退休后每月躺着就能领 1 万养老金，这样的规划听着是不是超爽的？

但问题来啦，到底得攒多少钱才能衣食无忧呢？200 万、300 万还是 500 万？

这个答案可不是一刀切的喔，因为每个人活的时间长短不同，花费也不一样。有的人一个月花 2000 就够，有的人却得花 2 万。

所以想知道最低退休标准，咱们得好好分析一下。

先扫个盲哈，养老金替代率就是退休后的钱跟以前工资的比例。国际上说替代率超过 70%，就能维持原先生活水平啦。毕竟退休后花销会少一些嘛。超过 60%就能基本生活，低于 50%就会有较大落差喔。

咱们国家目前的养老金替代率才 43.6%，而且工资越高，替代率可能越低，退休后的钱差距就更大啦。

再有呢，咱们国家社保是现收现付制，就是你交的钱会马上拿给那个退休的人发养老金。问题是现在生孩子的人少了，领养老金的老人却多了，这就很麻烦啦。

所以呢，咱得清楚，只凭社保养老可不行喔，想过上好日子，还得提前搞好商业养老金。

比如说哈，我有个 35 岁的女客户，她退休后每月社保能发 3000 多，但她想以后退休保底也有 1 万，我就给她想了个计划：每年投 10 万，连续投 10 年，55 岁退休，每月就能领 6859，再加上社保，那每月 1 万的固定收入就到手啦，完全没问题喔。

这份商业养老金啊，按月领每月能领 6800 多，按年领是每月领 8 万，到 80 岁加上现金价值一共能领 257 万，活到百岁人生能领 387 万，本金翻了近 4 倍喔。

或许你会问啊，非得用养老年金险来解决退休后钱的问题吗？不是存够钱就行了吗？

其实退休后日子过得好不好，不是看你有多少钱，而是看你有多少现金流。

养老规划就是要保证这个现金流喔，而养老年金险刚好能帮你做到这一点。

它还有很多好处呢：

第一，强制储蓄，不让你冲动花钱啦；

第二，现金流源源不断，只要你活着，钱就会按时到账喔；

第三个，收益锁定，不怕利率跌，每月领的钱是固定的，安稳省心。

养老年金险的关键在于通过这种现金流规划，咱们能把未来的不确定性变成确定性，利用现有财富，保证退休之后生活不会出现大起大落。

所以养老年金险不仅是对金钱的驾驭，更是对生活态度的体现喔。

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