说保险，支出大头，就是重疾险。

把保险比作航海舰队，那么中间的航空母舰，就是重疾险。

你看，这么重要的险种，大多人对它并不是很了解。

今天我们就来聊了基本概念——

啥是重疾险。

重疾险的发明者，是一名南非医生。

他在多年行医的职业生涯里，发现很多身患重病的患者，没有钱治。

于是他找到保险公司，在1983年，第一款重疾险面市。

它当时保障四种重大疾病。

重疾险说白了，就是在严重疾病面前，保险公司会赔付你一大笔钱。

这笔钱，可以作为治疗使用，也可以作为收入的补偿。

随着保险机制越来业务完善，重疾险作为治疗费用的功能逐渐被医疗险取代，收入补偿的作用越来越突出。

为什么收入补偿的作用非常重要呢。

因为身患重疾，往往会极大影响工作能力，想想房贷和下一代的教育支出，老人的赡养费用。

头好大对吧。

所以能有一笔钱安心休养，同时补贴家用，显得尤为重要。

A

重疾险保障的病种，现在都奔着100种去了。

各家都叫着劲说谁多谁少。

2020年，保险业协会修订了原来的重疾使用规范。

统一规定了28种重疾的理赔标准。

这28种重疾，占到了现在重疾理赔占比的95%。

也就是说，大头都让监管给定好了。

这个重疾使用规范别看是保险业协会颁发的，但制定的时候，是由医学协会参与的。

两方博弈，即不能太容易赔付，必须是很重的疾病。又不能太难赔付，保险毕竟是救命钱。

最后再有监管审核盖章认可。

放一张图：

所以重疾险病种数量，多多益善的边际效益，其实不高。

B

对于重疾险，大家一般认为是得了大病保险公司就会赔付。

还真不是。

别别别这么早就认为保险公司骗人。

听我再说说。

重疾险的理赔标准，是有三种的。

第一种，是确诊就可能赔，比较符合大家对重疾险的理解。这种里有三个疾病，分别是癌症、多个肢体缺失和严重3度烧伤。

第二种呢，是做了某种手术才能赔付，有6种疾病， 分别是重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重非恶性颅内肿瘤、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术、严重溃疡性结肠炎。

就是说这个疾病，实施了某种手术才可以赔付。

最后一种是这个疾病达到了某种约定的状态才赔付，这个病种最多，有19种疾病。比如脑中风后遗症，要在确诊180天后仍有某种障碍才能赔付，这种障碍可以是不能说话啊，或者不能吃饭啊等等。

这么看，重疾真的是很严重的疾病，不光治疗费用负担重，还会影响我们以后的工作生活。

C

很多人看到这或许会说，这个重疾险的理赔门槛有点高啊。

其实我们的保费，是按照这个门槛去测算的。

但保险公司也很聪明，说我们也可以降低这个门槛。

于是发明了重疾赔付里的轻症和中症。

这个轻症和中症，本质就是早期的重症。

也是鼓励患者，赶紧治疗啊，别拖到最后。

买保险的最大愿望，就是别发生这些事故。

因为保险只能做经济上的补偿，心灵和肉体的伤痛，保险是没办法治愈的。

这次2020年的重疾新办法里，统一规定了三种轻症。

它们分别是轻度恶性肿瘤、轻度急性心梗、轻度脑中风。

这三个轻症，原来监管没规定各家一定要有，但很多保险公司都是标配的，为那些一直标配这三种轻症的公司故障，毕竟这三种疾病可是轻症理赔王者，占比杠杠的（吐槽下行业巨头某安，xx福在2019年才把这三个轻症加完整了）。

讲了这么多，重疾险配置根据保障不同又分成了几类。

只保重症，这种最便宜。

保重症+中症+轻症。

保重症+中症+轻症+身故。

保重症+中症+轻症+身故+癌症多次。

保重症+中症+轻症+身故+癌症多次+心脑血管多次。

保多次重症+中症+轻症+身故+癌症多次+心脑血管多次。

这是个预算逐渐增加的楼梯。

具体买哪种，看预算。

对于预算不足的朋友，保险也不用一步到位，毕竟收入是随着工作时间和年龄逐渐递增的。谁还没年轻过，先上车。

对于预算充足的朋友，保障尽量做足。

具体到产品上，每个人的侧重点又不同，不信你点点下面看：

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投保性价比最高的产品 ：【达尔文3号-不含身故】

下次，我们聊聊为什么，我们总是建议大家，尽量在重疾险里点击癌症二次赔付这个追加保障。

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