增加；

赔付方式：确诊给付保额（医生开具的确诊证明文件即可理赔，不需要医药发票），有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付等；赔付额可覆盖治疗康复费用，补偿家庭收入损失，保障家人后续生活

需要指数：★★★★★

医疗险（补偿报销型）

对抗风险：疾病

用途：因意外或疾病原因进行就医治疗，发生经济损失的赔付

赔付方式：报销，治疗后凭单据报销社保报销后的剩余部分医疗费，需要自己先垫付，报销金额不能超过实际花费金额，医疗险只能理赔一份，不需购买多份进行重复投保

赔付范围：住院医疗、门诊医疗等

需要指数：★★★★

寿险（身故给付型）

对抗风险：死亡

用途：保险责任期内因任何原因导致的身故，都可获得理赔

赔付方式：身故给付保额

产品种类：定期寿险（属消费型，以死亡为给付条件，保险期限为固定年限）、终身寿险（属储蓄型，以死亡为给付条件，保险期限为终身）

需要指数：★★★★

2.社保与商保的保障差异

整体来说，对比社保来看，在保障上的差异主要体现在以下3方面：

1）在意外保障方面：商业保险能保绝大多数意外事件，保费低保额高；而社保只有工伤可以报销。

而且，只保障工作单位工作时间内，在此之外的周末时间、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的；

2）在疾病保障方面：只要满足保险合同条件的疾病都可以赔付，合同保障多少，就可以先行赔付多少；而社保下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。

3）在身故保障方面：只有社保的话，身故后按个人账户价值退还和一笔钱丧葬费，基本没什么东西可以留给家人。

而商保的保障型产品都有很高的寿险保障。合同生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，都会按照合同约定给予赔偿金。

3.商业保险的4大主要作用：

1）保障范围广，覆盖到了生活的方方面面：

商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少；

而重大疾病保险是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同约定多少保额即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都需要几万、几十万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便，更突显出商保的人性化；

2）保额高，保障力度大：

例如重疾险，提供的保障不仅包括看病治疗费用，还包括看护营养费用、收入损失补偿费用等。都能通过商业保险来补偿；

3）保障的方式更全面：

不仅有像社保一样事后报销的医疗险，还有确诊即付的重疾险等等；

4）豁免功能更人性化：

如重疾险有保费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变。而这一点，社保是完全做不到的。

最后

医保就像是贴身衣物，商业保险就是外衣，贴身衣物是必备品，但要想真正达到御寒的效果，单单穿贴身衣物是不行的。

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