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2025年银行贷款利息的计算方式取决于还款方式：“先息后本” 是按全额本金计息，每月只还利息，到期一次性还本，总利息高但前期压力小；“等额本息” 则每月偿还固定金额，本金逐月递增、利息逐月递减，总利息显著更低。以100万元、年利率4.35%、期限5年为例，先息后本总利息约21.75万元，而等额本息仅约10.92万元，相差近一倍。因此，若追求总成本最低、收入稳定，等额本息更划算；若短期资金紧张、预期未来有大额回款，则先息后本可缓解前期压力，但需承担更高利息成本。
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“先息后本” 和等额本息
利息计算原理：银行贷款利息=剩余本金×月利率×计息天数，等额本息因每月归还部分本金，剩余本金递减，利息随之减少；先息后本在整个贷款期内本金不变，利息始终按全额计算。
总利息对比：相同本金、利率和期限下，先息后本的总利息约为等额本息的1.8–2倍，差距随贷款期限拉长而扩大，长期贷款绝不推荐先息后本。
月供压力差异：先息后本前期月供极低（仅利息），但最后一期需一次性偿还全部本金，易造成资金链断裂；等额本息月供固定，适合工薪族或现金流稳定的借款人。
适用场景建议：等额本息适用于房贷、车贷等长期消费贷；先息后本仅适合短期经营周转（如6–12个月），且借款人确信到期能回笼资金。
银行偏好与风控：银行对先息后本审批更严，通常要求抵押或强担保；等额本息因风险分散，更易获批，尤其对信用良好的个人客户。
综上，从省钱角度看，等额本息绝对更划算；先息后本只是“时间换空间”的权宜之计。借款人应根据自身现金流、还款能力和资金用途理性选择，切勿因短期轻松而忽视长期成本，避免陷入“最后一期还不上”的困境。
发布于2025-10-24 16:21 杭州
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