阿甘正传说，人生就像是一盒巧克力，你永远不知道下一颗是什么味道。

真实的人生，比阿甘说的还要糟糕一些。

因为有些烂牌，不能像不合口味的巧克力一样，直接扔掉。

这两年，每隔一段时间就有一些疾病相关的话题在朋友圈爆发，每个故事的主人公，都被上帝随机派发了一张烂牌：

2017年，纪录片人间世，26岁的癌症妈妈为腹中孩子直面死亡，与胰腺癌抗争一年多以后还是走了；

2018年初，流感下的北京中年，一个成熟中产阶级家庭被一场流感击中，人、财、物齐上阵之后还是没能留住自己的父亲，

2018年中，国产电影我不是药神，一群慢粒白血病患者为了吃上“救命药”格列卫倾家荡产……

每7-8个人就会有一个人死于癌症，一个典型的4+2+2家庭正好是8口人。我们中的大多数，都会在人生的某个节点，面临一场和癌症的遭遇战。上面故事中的主人公，就是我们的亲人和我们自己。

当这场不可避免的遭遇战来临，我们要如何面对？

我们是否拥有足够的选择权？

治，还是不治？怎么治？

很多时候，我们根本没有选择权。

当亲人遭遇癌症，我们只有一句话：治，倾家荡产也要治。

治病，有两个最重要的影响因素：医疗水平和经济条件。

我们能干预的，只有一个。生了病，治不治，怎么治，不是我们自己决定的，是口袋里的钱决定的。重疾险的治疗费用轻则数十万，重则上百万，大部分家庭都没有这个积蓄。

普通家庭，怎样解决医疗费，才不会因为一场大病，拖垮自己，拖垮家人？

是等政府出台更好的医保政策？

是赚更多的钱来为以后做准备？

不靠谱！

我想，最科学的做法，应该是给自己买一份保险吧。

我不是药神播出后，支付宝平台上，保险相关的小程序访问量暴涨414%。这样一部把“病、命、钱”紧密连接在一起的国产电影，推着大家去了解保险的本质。

作为风险管理工具，保险可以帮我们转移生活中可能碰到的极端风险。在家庭在遭遇重大风险时，给到我们经济上的帮助和支持，不对生活造成致命创伤。一个家庭的最大潜在风险，是责任最重的中年人突发重疾或意外。从家庭风险管理的角度来说，每一个中年人，都应该现为自己做足重大风险保障。

保险配置分有两大关键步骤：

1. 明确风险缺口，确认要买什么险

2. 精选产品，找到适合自己的保险产品

步骤一：理清风险缺口，知道自己该买什么险。

对于中年人来说，买保险的首要原则是解决“天塌下来的风险”（极端风险），也可以理解为：先生存，后生活。先保证自己的生存以及家人的生存，再考虑生活质量的问题。总结下来，保险配置的顺序就是意外险--重疾险--寿险--医疗险--理财型保险。

步骤二：精选产品，不买最贵只买最对

市场上的保险产品成千上万，挑选产品要学会抓重点，抓大放小。

（1）意外险：杠杆最高的险种，责任很简单，中年人保障标配。重点关注意外身故和伤残保额，以及意外医疗保障责任。

（2）重疾险：非常重要，买够保额，最好做到终身保障。保额30万起步，一线城市尽量做到80万以上。有条件的尽量买终身保障，因为重疾险对投保人的健康状况有严格要求，年纪越大，身体出故障的概率越高，所以在身体健康时先配置一份终身保障很有必要。

（3）定期寿险也是一个很简单的险种，约定期限内如果身故，赔一笔钱。所有的家庭经济支柱，尤其是背着房贷的，不要犹豫，这个必须买。需要重点关注免责条款。

（4）医疗险：可以简单理解为社保和重疾险中间空档的补充。社保有上限，重疾险有下限，它刚好覆盖中间这部分的医疗费用，属于报销型产品。主要关注免赔额、续保条件和相关增值服务。

综合方案推荐：年保费7037元

方案点评：

年交保费7000元，包含寿险保障100万，重大疾病保障30万，住院医疗保险金100万。

消费型产品，整体性价比较高，覆盖奋斗阶段主要风险缺口。

产品点评：

1. 意外险：安意保

市面上唯一一款保障突发性疾病身故的意外险。198元保50万，这个是普通意外险没有的责任。IT狗，加班狗和创业狗必备。

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2. 重疾险：达尔文1号

如果你已经30岁，还没有买过任何一款重疾险，它有理由成为你的第一款终身重疾险，尤其是男性同胞。

首先：有条件的话，重疾保障要买终身。从全面性和性价比考虑，这款产品目前足够优秀。

重疾保额轻症赔付后可上浮，最高上浮130%，更人性化。考虑到轻症后患上重疾的风险急剧增加，加量不加价的这种设置很良心了。

值得注意的是，这款产品在价格上对男性特别友好，而且支持智能核保和夫妻互保。担心终身型保险太贵的家庭财务总管们，以前没给老公买齐的终身保障，也可以借这个便宜的上车机会补充一下。

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3.定期寿险：瑞泰瑞和

健康告知和免责条款相当宽松的，只要不是故意伤害、不犯罪、不是两年内自杀的都会赔付。

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4.医疗险：平安E生保

保障全面：自费药可报销，含指定门诊保障且恶性肿瘤保额翻倍，又有平安大品牌背书。

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人过三十，真的不应该再把自己和家人的命运都拴在那点并不丰厚的积蓄上。风险一来临，整个家庭就脆弱得不堪一击：在可以拿钱换命的时候，亲人拿不出钱，病人张不开嘴。向保险公司买份保险吧，不要再向家人的钱包买保险了。