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今天保谏君想和您拉拉家常，说说心里话。有句话叫“人到中年不得已，保温杯里泡枸杞”，到了三四十岁的年龄，你，到底想要过什么样的日子？

好的生活、好的家庭、喜欢的事业、一定的社会地位、很好的经济收入……

好的生活、好的家庭、喜欢的事业、一定的社会地位、很好的经济收入……

保谏君觉得还有一点非常、格外、特别的重要，那就是要找到一件事情，它是你的生命之光，它得是你自己打心眼里很认同、很喜欢的，同时还可以帮助到很多人的，善意的事。

对保谏君来说，保险，就是这样一件事。

保谏君在保险行业摸爬滚打多年，经历了不同的工作岗位，也积累了一些经验。就想和大家说说在下对保险的一些认知和想法。

保险行业的商业模式很多种，没有绝对的对和错。保险从业者用什么样的视角看待它，决定了他的发心和工作目标。你用什么样的视角看待它，决定了你对保险的认识和接受度。

虽然我们从事的是商业保险，但有一个事实必须告诉大家——国家的医保是最好的保险，这是基础保证，是所有人必备的！医保包括了城镇居民大病保险和新农合两个种类，目前我国已经基本实现了医保全覆盖，未来一定还会实现跨区域、跨省份使用。

医保是普惠性的政府政策性保障，决定了其社会共担、覆盖基本的特质。商业保险解决了在标准化基础上如何体现个人特定需要满足的问题。

从国际经验看保险业是一个成熟的、有理可循的金融体系。在美国的三大金融支柱产业中，保险业的总量和增长是最大的；在中国，保险业总量虽然不大但增长速度超快，国家也出台专门的保险业“国十条”来促进行业发展。

我们正在由从传统的家庭——血缘式的社会法则，快速跨越式地进入到西方国家的金融关系阶段。社会变革巨大，我们思维意识的转变也很大，但生活和生命的本质——“让生活变得更美好”，这一点更加明确了。

那么话说回来，保险到底是个啥呢？

1.保险资金原则上不可能给客户绝对的高收益！

很多客户买保险首先想到的还是它的收益性，像投资股票一样去憧憬年度收益率。分红型、万能型、投连型的保险可以有收益，但绝对不会是很高的，现在年化收益是3-5%。

另一方面，正确的保险合同，它的收益本身是基于保障的，只有发生不幸的人才会享受到这种赔付，大部分人是不会享受到的。

所以，拿传统的投资收益眼光去看保险公司的投资、看保险合同，本来就存在一些偏差。

2.保险是逆人性的一种金融商品，重要但不紧急。

什么是人性？很复杂。从保险的角度理解的人性，是这个产品的特性所决定的。

举一个例子：如果和男士谈投保，一半以上会说我要回家跟老婆商量一下，而商量的结果是10个里有9.9个不会同意。

这是为什么呢？从人性角度来看，男士告诉妻子，万一我出了事，保险公司可以理赔180万。妻子的心里面可能很认可这个保险产品，因为谁也不能保证完全不出事。但同时，这个妻子一般不会爽快地同意买保险，你可能会说，这不是拧巴么，这就是人性！中国人很羞涩，凡事心里明白，但就是不能说破，你一说，就等于心里裂开一个口子，等于接受了丈夫迟早要离开的事实，心里也不舒服。

在重要的选择关口，我们可以迅速平衡投入损失甚至不计损失，以达成最迫切的目标；但在绝大部分人平稳的日常生活中，我们往往会认为很多事情很重要，但一定不会发生在我身上，于是也就变得不紧急。保险这件事一定是很重要的，但一定是不紧急的。当你觉得保险很紧急的时候，比如查出重病要治疗了，这时候保险公司大概率是拒保的。

3.保险是不是什么都保？

经常有人问起这个问题，保谏君的回答是——肯定不是。

一来，保险产品有不同的种类，一类产品只保障指定的内容；

二来，如果一个人得了病，很多的保险产品其实会把他排除在外的。

顺便普及一下，如果你还没有买保险，最好在40岁以前购买，因为从价格上看，40岁生日前后几天价格能相差20%左右。一般来说越年轻买保险越便宜。但有一个例外，就是孩子从出生到三岁前，相比四岁之后，保费是贵的；对成年人来说，25、26岁时保费最便宜。保费是高还是低，原因都在于风险发生的概率大小。

4.大病保险是不是保大病？

其实，大病保险是一种用大病的方式让合同成立的金融工具。以保谏君的探索和实践结果来看，它真正的目的并不仅仅是重大疾病，它是投保人交给保险公司一笔钱，约定身体或疾病的类型让合同成立；如果发生约定风险保险公司赔付一笔约定金额。

有一种说法——你的身体是可以“卖钱”的，你的疾病是可以“卖钱”的。这是什么意思呢？假设一个人一辈子会有一次得大病的机会，为什么你的保险保额是10万、20万，而别人是100万、甚至3000万？同样是得一次病，差别怎么会这么大？

因为，保险公司要根据你的个人年收入来做风险核算。还有，你要想买3000万保额的保险，需要匹配每年大几十万甚至接近百万的保费；这要看你能不能交得起——你交不起，合同不成立；你今年交了明年不续交，合同就会失效。

5. 购买保险的“五先五后”原则。

先满足保障需求，后考虑投资需求；

先满足家长保障，后考虑小孩保障；

先满足保额需求，后考虑保费支出；

先满足保险规划，后考虑保险产品；

先满足人身保险，后考虑财产保险。

6.正确保险的功能是其他所有金融产品所不能及的。

我们当中的很多人是不敢不工作的，保谏君就是其中一个，好想好想躺平当咸鱼，可哪敢啊~（希望老板没看到，呼呼）

别说不敢躺平，悲观地讲很多人甚至都不敢生病、想死都不敢死。因为你是家里的经济支柱，你一旦倒下，一家子人的生活立刻会陷入窘境。所以，家庭建立保障时，要优先满足家庭支柱的保障需求。要先满足保额，后考虑保费。保额，是当你发生风险的时候约定好的金额，这才是你真正需要的。

很多人不理解金融工具的杠杆效应，就只关心一年要花多少保费，甚至认为这是浪费。这种想法是不可取的，因为风险的发生是不确定的，能确定的事情就不是风险。理性的投保方式，是分析家庭生活的特定需要和目的，围绕家庭财务的规划，然后来看哪些部分可以通过投保来锁定风险和实现目标。

想了解详细情况，赶紧联系叁谏客，戳下图。