贷款 10 万前，核心是 “算清成本、匹配资质、规避风险”：优先选择银行或持牌机构，重点看年化利率（拒绝超过 36% 的产品），自查征信和还款能力，明确合规用途，再根据现金流选还款方式。做好这些准备，既能提高审批成功率，也能避免后续纠纷和财务压力。

一、明确贷款类型：匹配自身条件，避免选错成本高

不同贷款类型的利率、门槛、用途限制差异极大，需先根据自身资质和需求匹配，避免因选错产品导致审批失败或成本过高。

1.银行信用贷：无抵押，凭征信、收入审批；额度 1-50 万，期限 1-5 年；用途需合规（消费、经营）。适用人群为征信良好（无严重逾期）、有稳定工作（如上班族、国企 / 事业单位员工）、收入达标（月收入≥5000 元），年化利率范围在 4%-8%（国有大行更低，城商行略高）。

2.消费金融公司信用贷：无抵押，门槛低于银行；额度 1-20 万，期限 1-3 年；部分可线上申请。适用人群为征信轻微瑕疵（如 1-2 次短期逾期）、收入中等（月收入 3000 元以上）、银行审批被拒者，年化利率范围在 8%-18%。

3.抵押贷款（车 / 房）：需抵押资产（车 / 房）；额度更高（10 万易获批），期限 1-10 年；利率低于纯信用贷。适用人群为有房产 / 全款车（无抵押）、征信一般但有还款能力（如个体户、自由职业者），年化利率范围在 3.8%-10%（房产抵押更低）。

4.网贷平台信用贷：纯线上申请，秒批；额度 1-20 万，期限 1-3 年；门槛低但利率高。适用人群为短期应急、征信一般、急需用钱（如 3 天内到账），但需接受高成本，年化利率范围在 10%-36%（部分超过 36% 属高利贷，需警惕）。

二、算清 “真实成本”：别被 “低月供” 忽悠，核心看 “年化利率”

贷款 10 万的 “成本” 不止月供，需重点关注年化利率（APR） 和隐性费用，避免陷入 “利息陷阱”。

1. 年化利率：判断是否合规的核心指标

我国规定：年化利率超过 36% 属于高利贷，超出部分无需偿还；24%-36% 之间为 “自然债务区”，已还利息不追回，未还可拒付；24% 以下为司法保护范围，需按约定偿还。

注意：部分平台宣传 “月息 0.8%”，看似低，实则年化利率 = 0.8%×12=9.6%；若按 “等本等息” 计算（每月还本金 + 固定利息），真实年化会更高（约为宣传的 2 倍）。

2. 隐性费用：警惕 “手续费”“服务费” 拉高成本

部分贷款会收取 “手续费”“担保费”“违约金”（提前还款违约金）等，需计入总成本。例如：贷款 10 万，年化利率 10%，若额外收 2% 手续费，实际成本相当于年化 12% 以上。

计算方式：用 “IRR 公式”（内部收益率）计算真实成本，可通过 Excel 的 IRR 函数输入每月还款额，直接得出真实年化利率。

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三、自查资质：避免 “硬查询” 过多，影响审批

贷款 10 万前，先自查以下核心资质，判断自己是否符合申请条件，避免频繁申请导致征信花掉（“硬查询” 过多会被机构认为资金饥渴，降低通过率）。

1. 征信报告：核心中的核心

重点看：是否有逾期（连三累六：连续 3 次或累计 6 次逾期，几乎被所有正规机构拒贷）、查询记录（近 3 个月 “贷款审批”“信用卡审批” 查询超过 6 次，可能被拒）、负债比例（信用卡透支 + 其他贷款余额超过月收入 50%，会被认为还款能力不足）。

自查渠道：通过 “中国人民银行征信中心官网” 或线下网点免费查询（每年前 2 次免费，第 3 次起每次 10 元）。

2. 还款能力：机构最看重的 “还款来源”

收入证明：上班族需提供近 6 个月银行流水（月收入需≥月供的 2 倍，例如月供 5000 元，月收入需≥1 万元）；个体户需提供营业执照 + 对公 / 个人流水。

稳定性：工作年限（国企 / 事业单位员工、工作满 2 年以上更易获批）、社保 / 公积金缴纳记录（连续缴纳 6 个月以上，是银行判断稳定性的重要依据）。

四、明确用途：正规贷款需 “用途合规”，挪用可能被要求提前还款

10 万元贷款属于中等额度，正规机构（银行、持牌消费金融公司）会要求用途明确且合规，禁止流入楼市、股市、投资等领域。

常见合规用途：装修、购车、旅游、教育、医疗、经营周转（个体户 / 企业主）等，申请时可能需要提供相关凭证（如装修合同、购车发票、经营合同等）。

风险提示：若被机构发现挪用贷款（如转入股市、购房首付），可能被要求 “提前全额还款”，并影响后续征信。

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