21世纪经济报道记者 张欣

　　“一次逾期就终身受限”的困境，如今有了破解之道。

　　2025年12月22日，中国人民银行正式发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（以下简称《通知》），明确对符合条件的个人逾期信息在金融信用信息基础数据库中作不予展示处理。

　　政策发布后，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行等多家国有大行迅速响应，第一时间优化服务举措护航政策落地。不同于以往信用修复的复杂流程，此次新政以“免申即享”为核心亮点，大幅降低了民众的修复门槛与操作成本。政策覆盖房贷、消费贷、信用卡等多种个人信贷业务，只要逾期信息符合特定时间、金额及还款要求，无需个人主动申请，央行征信系统便会自动识别并完成修复调整。

　　这一突破性举措，标志着我国信用体系建设从“侧重约束惩戒”向“惩戒与修复并重”迈出关键一步，既彰显了对个体权益的保障，也将通过激励主动还款助力金融机构盘活不良资产，为优化金融生态注入新活力。

　　“免申即享”降低修复门槛

　　《通知》从适用对象、逾期条件、修复流程三大维度明确政策细则，其中“免申即享”机制大幅降低民众信用修复成本，成为政策核心亮点之一。

　　从适用对象看，此次政策覆盖范围广泛，不区分个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务类型，只要符合相关条件均可享受修复；同时不限制贷款机构，银行、小额贷款公司、消费金融公司等所有接入央行征信系统的机构均纳入适用范畴。例如，个人在花呗、京东白条等平台存在逾期，若背后放贷机构已接入央行征信系统，相关逾期信息也可适用此次修复政策。

　　从逾期条件看，逾期信息需同时满足三项核心要求：一是时间范围，逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；二是金额限制，单笔逾期金额不超过1万元人民币；三是还款时限，个人需于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。满足上述条件的，央行征信系统将对相关逾期信息作不予展示处理。

　　在修复流程上，政策实行“免申即享”机制，个人无需主动提交申请、无需准备任何证明材料，由央行征信系统通过技术手段自动识别符合条件的逾期信息并统一完成调整。

　　具体调整时间分为两类情形：若个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；若个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务，金融信用信息基础数据库将于还款次月月底前不予展示相关逾期信息。

　　多家大行多渠道落地

　　政策发布当日及次日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行等多家国有大行，以及多家股份制银行、城商行迅速行动，通过优化查询渠道、开通咨询通道、规范数据管理、加强风险监测等一系列举措，全面推进政策落地实施，确保客户精准享受政策红利。

　　工商银行副行长赵桂德介绍，工行积极参与政策制定相关研讨工作，并提前开展多方面准备：一是对全行网上银行、手机银行及网点智能设备的信用报告查询功能进行全面“体检”，确保系统响应及时、查询结果准确；二是强化征信数据报送管理，保障客户还款信息实时、准确上传至央行征信系统，确保符合条件者顺利享受修复政策；三是建立政策实施后的客户风险监测机制，动态完善风控模型与评分指标，优化信贷决策；四是全面开展对客政策宣传与释疑工作，重点提升客户防骗意识，引导其远离非法代理黑灰产，保护自身信息安全和财产安全。

　　农业银行、建设银行、中国银行、交通银行发布了相关答疑公告。农业银行个人贷款、信用卡可通过网点、手机银行或客服热线查询，异议可联系网点申请更正；建设银行线上通过手机银行、网上银行，线下通过网点智慧柜员机或征信自助查询机查询信用报告；中国银行新增银联云闪付 APP 查询渠道，同步支持手机银行、网上银行及人行线下窗口查询；交通银行通过客服热线、“买单吧” APP、网点及征信中心渠道，保障客户异议快速响应处理。

　　同时，农业银行、建设银行在公共中还特别说明，一次性信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息在央行个人信用报告中，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”，相关调整将在“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块同步体现。

　　针对客户普遍关注的“何为足额偿还逾期债务”问题，多家银行负责人作出明确解读。

　　北京银行行长戴炜表示，足额偿还逾期债务，是指借款人不仅要足额偿还历史逾期欠款，还需按时偿还当月应还款项。

　　戴炜以具体案例说明：以每月10日还款1000元的等额本息贷款为例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，则借款人需要在2026年1月10日前同时结清往期欠款2000元，以及当月应还款1000元，合计3000元。需要注意的是，实践中需综合考虑借款利息、逾期罚息等相关费用，最终应偿还金额以金融机构核算结果为准。

　　农业银行进一步补充说明，足额偿还逾期债务具体指在2026年3月31日（含）前足额偿还历史逾期债务（包含本金、利息及罚息等全部相关费用），并按时偿还当月应还款。为方便客户查询，农行明确了两大官方渠道：个人贷款业务可通过该行营业网点柜台、手机银行APP查询信用卡业可通过农行手机银行APP或致电信用卡客服热线查询。

　　针对个人还款操作，戴炜提出三点核心建议：一是还款前务必与金融机构确认最终应还金额，避免因少还、漏还导致无法享受修复政策；二是还款后主动通过金融机构官方渠道或央行征信平台确认还款状态，避免因划扣延迟、银行卡状态异常等意外情况影响政策适用；三是若还款时遇到资金困难，应提前主动联系贷款机构协商调整还款安排，切勿轻信市场上资金来源不明的非法中介，避免受其虚假宣传误导，造成财产损失、个人信息泄露，甚至卷入“骗贷”等违法案件。

　　值得注意的是，多家银行在相关公告中特别强调，一次性信用修复政策完全免费，无需任何第三方代理，任何以“信用修复”“征信洗白”名义索要钱财、索取个人信息的行为均属诈骗，若发现相关违法线索，可向人民银行及其分支机构反映，或直接向公安机关报案。

　　其中，农业银行重点提示客户警惕两类常见骗局：一是部分不法中介打着“债务重组”“征信修复代理”等旗号，诱导消费者办理“借新还旧”业务或申请高息过桥垫资，导致客户陷入更高成本的债务陷阱；二是不法中介大肆宣传可“删除信用报告中的逾期信息”，误导公众委托其代理维权，实则借机牟利。

　　平衡权益保障与风险防控

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚解读称，过去“一次逾期终身受限”的规则虽能强化公众信用意识，但对非恶意逾期群体存在过度约束。此次新政通过技术化、自动化的信用修复机制，既大幅降低了民众信用修复的时间成本与操作成本，又能有效激励逾期者主动还款，帮助金融机构盘活存量不良资产，最终实现个体权益保障与金融风险防控的双向平衡。

　　“该政策不仅回应了人民群众信用重建的迫切诉求，也是商业银行提升金融服务质效的重要契机。”工行副行长赵桂德表示，征信报告是银行授信审批、风险定价、贷后管理的核心参考依据，政策落地能够帮助银行更精准地识别借款人真实信用状况，提升金融服务的精准性和有效性；同时，政策将引导客户更珍视个人信用，银行可在此基础上进一步满足客户合理融资需求，重塑银客信任关系，助力构建金融领域良好信用生态。

　　中金货币金融研究报告亦指出，对银行而言，信用修复政策的激励效应将引导逾期借款人主动清偿欠款，有助于金融机构加快不良资产回收，改善资产质量；同时，政策明确为一次性实施，未设置长期延续机制，从制度设计层面有效防范了后续可能出现的道德风险。报告预测，信用修复后，此前因信用记录受限的部分潜在融资需求将得以释放，有望带动消费贷、房贷、经营贷等个人信贷产品的新增投放，进一步提振信贷市场活力。

　　不过，报告也强调，在当前居民宏观杠杆率下降、信贷需求仍有待复苏的大环境下，信贷需求的持续改善还需要财政、房地产等相关领域政策的协同支持。

　　需要厘清的是，信用修复不等于债务豁免。中金货币金融研究报告明确指出，此次一次性信用修复政策与深圳、厦门等地探索的个人破产制度存在本质区别：前者是在债务完全清偿完毕后，对失信记录进行纠正、终止公示并解除相关惩戒，恢复个人正常的信用评价与融资、准入资格，但不涉及任何债务豁免；后者则是由法院主导，对“诚实而不幸”的债务人免除部分或全部剩余债务。此次政策要求足额偿还逾期贷款，且设置单笔1万元的金额限制，既保障了符合条件群体的信用修复权益，也保留了对未按期还款或大额逾期人群的信用约束，有效规避了“逃债”等道德风险。