存款变保险，“韭菜”收割机：今天，我把银行保险的底裤扒下来了。

先说结论：该投诉投诉！该举报举报！

早年间，大家可能都有过类似的经历：

年底了，家里的人拿着一年存下来的退休金，想去银行存个定期。

这刚进银行，马上就有穿着银行工作制服的人员热情的迎了上来，

把人拉到了旁边的vip室，又是端茶又是倒水的，笑的满脸褶子，亲切的询问要办理什么业务。

一听说是要存钱，笑的更灿烂了：

“我们行有一款长期保本理财，收益率5.15%，5年期，在保本理财产品中算相当高的。比国债、存款利率都高不少。”

随后就拿出花花绿绿的一叠纸开始讲解

“这个产品是理财的，随时能取出来用，跟存钱是一样的概念，利息还比存钱高得多；”

“不仅如此，我们额外还赠送您一份生命保障。”

“您相信我们，我们是银行，怎么会骗你呢。”

这时候，大部分人基本都招架不住了，稀里糊涂的把手续都签了，拿着一份“《回执单》”回去了。

回去家里人一看，

好家伙，说好去存钱，怎么拿着一份“XX两全险（万能型）”的保单回来了。

一看条款，“存款”锁定三十年，收益也只是预期收益，合同里压根没保证。

这才知道被忽悠了。

我相信大家对银行都是很信任的，尤其是老年人，觉得银行不会骗人。

银行保险，就专门为这些人而生，

堪称老人收割机。

一些银行柜员自己本身的业务就很复杂了，

哪里还摸得清保险的头绪，于是销售误导频频发生。

存个定期，说是什么“结构性存款”，到手变成了保险；

买理财，说是是什么“资产管理计划”，到手是保险；

贷个款，说是降低利率，一问，还是要绑定保险。

银行，你要是被保险公司绑架了，你就眨眨眼。

其实银行卖保险已经有很久的历史了，

早在1996年，保险公司就尝试借力银行开展代理销售，售卖的主要是《养老年金》等保险产品，

主要还是因为《年金险》跟存款的性质有一点点像。

客户去银行存钱时候，银行工作人员可以顺便告诉他，有一款保险产品，预期利率在7%-8%之间，比普通存款要高很多，存款不如把钱存在这。

甚至都不跟用户提保险的概念，可以说理财，可以说另一种存钱方式等等。

再加上银行又让人信任，客户很容易就被说动。

等到后面打算取钱的时候才发现，自己买的是保险。

要么钱被锁定了取不出，要么收益跟承诺的不一样。

这种情况发生的太多了，前些年这些纠纷集中爆发，

2010年的时候《银保监会》不得不出手整顿，下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，首次明确叫停银保产品的“驻点销售”。

意思是，以后只能银行工作人员卖，保险公司的业务员不能去；

后来又松口了，说是保险公司的人可以去帮忙辅助咨询，但是不能跟工作人员“撞衫”。

但仍然收效甚微。

很多银行的工作人员很乐意去销售保险，

因为卖保险有钱拿，一般都是保险公司或其员工私下向银行员工支付的，这叫“小账”，不合规，但也不好查；

银行和保险公司签订合作协议，拿明确的相关费率和佣金，这是“大账”。

“小账”的收入十分可观，甚至能达到银行员工本身工资的几倍。

为了追求这些短期收益而出现销售误导和纠纷的情况，仍然屡禁不止。

后来保监会实在没办法，2016年又出台了规定，要求银行销售保险时，必须录音录像，保留可以回溯的证据，这下情况才稍有缓解。

不过，也仍还有小地方的银行，在警戒线边缘疯狂试探。

有很多人有疑惑，为什么银行要“自降身价”去卖保险？

因为银行想赚钱啊，谁有钱？保险公司有钱啊。

保险公司要啥？也要赚钱。

赚钱就要多卖保单，要丰富的网点渠道资源，还要客户的信任。这些谁有？银行呀。

于是双方一拍即，银行代销保险，保险公司给佣金，银行员工也能拿到额外的收入。大家都血赚。

那么问题来了，谁亏了？

一开始银行只是为保险公司代销保险，保险公司再给银行佣金。

后来银行发现有利可图，相继入股或成立了一些保险公司。

（大家可以去查查历年保费前20的保险公司，看看有几家跟银行挂钩，恕我不敢放图）

虽然说近些年的整治已经略见成效，

但因为之前卖出去很多，现在这时候很多人准备把钱取回来的时候，发现“存款变保单”。

去网上搜一搜，这样的案例挺多的：

2015年7月，吉林延边的石先生去银行存钱，结果在银行工作人员的误导、欺骗下，花67万给儿子投保了“创富一号”分红型人寿保险。

且保险公司工作人员向石先生出示过书面材料，材料上宣扬XX人寿的创富一号收益率保底6.32%，今后还会越来越高。

石先生次年以保险诈骗起诉，几经周折才拿回了本金和赔偿。

2016年12月，内蒙古呼和浩特市的王先生带着500万去银行存钱，被自称银行工作人员的保险推销员和支行长联合误导、欺骗，买了一份100周岁后才能取回的保单。

通过公安局报案、向监管部门投诉、与保险公司谈判，甚至以死相逼，才把钱拿了回来。

这种案例数不胜数，银行和保险公司这些年，只能集中还债了。

很多人不信任保险公司，但是对银行一般都是极其信任的。

于是银行跟保险公司各展优势，开发一些极骚的套路，

利用大家的信任，偷换概念，把保险产品神不知鬼不觉的推销给你。

接下来我们就细数这其中的套路，一一揭开。

（1）初级版：存款变年金险

把保险说成理财，存单变保单。

也就是开头提到的情景，

这种套路往往在老人身上出现的最多。

年底了，家里的老人独自一人去银行存点钱，结果这时候出来一个西装革履的工作人员，热情的把人拉到一旁的VIP室，要给你介绍更高利息的理财方式，

说是“保本保息”、“年化保底5.8%”“额外送保障”。

老人对银行有天然的信任，而且一听这收益高啊，还送保障，当场就签了，

甚至签合同的时候都没注意上面写的是保险两个字。

这种情况下，银保推荐的大都是年金险，或者万能险。

这些保险，钱不能随时取出来用，

要等一定年限，而且能一次取出来的钱还有限，

所以，这类的保险，都有着漫长的“回本期”；

由于是保险，退保肯定不会把钱全部还给你的，前几年退保，必定会损失一大笔钱，

所以买年金险就要想清楚，很多产品一旦买了想全身而退要等好多年。

讲解的时候吹得的天花乱坠的5%-6%的高收益，都是“预估利率”，实际上的保底收益只有2%-3%。

而且年金险的也不在于《高利率》，而是在于规划财富，使用高利率作为噱头，实在是居心不良。

你说这东西太小儿科了，也就骗骗老年人。

那你不妨看看下面这个套路：

（2）进阶版：信用卡“送”意外险

搞销售的最喜欢的玩的就是“免费赠送”“附赠权益”那一套，

因为不管说的有多离谱，总是有人能相信“天上会掉馅饼”。

所以保险公司是屡试不爽。

大家可能都在接到过这样的电话：

银行给你打电话，说是要升级信用卡权益，

只要每个月交250元钱，信用卡的免息期可以延长五天，

不光如此，还要免费送一份权益，

可以享受3大权益5大保障，最高60万。

5大保障很普通：

坐公共交通发生意外双倍赔付；

节假日发生意外双倍赔付；

因为意外伤害而住院治疗，理赔住院津贴；

意外导致《门急诊》治疗，不限次理赔；

意外伤害入住重症监护并非，享双倍津贴。

基本就是一份完整的意外险，拆成了5项说。

这个3大权益就有意思了：

“双重保障、满期增值、两全其美”。

两全其美，就是出险了理赔，不出险返还保费；

双重保障，和两全其美说的是一个意思，就是为了防止你觉得“不出险钱就白花了”；

满期增值，就是返还的保费，会比交的保费多一点；

这3个词，每个都能唤起保险人的职业嗅觉。

看起来很复杂，我来给大家总结一下：

说得天花乱坠，其实就是一份意外险，

年缴2000多，保额60万，出险理赔，不出险满期就返还110%的保费。

专业名称：两全型长期意外险。

而这，不就是我一向吐槽的返还型意外险吗！

在很多人眼里，保险很贵。

但其中有个例外，叫做一年期的意外险。

一年期的意外险有多便宜呢？

我们拿互联网上的爆款360X《民保》为例，

50万保额意外身故/伤残+5万意外医疗+25万猝死保额+100/天住院津贴+100万航空额外赔付

一年一共168元。

大家不妨想想看，现在很多人上班就是坐办公室，下班就是宅家里，能发生意外的概率极低，所以保险公司的对意外险的定价很便宜。

清楚了这个，再回去看这份长期意外险，就知道有多夸张了。

先说返还，本来就一百多的东西，有必要每年花2000块实现返还吗？返还周期要十几年，年化收益还不及银行，十几年后多交的钱，还不如贬值多呢。

再说长期，意外险健康告知宽松，基本不牵扯续保的问题，还基本不涨价，压根没必要买更贵的长期意外险。

最后说说这种意外险的责任，往往是缺斤少两，对于这种意外险，往往会在《意外伤残》或者意外医疗上做文章。而且一通电话，连条款都看不到，谁心这么大敢买？

通过把长期意外险包装在银行项目里，或者找一些其他的理由，美名曰“附赠权益”，卖给消费者。

这种银行打电话的模式十分常见，

想买意外险，真的没必要走这些奇奇怪怪的渠道，

保险套路多，天上不掉馅饼，千万别被这些精心包装过的“权益”忽悠了。

（3）高级版：贷款绑保险

最坑爹的还是属这个了。

本来大家生活都已经够不容易了，买房买车，还贷款，压力真的很大，

偏偏办贷款的时候，保险公司和银行还要做猫腻，

说是吃人血馒头也不为过！

如果办贷款的时候遇到业务员说：办理贷款，必须买一份保险，不然利率会更高。

你是办还是不办？

大家迫于压力，一般都会办理了，打算第二年不交，

但第二年不交了之后，就会有人打电话来告诉你，不交的话，贷款利息会上涨。

这种情况非常多：

像是这种情况，就是被银行和保险公司联手坑了，

通过这种方式，用贷款捆绑保险产品。

在这些案例中，最坑的就是签了一个个人借款信用保证保险附加合同。

这是个什么烂玩意，我给大家解释一下。

按理说，《《保险法》》有规定投保人对保险合同依法享有任意解除权，

可这话有个前提是，除了保险合同另有约定外。

于是我去查了某个个人借贷信用保证保险的条款，

果不其然，看到以下一条：

在保险合同有效期内，未全额清偿《借款本息》前，投保人不得退保。

也就是说如果贷款人为了办理《低利息》而买了保险，那么贷款人只能按照合同约定续保！

如果你觉得捆绑的保险产品不合适，

对不起，没法退，只能等贷款交完才能退保。

如果执意当老赖，不续缴保费会怎么样？

我查阅了相关资料了解到，如果买了个人信贷，不按时续交保费，代价是非常大的。

只要有逾期或违约的情况，都会被记入个人征信系统，

这对未来个人的贷款、出行、就业、任职等都会产生非常大的不良影响。

虽然这种可能，近年来也被整治了不少，

去年11月，某些银行就因贷款搭售人身险产品被国务院通报处罚。

《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》明确表示了，银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

如果遇到类似情况，大家务必小心，用法律武器捍卫自己权益。

存款、信用卡、贷款都能变成保险，

只有你想不到的，没有人家做不到的。

所以大家平时一定要慎重小心。

我整理了一些建议，希望能帮到大家：

（1）去办理一些不确定的业务时，最好能录音；

如果不知不觉的被保险了，要第一时间去银行问责；

如果不行，就保留好录音证据，去银保监会投诉，或者去消协等其他的维权渠道。

（2）听到高收益的业务，一定要问清楚条款里有没有写，

最好自己会算收益，有不会的可以来咨询我。

（3）办理业务的时候，有不懂的一定要弄懂，

千万别得过且过，一堆纸拿给你说签就签。

银行保险，想要识别不难，因为到最后都得签保险合同，

在跟你说需要收费和签字的时候，一定要看清楚了，自己签的是个什么东西。

（4）家里的大龄老年人，尽量不要一个人去银行存钱，有空尽量陪长辈一起，

落单且有大量现金的老年人，无论走到哪里，在有些人眼里都是棵韭菜。

不管是上述哪种情况，被不明不白的办理了保险，都是踩到大坑了，

一定要多保留证据，绝不要忍气吞声，

坚决维护自己的权益，该举报的就举报，该投诉的就投诉。

以上。

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