在保险领域，现金价值是一个备受关注的概念。简单来说，现金价值就是退保时能拿回来的钱。

不少人关注现金价值，要么是发现买错保险退保时被其数值震惊，要么是关注储蓄类保险如增额终身寿，因其收益和领钱都与现金价值密切相关。

但很多时候，我们对现金价值的了解并不深入。就像贷款经理告知利息，若不搞清楚计算方式，很容易掉坑。现金价值也是如此，若仅依赖业务员介绍，容易对真实情况缺乏了解而买错保险。

什么是现金价值？

现金价值=退保时能拿回的钱，这是其最常见的作用。

那么，现金价值从何而来？

长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，每年保额一样，每年交的保费也都一样。

这些保费交进保险公司后，一部分会提取成“责任准备金”，通俗讲就是预备出将要赔出去的钱；还有一部分用于支付公司的各项成本，比如佣金、运营管理费用等；最后，还有一部分就会作为留存，去做投资等。

刨掉前两部分后，留存的这部分保费一直在保险公司常年滚动生息后的总额就是“现金价值”，相当于客户在保险公司的一种“储蓄”。

现金价值的计算公式为：当年度保单现金价值=上年度保单现金价值+当年保单所交保费+当年所生利息-当年本保单的保障成本-分摊当年保险公司各项管理运营成本（含佣金）。不过，大家无需担心计算，因为保险公司会在合同中直接列出结果。

买过保险的朋友，应该记得合同里有一页是现金价值，每一个保单年度有对应的现金价值， 从买的那一刻起，无论后面哪一年退保，能拿回多少钱都是确定的的，当然嫌麻烦可以直接打客服电话。

前几年现金价值低的原因主要有两个：一是前期保险销售费用高，扣除成本多，留存低；二是为降低前期保单退保率。

这也是为什么只能退现价，而不能退保费的原因。

若非特殊情况，一般不建议退保，因为退保只能退现金价值，而非保费。

对于保障型产品，身体不好的人是不会中途退保的，而如果大量身体健康的人保了一段时间后退保了，拿走了保费，留下的都是相对高风险人群，势必会让赔付率提高。

重点来了，现金价值有什么用呢？

1、保单贷款：

如果自己的资金周转出现问题，或者想赚取趸交的大额年金保单的利息差时，都是可以向保险公司申请进行“保单贷款”的。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%左右，利率保险公司定，一般与同期银行贷款利率持平。

2、减额缴清：

当你不想继续交保费，但又不想失去保障，这时可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费，同时保额要根据现价多少进行降低。 使用这个功能，多出现在交了很多年，突然觉得保险不合适，但退掉后损失很多又没了保障时所采用的一种折中处理办法。

3、自动垫付：

当续期保费无法按时交时，相当于保险公司向你出借等于当期保费的现金价值去垫交保费。当你有能力交时，现价会自动补回，同时你还要补交利息。 这是部分产品才有这个功能。

4、分红：

在分红保险中，保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的，而是依据保单的现金价值来计算的。

5、转换年金：

有些保险具有将保单现金价值一次性趸交成年金保险的功能。

还有一个常见的问题：现在大家买保险都比较看重性价比，相比传统线下储蓄保险，线上以消费型为主。

消费型产品的现价值是什么样的？

消费型长期保险的现价是一个抛物线型，先增高，然后逐步降低，直至为0。

为什么会这样呢？

要知道，一份长期保险的保费，如果按照风险概率来说，一定是随年龄逐渐升高的，并且趋近于100%。

换句话说，年纪越大，风险发生的概率越接近100%，那保费就会越接近于保额。比如50万的保额需要掏50万来买，自然是不愿意的。

所以，现在看到的一份长期保险的保费，实际上是通过精算师计算后“均衡”出来的、能让人们接受的价格。

我们年轻时，交的保费超过实际保障成本，而年老时，保费又不足以支付保障成本。所以前面多交一些钱，再经过时间产生价值，去弥补后期保费的不足。

而消费型保险，就是在制定费率时，将后期的现金价值也折算进去，一同去弥补保障所需的保费，因此才会出现越接近保障到期，现价越低的情况。

这就是为什么消费型产品价格便宜的原因。

我们在产品页面看不到现金价值或业务员不介绍，原因有二：

一是现金价值需专业解读，复杂的利益演示表易让人厌烦；

二是现金价值会暴露保险公司不想让客户知道的“真相”，如过早退保损失大、回本慢等。

时代在变，消费者越来越理性，认知不断提升，唯有真诚、正直、透明，才能赢得客户信任。

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