什么是年金险?有什么优缺点?
发布时间:2021-8-26 15:33阅读:697
一、什么是年金险?
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险公司以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
看不懂没关系,我来翻译一下:
就是你和保险公司签订合同,你每年向保险公司缴纳保费(一般数额较大),保险公司在约定的某个年份开始给你返钱。
翻译的可能不够的精确,但是有助于理解。
也就是说,如果你家有大额(期交2万、5万甚至10万以上)的保单,那有可能是年金险保单。
(抽时间找你家的保单翻出来看看)
或者有代理人向你推荐“现在存X万块钱,以后返XX钱”的保险,也有很大可能是推荐的年金险。
二、年金险有什么作用?
年金险的作用有很多,而关于它的作用,不用人也有不同的理解,有人把它理解为理财产品,有人把它看作是一种风险保障,还有人把它看作是一种资产管理的工具。小编则是更倾向于把它看作是资产管理工具和风险保障,毕竟还是它本质上还是保险。
对年金险的作用,我列举了重要的几点来展开分析
1、防范长寿风险
有些人看到小标题后可能会有疑问了,长寿这件好事怎么在保险从业人员眼里也变成了风险呢?
长寿虽好,可不一定老了就有钱花啊!
现代人的平均寿命在不断的延长,这是共识。中国社会老龄化在加速,这也是共识。社会养老金有没有缺口,以后会不会有缺口?这是未知数。
我是个乐观主义者,我相信在社保养老金方面,国家肯定能做好充分的保证,每个人都能颐养天年。
但也有悲观主义者,当90岁长寿遇到了人口老龄化和养老金缺口时,这似乎就变成了一个风险。
当然还有更悲观的人,这些一般都是保险代理人,高龄+疾病+儿女不孝+没钱+....,总之就是各种不幸。
(请忽略他们的存在,生活不是恐吓与消费伤痛)
所以,一些人会采用年金险作为养老补充,年轻的时候挣钱多就存一部分,以备老年生活的不时之需。
2、防范现金流风险
防范现金流风险,说白了就是防止由于某些特殊情况,造成手头没有活钱。
记住!
有钱人≠手头有灵活的可用资金
开宝马车而没钱加油的人也不是没有。
如果有年金险保单,可以取出一部分钱周转应急,或者用年金保单的现金价值来贷款,也能解决一定的资金问题,贷款手续相对与普通抵押贷款手续要简单许多,对借款人的征信也不做要求,放款也比较迅速,中小企业主应该更喜欢这个作用。
3、长期持有累计生息
再讲这一点之前,先普及一个小知识,上图是国际上比较公认且通用的标准普尔家庭资产配置图。
其中第四部分长期收益账户占了家庭资产的主要部分。
为什么年金险作为一项长期持有的家庭资产呢?这还和年金的稳定、能锁定收益的特性密不可分。具体说道年金险的特性,我下文会讲到。
4、有强制储蓄的作用
储蓄,为什么非要选年金险?
不一定非要选年金险啊,但是对于某些特定人群来说,年金险是个不错的强制储蓄工具。
01
剁手党
喜欢花钱,喜欢网购、有钱就想花,最见不了的就是银行卡上的余额,这些都是剁手党的标签,挣得不少、花的更多,一年辛苦工作最后全都贡献给了淘宝。
想存钱吗?想!可惜存不住啊,见钱就想花。
年金险是一种不错的存钱方式,保费从银行卡里扣除,可以花的现金变成了保额和保单价值,花起来也不那么方便了,不必要的花销也就减少。
02
刚有宝宝的小家庭
有了宝宝之后,短期家庭开支多了,但后续的长期支出也是惊人的,幼儿园费,午托,各种辅导班费用。要是你家孩子有出息,考个研究生,或者出国留学,费用都不少。作为父母的你不但要拼命挣钱,还得好好想想怎么存钱。
年金险也能满足你零存整取的要求,细水长流,积少成多,可以专款专用,做教育金、儿女婚嫁金等,而且不用担心本金安全又有稳定收益。
5、资产传承的工具
以上说了年金险的几个作用,不管是对于工薪家庭、白领阶层、还是中小企业主都有一定的益处。那对于一些高净值人士而言呢?年金同样也有着非常重要的作用,其中之一就是:
年金险可以作为财富传承的工具
不否认,财富传承的方式的有很多,可以通过房产、公司股权、私人信托,遗嘱等方式,不过以上方式也有弊端:
比如房产和股权传给子女了,但随着子女婚姻状况发生变化,有可能出现纠纷或者财产分割。
信托,设立门槛较高,且相关费用也不低。
遗嘱继承,以后可能要面临遗产税问题。
年金险可以指定受益人,对于指定受益保险金,是可以不用缴纳税金的。
三、年金险的特点
1、安全
比起银行理财、股票、基金等方式,年金最大的一个特点就是安全,不用担心保险公司倒闭(具体可以翻看保险法或者本公众号的相关文章)。
2、收益确定
在年金险的定义中我们也看到,客户缴纳保费之后,保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金,返还总数是确定的。
另外合同中还会规定年金险的现金价值及其变化情况,只要把某一保单年度之前的生存金累计总和+当年保单现金价值,就可以得到一个确定的收益。
举例:
40岁男性 缴费10年 年缴10万 60岁开始每年领取73175元 领取终身
我们来算一下这个保单的收益情况
(数据源于目前真实在售产品)
以上的例子可以看到,这些收益都是确定的,有合同保障的。
另外,市面上大部分年金险是可以附加复利账户,返回的生存金可以进入账户累计生息,也可以取出来。
账户会有保底利率和现行结算利率,一般保底利率在1.75%-3%之间,有合同规定。保底利率当然越高越好。
现行结算利率只反映近期利率水平,至于以后能持续多久,是未知数。
所以我们也可以看出,如果上面案例中的年金险附加了复利账户,生存金进入账户之后也是可以复利计息的,那么实际收益情况肯定还要更优异一些
但是也有几点注意事项要说明一下:
1.现行利率不等于保底利率
有部分不负责任的保险代理人在给客户介绍产品时,会用现行结算利率去演示收益,这是一种明显销售误导,最终确定的收益还要看保底利率。
2.账户追加资金要收取部分手续费,账户支取额度有相关规定限制
这些新规也是近两年才施行的。试想一下,较高的现行结算利率,不限支取与追加,这么高的收益不是抢了银行的存款吗?
如果前几年你有幸投保了不受限制的复利账户,恭喜你,赚到了。
3、保费较高
目前市面上的年金险保费大多数都是“万元”起步,少则一万元,多则上百万。部分工薪家庭可能觉得有压力,当然要是客户非常认可年金险,慢慢积少成多也是不错的投保方式。
4、中途退保有可能遭受损失
通过案例可以看出,年金险的总收益是慢慢地增的,前期慢后期快,所以,投保年金险都建议长期持有。
如果因特殊情况,在投保年金后不久需要退保,是有可能遭受较大损失的。具体损失情况要根据投保年限,产品本身收益等多种情况分析。
四、年金险的分类
年金险的分类其实很多,即使是同一款产品,按照不同的分类标准,也可以划分为两类年金险,而目前市面的年纪险,也是兼具不同的功能和特性,很难按照单一类别去划分。由于此部分的内容专业性比较强,如果你不是从事保险行业,简单了解就好,小编也不做过多展开。
五、年金险究竟该不该买?
以上内容,我们讲了什么是年金险,年金险的作用,年金险的特点(有利有弊)。那么年金险究竟值不值买呢?既然是问题探讨,那我们就先看看哪些人买了年金险,哪些人没买年金险。
哪些人买了年金险
1、40岁-50岁的小企业主为数不少
主要是看中年金险的现金流功能和养老功能
2、宝爸宝妈们
看中年金的强制储蓄功能和教育金功能
3、高净值人士
这部分人其实投资理财的渠道也不少,就是看中年金险安全稳定的特点。还有部分高净值人士投保几千万甚至上亿元的保费,更多的可能也是看中资产传承的功能
4、拆迁户
拿到拆迁款,又不太懂投资理财,还是选择稳妥的年金险。
不难看出,这些投保年金险的客户,都有着各种资金需求,这些需求恰好年金险能解决,遇到了合适的产品,就投保一份。
哪些没买年金险
年金险的功能是不错,但是小编如实的讲,现实情况中,投保年金险的客户其实算是少数,这和年金险保费高的特性分不开。
对于一些经济条件不宽裕的家庭、初入职场的年轻人、保险意识不强的人,这些人绝大部分都没有购买年金险。
另外还有两类人群没有选择年金险:
一是、工作和收入都稳定的中等收入家庭
二是、部分小企业主及部分有固定投资渠道的人
此类群体不是经济条件不富裕,也并不是没有保险意识,最终没有选择投保年金一般是出于以下几点考虑:
1、收入稳定,有健全的社保,自己也暂时没有养老问题。
没错,小编都羡慕你现在的状态,但是小编提出一个观点--养老金替代率,目前中国的养老金替代率只有40-50%左右,也就是说退休后的月收入只有退休前工资的40-50%,显然,这是不能满足已有的开销的。用年金险做养老生活的一个补充,也算是为晚年生活的锦上添花。
2、对于部分经营稳定的小企业主和有固定投资渠道的人,他们一是关心资金流动性,再有就是关心资金投资回报率。
存了年金,短期内也无法取出资金,短期收益也不高。
没错,小编不否认。在这里小编要强调的是:
年金险产品是一种理财方式和手段,不是理财产品,要单纯比收益,比不过部分的高收益理财,但年金的安全性和稳定性是部分理财产品达不到的。
年金险更是一种家庭资产配置方式,合理的安排家庭资产,即使在遇到投资风险的时候,也不至于让家庭资产元气大伤,这才是最重要的。
总结:
买不买年金险更多的要看自身的需求和自身家庭实际情况,不能因为你的亲戚朋友向你推销年金就稀里糊涂的买了年金险。
你清楚不清楚年金险的作用,有没有懂年金险的优缺点,有没有合适的产品,这些都是影响年金选择的关键因素。
我们更要有家庭资产配置的理念,只有合理的、提早的规划才能有面对生活万事的从容不迫。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。