随着5年期以上LPR多次下降，对于存量房贷款利率调整的呼声不断，在此背景下，全国不少城市进入“提前还款潮”。7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办新闻发布会上表示：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。” 在央行发出表态后，记者走访多家银行，以客户身份咨询关于存量房贷降息的落地，多家银行称目前暂未有新的政策，部分银行更强调只是“鼓励调整”。

　　多家银行强调只是“鼓励”降息，暂未收到相关政策通知

　　随着6月LPR基点的下调，广州首套房贷主流利率从4.3%下调至4.2%，二套房贷利率从4.9%下调至4.8%；从全国来看，个别城市首套房贷利率低至3.6%。而近年房贷的高位却在“5、6字头”。央行在上周末对于存量房贷提出相关表态，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，由于理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。此外，他认为，提前还贷现象增加与存量房贷利率处于较高水平相关。

　　不过，记者本周走访多家银行，客户经理均表示，目前暂未收到关于存量房贷利率调整的相关通知。

　　“只是说鼓励，没说银行一定要绝对实施，没到这个阶段，目前没有收到任何通知”，一国有银行广州支行客户经理表示。另一国有银行广州支行客户经理同样表示，没有收到相关政策，目前提前还款审批时间大概为一个月。

　　一国有银行广州支行客户经理告诉记者，目前只有2%-3%的客户是2021、2022年房贷利率特别高的时候贷款的，2022年部分客户利率达到6.1%。“我们没收到总部的调整通知，虽然我是银行员工，但我也有房贷，也想利率降下来……不过目前只是‘鼓励’，而且如果能调低，未来就有可能会调高，客户也未必能接受。”

　　另一银行客户经理则表示，“虽然只是鼓励，但还是有落地的可能，目前这个表态才刚出，银行还需要时间讨论研究，相信即使能落地也需等待一段时间。”

　　对房产市场提振作用有限，存量房贷利率下调短期内难落地

　　虽然存量房贷“降息”有一定呼声，但不少业内人士认为“鼓励”执行起来有难度，相关政策或许并不会快速地展开。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，银行和借款主体（个人或企业）签订的合同，是受法律保护的，按照市场化、法治化的原则，银行作为商业机构，需要自主自愿，不能强制。

　　广州世联研究院副院长崔登科看来，商业银行大概率不会执行相关“鼓励”，因为银行会有一定的利润损失。“即使存量房贷调整落地，各大商业银行都执行了，也只是有限地减少部分老百姓房贷负担，对整个市场提振作用有限。”

　　李宇嘉指出，房地产贷款占新增贷款的比重，从2016年46%的最高点，降至2022年的3.4%，今年一季度楼市回升，也仅为6.3%。降低存量房贷利率，一定程度缓解提前还贷、缓解二手房挂牌增量，但不会逆转“买房热情退却”的大趋势。虽然存量房贷降息未必能于短期落地，但长远而言，李宇嘉认为，随着个人房贷余额的减少，不排除有银行会以低利率争取新客户办理按揭，或以低利率吸引其他行客户来办理“转按揭”，以置换旧的贷款，抢占存量资源的“争夺战”。“银行是市场化导向的机构，当按揭从卖方市场进入买方市场，从增量市场进入存量市场，银行的经营行为，也必然跟着转变，以低利率获得客户，是未来每一家银行基础的营销手段。”

　　而中指研究院市场研究总监陈文静认为，需求端强调政策精准度，核心一二线城市住房信贷政策存在边际优化空间，降低首付比例、降低房贷利率是重要方向，但存量房贷利率下调依然预期偏弱。

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