现代人长期为事业奔波，作息不规律，猝死越来越多地发生在我们身边，很多平常身体健康的人，短短几小时内就轰然倒下，实在是令人扼腕和后怕。

  在保险中，猝死是一种特殊的保险事故。很多人以为猝死是意外，意外险肯定能赔，事实上却并非如此。这是为什么呢？意外险不保猝死，那有哪些保险能保障猝死呢？今天我们就来聊聊这个话题。

  ▍一、什么是猝死？

  猝死，就是突然死亡，准确的说，是平素身体健康或貌似健康的患者，在短时间内，因自然疾病而突然死亡。

  这里面有两个关键词，一是“短时间内”，二是“因自然疾病”。也就是说，猝死，是疾病所致的。

  临床上猝死分为心源性猝死和非心源性猝死两大类。数据显示，心源性猝死是最主要的猝死原因，占全部猝死的75%以上，其中最常见的病因是冠心病猝死。

  除了心源式猝死，脑出血、支气管哮喘、肺栓塞等其他也会导致猝死，这类猝死我们称之为“非心源性猝死”。

  ▍二、为什么意外险不赔猝死？

  我们都知道，意外险保障的意外所致的伤害，但这里所说的“意外”是有明确的定义的，它需要符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个要求。

  而猝死在医学范畴内一般归因于疾病，是人的一种内部变化导致的死亡，那么它就不符合意外保障“外来的”“非疾病的”的定义。所以意外险一般不保猝死，猝死会明确写在免责条款中。

  另外，从发生率来看，猝死的风险远超意外，如果保障猝死，费率会比单纯保障意外身故要高很多，这也是一般的意外险不保猝死的原因之一。

  目前市面上也有少数意外险可以另外附加猝死保障，或者也有些产品直接包含了猝死责任，比如星宁意外险；但其保费会比一般的意外险高一些，星宁意外险100万保额的价格大约在400元左右。

  ▍三、除了意外险，哪些保险能保猝死？

  ① 寿险

  寿险的保障责任比较简单，不管是定期寿险还是终身寿险，都是以死亡为赔付条件。

  也就是说，无论是疾病身故还是意外身故，只要被保险人死亡（违法犯罪等免责情形除外），寿险都会赔付，所以寿险是可以赔猝死的。

  ② 重疾险

  如果重疾险带有身故责任，那么猝死也可以获得理赔，原理和寿险一样。

  但要注意，并不是所有重疾险都带有身故责任，而带身故责任的重疾险，也有“赔保额”、“赔保费”乃至“赔现金价值”的区别。

  比如，哆啦A保就是18岁前身故赔保费、18岁后身故赔保额；而达尔文1号比较特殊，等待期内疾病身故赔的是保费，而意外身故或等待期后疾病身故，赔的是现金价值。

  所以，如果比较在意重疾险的身故赔付，这一细节还需要投保时了解清楚。

  ▍四、面对猝死，我们还能做什么？

  猝死无法准确预测，但我们前面提到，猝死多是心源性猝死，这类患者一般都有基础的心脏病，往往伴随一系列的典型症状：

  心悸、心慌、胸闷、呼吸困难；胸痛、上腹痛、左肩痛……疼痛时伴有恶心、呕吐、大汗、濒死感等；以及晕厥、短暂的意识丧失。

  如果出现这些症状，就一定要注意休息，积极体检，开始关注自己的健康情况。

  此外我们所能做的，就是保证健康的生活方式，充足睡眠、规律作息，饮食注意低盐低脂、多吃水果蔬菜，戒烟戒酒，保持规律的体育锻炼等等，这些都是预防心脏疾病的有效手段。另外，别忘了养成定期体检的良好习惯。

  ▍五、结语

  总而言之，猝死，是因病引起的突然死亡，一般是心脏疾病引起。大部分的意外险，是不包含猝死责任的。

  而应对猝死风险，其实最重要的是做足寿险保障。寿险主要功能就是为身故提供经济补偿，所以不管是意外还是疾病，只要是死亡都可获赔。至于带有猝死责任的意外险，其保费一般会比普通的意外险较高，如果寿险保障已经做足，则并非必要，酌情选择即可。

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