全面二胎政策放开后，很多家庭跟风抢先跟随政策脚步，一下子要了第二个宝宝。

  很多家庭生完二胎又苦恼了，本来夫妻俩和一个宝宝买保险就够烧脑了，预算又有限，生了二胎买保险就更难办了。

  先谈谈大人的保障，是该搁浅呢？还是更加重要？

  在有一个宝宝的时候，很多家长都要先给孩子买保险，大人买很少甚至直接就是“裸奔”。这种观念是错误的！

  保险最应该保的是“发生事故后对家庭造成损失比较大的人”，这里的损失指的是经济，不是情感。父母才是宝宝的第一重保障，再说宝宝目前只是家庭的纯消费者，即便出事，对家庭收入影响几乎没有。而家庭经济支柱万一有个三长两短，对家庭的打击却是致命的。

  所以在做家庭保险配置时，给宝宝买保险首先必须是家庭经济支柱的保险买齐了，总预算的分配时大人要远高于宝宝，其次才考虑宝宝的保险，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。

  当有了两个孩子后，大人的家庭责任就更重了，大人的保险尤其是经济支柱更是万万不能忽视，家庭经济支柱的保障才是整个家庭保障的重中之重。

  再谈谈二宝的保障问题，是不是要一模一样配置？

  有了两个孩子，很多爸爸妈妈就觉得手心手背都是肉，两个孩子的保险是不是要一模一样地配置呢？

  不是的。

  有两个孩子的保险预算压力，要比一个孩子时大得多。一般来讲，一个家庭的总体保费预算在一定时间内是固定的，有两个孩子家庭责任更重大，所以大人的保险必不可少，能留给宝宝的预算就不是很多了，如果分成两个宝宝，一分钱就得掰成两半花，设计保险方案就相当有技巧了。具体看以下三个方面：

  ▍第一：保额买多少？

  我们首先要考虑在家庭保险总预算中给大人配齐了保障之后还能剩多少预算，这就是两个宝宝的保险总预算，不管预算是多是少，我们都需要给宝宝准备至少50万保额的重疾保障和50万以上的医疗保障。

  ▍第二：重疾怎么买？

  很多生二宝的家庭大宝已经买了保险，这时我们就要计算大宝的保险是否能满足前面所说的保障额度，花了多少钱，占两个宝宝总预算的多少。

  如果大宝的保险本身质量不错，比如一年5000交费20年，有50万的重疾保障，那么如果预算充足可以给二宝复制一套；如果大宝买完以后预算已经没剩多少了，二宝可以选择定期重疾。

  如果大宝的保险本身质量比较差，比如50万的保额一年要花8000块，那么错误就不能犯第二回了，就要考虑做更换，才能保证两个孩子都买到足够的保障！当然如果预算很充足的话，大宝的可以继续持有，二宝则应该选择更好的产品。

  ▍第三：意外险和医疗险怎么搭配？

  宝宝的意外险和医疗险的需求是分年龄段的，宝宝2岁以下的时候生病较多，医疗险要配置完整，低免赔额的高免赔额的都要有，做分段保障；上幼儿园以后生病的概率就比较低了，可以只保留高免赔额的医疗险，增加意外险的保障，以应付孩子经常的磕磕碰碰。

  总之，二胎家庭的保险方案，大人的保障更加要做好，经济支柱的保障问题更是至关重要。

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