社保养老金达到最低缴费年限十五年之后，参保人员就可以享受养老保障。

我们退休后领取的养老金是个人养老账户的钱，加上统筹养老基金里面的钱两部分组成的。

对于在职员工来说，我们个人按照基本工资的百分之八缴纳养老金，进入社保的个人养老账户。我们就职的企业按照基本工资的百分之十四到百分之二十缴纳养老金进入社保统筹养老基金。个人养老账户里面的钱是你未来自己的养老金。而统筹养老基金里面的钱是用来供养今天退休领取养老金的老人们。

未来我们退休的时候，这两个账户分别能领多少钱呢？

先说个人养老账户能领多少钱。假设一个人月薪是1万，每个月缴纳8%就是800元，15年总共缴纳144000元。不同年龄退休的计发月数是不同的，按照60岁退休计算，计发月数是139个月，也就是144000除以139，每个月可以领取1036元的养老金。

但是个人养老账户最大的问题是缴纳的数字是根据你的基本工资来定的。你10年前的基本工资和10年后的会有很大的差异，可能多，也可能少，但大概率只会少、不会多，为什么这么说呢？

因为虽然你的薪资一直在上涨，但是你所缴纳的养老金可能不涨反降的。很多企业为了降低自己的运营成本，会减少员工缴纳社保的基数，企业通常会在劳动合同中把薪资分为基本工资、绩效工资、奖金等等。

举个例子公司月薪是3万元，但实际上在劳动合同中签的基本工资是5000元，加上绩效、奖金，各种岗位津贴全部算在一起，最后是3万。看上去我们每个月拿到的钱数没少，但是企业为我们缴纳的社保比例就按5000元来计算。

那么按照上面的公式算，60岁退休的时候，每个月仅能领到518元。如果按照3万的基本工资上社保，自己要交2400多元，到手只有2万六七了。而与此同时，企业要为你交16%的社保养老金。就是4800元。这就意味着企业为你支付了34800元。

如果把你的基本工资调整成5000呢，你个人只需要缴纳400元，你每个月可以到手29600元。而企业加上给你的月薪和给你的社保养老金一共才30800元，企业每个月在一个人的身上就可以节省4000的人力成本。而你个人每个月也多拿到了很多，可问题是我们的养老金还能领多少呢？

统筹养老基金中能领取多少钱？

上面说的是个人养老账户可以领多少钱，现在说说统筹养老基金中能领取多少钱。

统筹养老基金的计算公式是，本地上年度所有职工的月平均工资加上本人指数化月平均缴费工资除以二乘以缴费年限，再乘以1%，就是月基础养老金公式中可以看到，领取钱数的多少与本地上一年度的社平工资、个人缴费指数、个人缴费年限等等都有关系。

不同地区的基础养老金有所不同，同一地区的不同退休人员的养老金也是略有差异的。

发现一件事了吗？就是今天我们可以测算今天能领多少，但是我们无法精准的测算出未来我们能领多少。因为这个公式中的变量太多了。

问题就来了，我们的养老是确定的，而养老金额是不确定的，如何保障我们的养老生活呢？这就体现了商业保险养老年金的价值。

另外还有一个货币时间价值的亏损，什么意思呢？就是说一个人月薪10000元，每个月缴纳8%，进入社保的个人养老账户，从30岁开始到60岁退休，一共缴纳了288000元。而退休后呢，开始领取养老金的时候，也是用这288000元除以计发月数139得出的。可是这笔钱放了这么多年是没有计算利息的，所以即便自己上了社保，为自己配置了一份商业养老年金保险也是非常有必要的。

即便你今天再有钱，那也只是存量而已，退休后就是坐吃山空。但是如果你在还有主动收入的，今天拿一小部分钱去给未来退休后没有收入的自己，配置一份源源不断的与生命等长的被动收入。这个收入再小，它也是增量，有一些增量再加上社保养老金，那个基础的养老保障，生活质量和心态会大不相同。

（本文为付付老师原创）

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