明天和意外，不知到哪一个先到来。大到台风地震，交通事故，小到跌倒摔伤，猫抓狗咬。意外风险始终伴随在我们身边。因此，配置一款合适的意外险非常实用。

意外险产品这么多，那个最好？

保险产品没有最好，只有最适合。

不是所有的死伤都叫意外

关键词：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。常见的

所以疾病，自杀，作死自残都不算意外。此外涉及到违法违规的行为导致死伤也不算意外。例如打架斗殴，酒驾，无证驾驶等。

所以买意外险除了要看保障责任外，还要看免责条款。

必须要有的保险责任

意外身故

意外伤残

意外医疗

这三种保障责任是一款意外险最基本的条件。若是缺少，对不起不买。

意外身故

顾名思义，死了才能赔。虽然说人死一场空，但是活着的人还得继续生活。留下一笔钱给家人，虽然不能弥补心理上的创伤，至少能缓解经济上的压力。

看重这方面保额的话，50万保额不要超过300元，超过这个价格，就有点贵了。

以平安这款产品为例：168元50万的保额还是很香的。

意外伤残

是按照伤残等级按比例赔付的。一共10级，1级赔付100%保额，10级赔付10%保额。以上图产品为例：金庸笔下的杨过缺失一条手臂，属于5级伤残，赔付60%，也就是30万。

注意：是意外伤残而不是全残，全残才能赔的意外险不值得购买。

意外医疗

意外身故/伤残毕竟都是小概率事件，意外医疗才是意外险最实用的部分。几个要点你要仔细看。

免赔额：最好选择免赔额为0的产品。不管因为意外花费了多少钱，哪怕只有几十块，免赔额为0的情况下，全额给你报销。

用药范围：分为社保内和社保外，包含社保外用药的当然更好。例如骨折打钢钉，当然材料越好的对身体影响越小，但这种材料往往是社保内的。所以最好选择不限社保目录的产品。

意外医疗保额：个人建议1万左右就够了。因为若是某次意外产生的费用达到1万以上，大概率是在医院住下了，这时候超过1万元的医疗费用你可以用百万医疗报销（大部分百万医疗的免赔额是1万），刚好和百万医疗险对接。过于追求意外医疗的保额并不实用。

虽然这款产品意外医疗只有1万额度，相比上面平安的5万医疗差了4万。但是这款产品是0免赔额度，扩展了社保外用药。再看看平安的要求

额度是高了，但也加了限制条件。相比较而言没有那么实用。

加分项

三大基础的意外保障有了，同等条件下当然选择保障更多的产品啦。

猝死：996和007的工作模式下，经常听到猝死新闻，所以加上这条保障责任对家庭损失也是一种补偿。

意外住院津贴：由于意外导致住院可以获得住院津贴的赔偿，至少补偿一部分的收入损失。

交通意外类的保险：

此外由于疫情原因，保险公司也推出了相适应的产品。例如

59元保一年。

具体配置注意要点

意外身故：保额要足，家庭经济支柱

意外伤残：保额足，选择安伤残等级赔付的产品。全残赔付的不要买

意外医疗：免赔额要低，最好是0免赔。报销比例要高，不限社保范围报销的。

交通意外类：看清楚交通运输工具的范围，是否包含私家车，自驾等等

津贴类：有更好，没有不强求

猝死：觉得自己有猝死风险的一定要选择

职业要求：意外险对职业有要求。按实际情况告知，选择与职业相适应的产品。

写在最后：所有的保障都在合同里，作为当事人一定要自己认真看一遍保险合同。保险合同不会骗人，骗人的永远是人。

风险分析/方案制定