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很多人以为还不上钱就只能等逾期、挨罚息，其实银行是有“停息挂账”政策的（也叫个性化分期）。不过这事儿不是你说停就停，得走正规流程、证明自己确实穷到揭不开锅了，银行才会考虑给你缓一缓。下面具体说说怎么操作、要注意啥坑。
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一、什么情况下能申请停息挂账？
1.前提条件：必须已经逾期（或者确定即将逾期），而且欠款金额远超还款能力。
2.举个栗子：你月薪5000，但信用卡+网贷月供要还8000，明显还不上了。这时候可以拿出工资流水、存款证明，和银行“哭穷”。
3.证明材料必须硬核：
失业证明、重病诊断书、破产证明（比如公司倒闭文件）
近半年银行流水（证明收入覆盖不了还款）
家庭困难证明（比如上有老下有小要养）
4.划重点：别编故事！银行会查证，造假可能吃官司。
二、具体怎么操作？分4步走
1.主动联系银行：别等催收找上门！打客服电话说“我要协商个性化分期”，要求转到协商部门。
2.提交材料：按银行要求快递或上传证明，重点突出“不是我不想还，是真没钱了”。
3.等方案审核：一般5-15天出结果，银行会评估是否同意停息、分多少期（最长能分60期）。
4.签协议：协商成功后会签书面合同，明确停息时间、每月还多少。一定要留底！避免后期扯皮。
三、小心这些坑！
1.征信肯定留记录：停息挂账期间，征信报告会显示“逾期”或“协商还款”，影响以后贷款。
2.手续费可能照收：有的银行会收分期手续费，具体看谈判结果。
3.二次逾期直接凉凉：如果签了协议又还不上，银行可能直接起诉，要求一次性还清全款！
总结
还不上贷款别硬扛，停息挂账能救命，但必须主动找银行、拿证据、守协议！如果你现在被债务压得喘不过气，赶紧按照上面步骤试试。如果自己搞不定，也可以戳下方链接找正规平台协助（有银监会牌照的那种），千万别信“反催收”黑中介！
发布于2025-3-28 23:48 阿里
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