近日，X安保险推出了新产品大小福星，凭借大规模的宣传和预热，大小福星上市当日销售总额就高达4.4亿元，可谓反响热烈。

  所谓的“大小福星”，其实是两款产品，大福星针对18~55周岁的成人，小福星针对0~17岁的儿童。大小福星与X安以往的平安福、福保保等同属“福”字系列产品，都是终身寿险+附加重疾+附加N种其他保障的形式。

  那么这款产品到底值不值得买呢？今天我们就一起来仔细看一看。

  ▍一、产品形态

  大福星其实可以理解为平安福的瘦身版，定位比平安福低一点，价格下调、保障缩减，号称“人人能买得起的重疾险”。小福星相比大福星多了少儿特疾保障，可以视作少儿平安福的瘦身版。

  需要明确一点，无论是平安福还是大小福星，其重疾险都是“提前给付型”，也就是说：主险寿险和附加重疾险的保额是共用的。对大多数消费者来说，他们只知道这款产品“重疾和身故都能赔”，而不知道“重疾赔完，身故赔的是余额”，所以这点应该引起注意。

  我们以大福星为例，来看看它的产品责任相比平安福做了哪些“瘦身”工作：

  可以看到，大福星的重疾保障新增了20个病种，但其实这类病种升级含金量并不高，而且取消了平安福2019Ⅱ轻症赔付后重疾保额增长的功能；轻症责任变为可选项，且轻症疾病缩水到只剩10种；另外平安run运动增额的权益也被取消。

  ▍二、产品优点

  平安福历来被诟病的三大缺点，大小福星都有明显改善：

  以往要捆绑销售、性价比极低的长期意外险，现在变为可选项；

  以往缺失的三大高发轻症：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术，现在已经补齐。

  另外，大小福星的轻症保障在重疾赔付后依然有效，算是产品的一个新亮点。

  ▍三、产品缺点

  ①轻症保障缩水严重

  平安福系列的轻症赔付比例向来比较低，只有20%，大小福星在这一点上没有变化。更重要的是，大小福星的轻症病种缩减到了10种，其中，不典型急性心梗与冠状动脉介入手术两者只赔其一，赔付后这两个责任都终止。而这两种疾病，都是轻症中赔付概率最高的疾病之一。

  此外，虽然以往缺失的高发轻症轻微脑中风此次新产品已有包含，但其理赔标准相对市面上的同类产品还是比较苛刻，变相提高了理赔门槛。

  还有一点要注意：大多数保险公司会将“极早期恶性肿瘤或恶性病变”视为一项轻症，但平安福系列将其拆分成了“早期恶性病变、原位癌、皮肤癌”三种疾病，大小福星中也有同样的问题，有强行凑数之嫌。

  ②保费过高

  以大福星为例，购买50万保额，在同等保障的情况下，价格比平安福19Ⅱ便宜了3%。

  便宜的3%保费，体现在保障责任上，缩水了以下内容：

  当然，后者的保额虽然看着高，但想拿到这些保额都会有一堆附加条件，在某些特定情况下，大福星的这种更简单的模式不见得就是缺点。只不过，这样的保费水平远远称不上X安所号称的“人人都能买得起”。

  我们可以拿同样重疾单次赔付、且带有身故责任的达尔文超越者做一下对比：

  可以发现，

  1、达尔文超越者，在55岁前可获得重疾保额的额外35%赔付；

  2、达尔文超越者多了中症责任；

  3、达尔文超越者轻症的首次赔付比例更高；

  4、达尔文超越者的癌症赔付间隔期为3年，也比大福星更有诚意。

  在如此保障优势之下，达尔文超越者每年还比大福星便宜了5000多块。

  ▍四、结论

  大小福星相比X安的其他产品是有明显进步的，虽然产品模式上仍是老一套，但灵活性在增加，至少不再强制捆绑销售，保障责任也更干净，缺失的高发轻症也补充上了。

  但如果将其与市面上的同类产品相比，依然是差距巨大的，无论是重疾寿险共用保额，还是需要额外付费的轻症豁免，还是一箩筐性价比极低的各种附加险，都是平安福系列产品的历史遗留缺陷。

  对于那些对X安等大公司有莫名情怀的人士，亦或是不差钱的土豪来说，大小福星除了贵，其实其他毛病并不致命，可以选择；但对于预算有限、想要把钱花在刀刃上的家庭来说，大小福星绝不是你的首选。