银行也会破产——无奈的“最后贷款人”

大多数人觉得把钱放银行最保险，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了，100%肯定没问题！然而，事实真的如此吗？其实，银行会倒闭，而且现实已经发生了。

2008年5月31日，摩根大通宣布完成对贝尔斯登价值14亿美元的收购，使这家拥有85年历史、经历过大萧条及多次危机的顶级投行在华尔街消失。9月15日，拥有158年历史的美国第四大投资银行雷曼兄弟公司申请破产，第三大投行美林公司则被美国银行收购。9月21日，美国联邦储备委员会宣布批准高盛和摩根士丹利提出的转为银行控股公司的请求。

除投行外，美国的商业银行也受到很大拖累。就在国会与政府就7000亿美元救市方案反复拉锯的11天里，美国最大的储蓄银行华盛顿互惠银行又于2008年9月25日被美国联邦存款保险公司（FDIC）接管，使它成为美国历史上倒闭的最大规模的储蓄银行。美联银行股价当天暴跌27%，国民城市银行股价也重挫25.6%，其后美联银行被富国银行收购。

由此可见，银行破产也是习以为常的。大型银行如此，中小型银行也一样。

尤其是受金融海啸影响，中小型银行受到的冲击更严重。因为这些中小型银行根本无力与大型银行竞争业务，所以它们平时都把精力集中在住房贷款业务上。众所周知，金融海啸正是由次贷危机引发的，因此，这些中小型银行所受的冲击最大也就很好理解了。整个2008年，美国共有25家银行倒闭，超过了此前5年间倒闭银行数量的总和。

2008年10月，随着西方各国纷纷陷入金融危机，法国总统萨科齐呼吁中国、印度等国家参加一次有关重建世界金融秩序的“紧急全球峰会”，以共同应对目前的全球经济危机。在美、欧金融危机愈演愈烈的情况下，越来越多的西方政治家将中国视为全球金融稳定的关键力量，因为中国金融健康并持有巨额外汇储备，因而被赋予了决定未来金融秩序的能力。

而美国国会公布的7000亿美元救市计划根本无法增强市场信心，在解决流动性方面作用有限，根本无法制止实体经济的衰退。这意味着未来信用违约会越发严重，将对美国的金融系统造成进一步的恶劣影响。

在中国，银行当然也会破产！如1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（简称海发行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭的一家商业银行。

2015年5月1日起，我国《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。其他金融产品不受保护，这就意味着，如果银行破产，你在这家银行购买的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。

由此可见，商业银行的存亡关系到国计民生，因此我国对商业银行的破产条件较之一般生产性企业要更严格，具体而言应符合以下条件：

（1）商业银行不能清偿到期债务。即商业银行不能按照与存款人的约定及时偿还存款的本金和利息，且丧失正常运营能力，也就是说，若商业银行的总资产不能抵偿其总债务，则该商业银行就达到了法律规定的破产界限。

（2）国务院银行业监督管理机构审查同意。这是由商业银行的特殊地位和对金融业的监管决定的。如果国务院银行业监督管理机构认为能够采取措施帮助商业银行渡过危机，就宣告接管；反之，则同意该商业银行破产。

（3）商业银行由人民法院宣告破产。即宣告商业银行破产的权力属于人民法院，其他任何单位和个人均无权宣告商业银行破产。

商业银行破产需要经过申请、受理、公告、和解和整顿、破产宣告、清算、注销登记和注销公告等阶段。经过了这些步骤，破产商业银行的企业法人资格才能从法律意义上正式消失。