我有社保，没必要进行要老规划。客官且慢，你的社保够你用吗？你知道自己能领多少社保养老金吗？

一、为什么要进行养老规划

进行养老规划，是希望退休之后，每个月都有钱花，让自己的退休生活更精彩、舒适。说白了就是为了让自己年老了，可以过点自己想过的生活。

1、人口发展形势：

根据统计，到2030年，我国65岁以上的人口比例将超过日本，成为全球老龄化程度最高的国家；社会的老年抚养比压力大（老年抚养比=老龄人口/劳动力人口，2020年60岁以上老年抚养比29.51%，预计2050年老年抚养比将达到50%）。

2、养老现状

延迟退休可以说是板上钉钉的事，但是养老金的缺口大，未来退休后能领多少社保养老金是不确定的。2019年中国社科院发布了《中国养老金精算报告2019-2050》，预测养老金将在2035年耗尽，那时候年纪最大的80后，还没退休呢。

3、中国的养老金体系

国际劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》指出：55%是养老金替代率(养老金替代率=退休后的养老金收入/退休前工资收入)的警戒线，养老金替代率低于55%，退休生活水平将会严重下降。而结合国际经验来看，退休人员的养老金替代率超过70%时，退休人员才能维持退休前的生活水平。

我国的社保养老金替代率已由1997年的76.4%降到了2019年的44.65%，而且大部分人只有社保，并没有企业年金，为了保证退休后的生活水平，只有自己规划养老金。

既然是养老金，需要具备几个要素，一是必须百分百安全，任何人都动不了它，包括你自己；二是确定性，确保每个月都能有。能作为养老金的，基本上就这几个：股票基金、银行存款、子女奉养、房产、商业养老保险。

股票基金的收益高，但是风险也大，显然不适合作为养老金；银行存款挺安全，只是存取都是自己决定，很可能还没有退休就取完了；现在子女的生存压力大，让子女来奉养会增加他们的负担，养老规划本身就是为了不给子女添加负担；房产可卖也可租，二十多年以后，出租肯定没有新房好租，能租多少都是未知数，卖的话也要看二十年后的行情，不管怎么样，它都不是最优选；商业养老保险是好处就是安全性和确定性，它能够确定的每月给你发钱，这月花完了或因其他原因损失了，下月还是照常会发给你，你想一次多领几个月也是不行的，其他人，包括保险公司也动不了它。

二、普通人养老规划的正确打开步骤

1、确定退休的年龄，预估一下自己的长寿寿命

我们说的退休，是指不再以赚钱为目的去工作，如果还需要继续工作赚钱，那就不算是退休。如果这个概念不能明确，那做养老规划是没有什么实际意义的，就像你的规划是50岁退休，但是又还要继续上班赚钱一样。

虽然80后延迟到65岁退休已经是板上钉钉的事，但是，这并不影响你把自己的退休年龄规划在60岁。

至于长寿寿命，现在全国的平均寿命是77.6岁，北京地区的女性平均寿命是82.5岁，随着科技和医疗技术的进步，人类的寿命平均是每5年增长1.5岁，等我们80~90的时候，平均寿命很可能会到80岁以上。所以，我们的长寿寿命，至少预估到90岁，这样做出来的规划会更把稳。

退休年龄和长寿寿命的确定，结合自己现在的年龄，才能确定交费时间长短和退休金领取多少年。退休年龄肯定是越早越好，不过，也还要考虑到孩子开始工作的年龄，如果自己到了退休年龄，孩子还不能工作，那还需要承担一定的家庭责任，暂时还不能享受退休生活。

2、确定退休后，再确定每个月需要的最低养老生活费

确定每月的生活费，需要考虑几个点：是否包含另一半的花销、是否包含社保。费用的确定，可以参考现在的生活标准，预估下就可以，暂时不需要考虑通货膨胀率，未来的通货膨胀率不好计算。比如我现在的家庭生活费大概在3000左右，未来退休，每月的生活费预估5000元，这5000元含社保和另一半的费用。

这一步的目的，是确定每月的养老生活费最低标准，低于这个数，可能会影响生活水平，这个数字，不能没有，是必须确定的一环。

3、确定退休后，计算需要的养老金总额

根据上一步中确定的每个月养老金，计算出每年需要的养老金，再乘以老年生活区间，就可以算出大概需要的养老金总额。

有每月生活费、总额，才能更合理的规划出一个实际可行的养老方案。

4、预想一下退休后想做的事，这些事情需要的花费是否包含在每个月的生活费中

有的人想环游世界，有的想上老年大学，有的想从事公益活动，也有的想照顾子孙、协助子女成家立业，不管想做什么，都是需要花钱的，这些钱是用每月的生活费来支付，还是有其他的费用来作为开支。

5、计算退休后能领取的社保养老金

每月到手养老金= 月基础养老金+ 月个人账户养老金

月基础养老金= （全省上年度所有职工月平均工资+ 本人指数化月平均交费工资） ➗ 2 ✖ 交费年限 ✖ 1%

个人账户养老金= 个人账户的余额 ➗ 计发月数（ 55 岁为 170 、 60 岁为 139 ）

通过这一步的计算，结合第3步的每月最低生活费，可以确定每月的养老金缺口有多少，才能算出需要规划多少金额的养老金。

6、根据之前的计算结果，选择合适的养老金产品

可以选择养老年金，也可以选择增额终身寿险

产品的选择，最好选择可以保障终身的产品。虽然只是规划到90岁，但是也有可能活到100多岁，保障终身，就没有什么后顾之忧了。

三、给自己做的实际养老规划

1、预定65岁退休，长寿寿命90岁，需要领取养老金的区间为25年。

2、每月最低生活费：5000元，含社保和另一半的费用。

3、需要的养老金总额：5000*12*25=150万元

4、退休后希望能环游世界，做点其他有意义的事情，这部分的费用，不包含在养老金中，单独设立一个基金定投账户来实现。

5、退休后每月能领取的养老金

这一步直接通过软件计算，每月能领的社保养老金：2600元。

6、选择产品

华夏红（养老版），可以按月领，也可以按年领取，而且60岁就可以开始领取，可领取到终身，现在开始交，只需每年交2.1万，连续交15年，到60岁就可以开始每月领取2500元，刚好可以覆盖每个月的最低生活费。

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