家人们，今天来和大家聊聊让人头大的养老问题！

我家里各种时期开的卡有十多张，好多都不用了，想起工作时各种办卡，甚至凑钱还卡，真是一把辛酸泪。好在现在账户有点小钱，可想到未来，还是心里没底。

这两年总听人说 35 岁会进入收入滞涨期，我掐指一算，也得未雨绸缪啦。朋友 A 跟我联络，说到延迟退休，还预估了养老金。她觉得以现在收入维持当下生活还行，但想一直有钱很难。

就拿北京来说，2023 年社平工资 11761 元，她个人账户四万多，过去十年工资和社平工资差不多。算下来 30 年后退休能有 1 万出头退休金。但 30 年后的 1 万和现在的 1 万可没法比呀！

要体面养老得多少钱呢？还说朋友 A，她觉得退休后每月小一万块，考虑通胀，现在 1 万如果通胀 5% 得 4.2 万，通胀 3% 得 2.4 万，活到 90 岁，得 864 万。再看看算的退休金，差了 500 万的缺口，这可咋整？

社保养老金也不让人省心。一是养老金可能不足，现在人口负增长，未来劳动的人少，退休的人多，交钱的少领钱的多，很可能不够发。二是养老金替代率低，国际公认合适的替代率是 70%-85%，咱们才 45% 左右，还越来越低，光靠社保养老金，后半辈子不好过。三是平均寿命增加，建国初人均 50 多岁，现在 74.8 岁，以后 90、100 岁都不稀奇，准备的钱不够咋办？

股票基金风险大，养老钱可经不起折腾，銀行拵款等俐率又下降。养老的钱得安佺稳健，还得与生命等长。

如今理才保险倒是不错，保底、稳定、源源不断，和社保养老金类似，风险小没波动，准时打钱。但要注意啦，8 月底之前，长期收益能到 3% 的理才险产品陆续下掉，之后预期安佺降到 2.5%。

家人们，养老规划得趁早呀！