网上银行——科技革命的产物

网上银行，有两层含义：一个指通过信息网络开办业务的银行，另一个指银行通过信息网络提供的金融服务。

我们在日常生活中提及的网上银行，更多是指网上银行服务的概念，即指银行利用网络技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户在网上就能够安全便捷地办理银行业务。网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。网上银行不受时间、空间限制，能够在任何时间、地点以任何方式为客户提供金融服务。网上银行有两种发展模式：

（1）虚拟银行，是一种完全依赖于互联网的无形的电子银行。这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，没有实际的物理柜台，采用国际互联网等高科技服务手段为客户提供全方位的金融服务。如美国安全第一网上银行，成立于1995年10月，是美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，只有19名员工进行网络维护和管理。

（2）在现有银行的基础上，利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。

我国到目前为止还没有出现真正意义上的“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都是传统银行服务在互联网上的延伸。业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

（1）基本业务。包括在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

（2）网上投资。包括股票、期权、共同基金投资和买卖等多种金融产品服务。

（3）网上购物。商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，为客户在相通的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

（4）个人理财。各大银行通过网络为客户设计各种理财方案，提供建议或金融服务技术援助。

（5）企业银行。是网上银行服务中最重要的部分之一，一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务，此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。

（6）其他金融服务。在实践中，某些大型商业银行的网上银行除了银行服务外，还为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等业务。

由于互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，且网上银行系统又使银行内部网向互联网敞开了大门，所以无形中给网上银行系统带来了风险。因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中至关重要的问题。网上银行业务主要存在以下风险需要引起注意：

（1）传统银行业务所固有的风险，如信用风险、利率和汇率风险、操作风险等。同时，由于网上银行的特点是银行与客户不直接见面、客户分散、业务区域跨度大、市场变化快等，银行难以准确判断客户的信誉状况、抵押品价值变化等因素而承担的风险。

（2）系统安全风险。主要是应用系统设计的缺陷、计算机病毒攻击等，可能造成银行资料外流、威胁用户资金安全等不良后果。

（3）法律风险。随着网上银行业务的发展，出现了很多亟需解决的现实法律问题，而现行的法律规定或者是处于空白状态，或者因为立法的原因存在一定的局限性，这也给网上银行业务运营和监管带来一些体制性障碍。为了有效防范风险，确保网上银行业务运作的安全性，必须加强对网上银行的监督与管理。