最近，除了重疾险市场的「新规落定」这件板上钉钉的事情以外。

 

另外一件大事儿，就是今年12月18日，支付宝率先下架了所有的互联网存款产品。

 

紧接着，京东、微信理财通、度小满、陆金所、携程等近十家互联网平台连夜下线了存款产品。

 互联网存款产品，真的变天了。

不仅如此，再往前看几天，12月14日，工、农、中、建、交以及邮储，这六大国有银行同一天宣布：

 

取消定期存款靠档计息政策。

 

即：自明年1月1日起，所有靠档计息的个人大额存单、定期产品，如果没有到期就提前支取，只能按活期利率计息。

 

让很多朋友非常烦恼的是，可以安全保本存钱的渠道，越来越少。 而原来，闭着眼睛买都不会赔的高收益时代，一去不复返。 我们要接受一个事实是，你过去买得很欢的很多创新存款产品，会慢慢消失。 未来保本的产品选择真心不多。

扳着指头能数过来的比如一般存款（本息和50万元以内）和固定收益类储蓄保险，比如年金险或者增额寿险。 而同样是保本，这两者之间也有很大的区别。 

举一个例子，同样是锁定利率的产品： 

1、比如大额存单，年化利率3%-4%左右，一般锁定3年，是单利 

2、固定收益类保险产品，年化利率3.5%，锁定终身，是复利 

而看过我之前分享的朋友应该知道：复利是本金和利息一起利滚利，几十年3.5%的复利下来，单利是可以高达6%-7%左右。 最关键的是，一份存款3年就到期，到期后你还需要继续再找渠道。 而保险是一份保单，从生效开始是可以以合同的形式确定下复利终身。

比如最近有一款现金价值很高的，适合一金两用的增额终身寿险产品。 今天抽空来跟大家聊一聊横琴传世壹号增额终身寿险 首先，关于什么是增额终身寿险，以及为什么可以用它来存钱

可以看看攒钱，为什么选增额终身寿险 其次，它和年金有什么区别，各有哪些利弊？

可以看看增额寿险和年金有哪些区别？ 搞清楚这两点，那么我们今天可以来回答，它是如何“一金两用”的。

我们以30岁的妈妈，买给0岁的宝宝为例子。 每个月给孩子定缴4千来块钱，一年总共给孩子缴5万，总共缴10年。 那么这款产品从第一年交费开始，账户里的钱会一直以3.5%的年华复利累计生息了。

 在第八年，这款产品就回本了，回本的意思是现金价值账户里的钱通过复利生息超过已交保费了。 那么也就是说，从第八年开始，如果你有临时周转想要用到这里面账户钱的需要，就都可以灵活支取了。

 在第十年，缴费期一结束，就妥妥增值了10.3万。

如果这时候你需要用钱，你可以一次性全部取出来，也可以取一部分出来剩下的继续复利增值。 当然如果那时候你手头很宽裕，用不到这笔钱也可以继续让它复利生息。

毕竟等到孩子18岁左右，你妥妥在账户里就有79w 而那时候市面上你是很难再能找到保本保息，还这么高年化收益的产品了。

然，如果你现在暂时还没有孩子，也可以买给自己，未来有了孩子，这笔钱也可以用给孩子。

 

我们同样以30岁的女性来举例子。

 

每个月定缴8千左右，坚持10年，55岁的时候账户里就有201w了。

 

可以全取出来庆祝提前退休，也可以在这之前根据自己需求和安排就把钱取出来用，出国旅游、吃吃喝喝都可以。

 

如果那个时候你已经不像年轻的时候那么能挣钱了，那么这笔钱正好可以作为你的一笔踏实安心的养老金。

 

如果那时候你混得不错，非常宽裕，暂时用不到这笔钱，那么你也可以让它放在账户里继续复利增值。

 

在自己75岁的时候复利到401w，82岁的时候，复利到510w，95岁的时候增值到798w

 

想想看，人最开心的事情，应该是当自己老了，却还有一笔年轻时候自己留的钱。

 

而且这笔钱只跟着你自己，别人轻易无法惦记，自己可以不用看别人脸色自由支配。

最后说完了产品，我们也简单了解一下公司。

 

虽然说这类人寿保单不论公司性质和大小都是安全可靠的，但相信大家还是希望公司经营运营地更稳定一些，

 

横琴这家公司可能大家听得不太多，但可能有朋友听过今年年中的横琴优惠保。

横琴人寿这家公司情况怎么样呢？

 

2020年第二季度，横琴人寿的核心偿付能力和综合偿付能力均为173.05%，SARMRA评估得分为72.11分，风险综合评级为A级，都还不错。

所以不论从产品还是从公司，这款增额终身寿险产品，对于大部分来说，是一个很不错的选择。

 

最关键的是，它的交费期选择非常多，因此适合很多类型的家庭和朋友。

 

如果是刚工作不久的小年轻，想存钱，但是存不了那么多。

那么可以选择年存个1、2万，分20年交费，这样日积月累下来，也能存不少钱。

 

而对于收入稳定的中产家庭，可以选择5年或者10年左右交费，年存5-20万均是可以的。 当然这款产品也支持一次性缴费、3年交费等。 但总的来说，这款产品更适合5、10、20年长期交费一些。 

好了，简单总结一下。

 

人一生，其实都是在和风险斗争。

 年轻的时候积累财富，害怕突然离开、得病等短命。  积累到一定程度之后，如何好好保护你的财富，让你的财富不再裸奔。 可以顺利给到想给人，显得更加重要。 人生最可怕的事。 

自己辛苦打拼赚来的钱，最后变成别人的。

 

增额终身寿险，和我们之前聊过的年金保险类似，除了可以用作储蓄、教育规划以外。

 

它更大的作用，在于防范婚姻中离婚分割、资产继承、子女不孝等等的风险。

 

之前身边也有过这样的案例，父母过早把房产过户给孩子。

 

结果孩子败家，卖房拿去赌博，结果把父母辛苦积攒的房子都败光了。 最后父母也是一点办法都没有，毕竟已经过户了。 有实力的父母，可以给自己投一份终身寿险，自己是投保人、也是被保人。

身故受益人可以是自己的孩子或者父母。 并且在合同中做额外约定，孩子可以分批次领取身故受益金。 这样可以既可以避免孩子败家，也可以避免孩子不孝顺。

 现在很多年金、终身寿险，达到一定保额之后，都是可以直接对接信托的。 比如父母买给自己，如果身故。 孩子可以得到长期的固定受益金，这就是孩子的个人财产，并且可以在信托合同中设定。 如果孩子还没成年，可以设计的领取数额小一些。 在孩子成年之后，再额逐渐增加领取额度。

这样做，就可以防范未成年孩子的财产被法定监护人侵害，也可以避免孩子败家不孝顺。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。