大家好，我是蔡老师。

10月，中国银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称通知）。

这个通知，引起了不小的轰动。

对整个行业的发展和消费者来说，是利好。行业发展更加规范、平等，消费者的权益可以得到切实的保护。

《通知》具体规定了什么，大家应该了解的差不多了，今天再划下重点：

1、一大批产品要在12月31日前下架了？

确实有部分在售的产品会下架或调整。

（1）产品名称必须含有“互联网”三个字，否则不得通过互联网销售。

（2）分红险、万能险、投资连结险等创新型人身险，不能卖了，得下架。

（3）不符合要求的人身险公司，要下架自营网络平台上的十年期及以上普通型人寿保险（除定期寿险）和十年期及以上普通型年金保险。

影响比较大的是现在网上在售的年金险、增额终身寿险等，因为对保险公司的经营门槛提高了不少，以后能在网上卖的保险公司会变少，大家的选择也就变少了。

现在不符合监管要求的，保险公司必须在2021年12月31日前完成整改。

2、哪些公司不能在网上卖保险，是一直不能卖吗？

符合这5个基本要求的，可以继续卖意外险、定期寿险：

连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%， 核心偿付能力不低于75%。

连续四个季度风险综合评级在B类及以上。

连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%。

保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上。

银保监会规定的其他条件。

另外，卖健康险（除护理险），除以上要求，还得满足上年度不能因互联网保险业务违规经营受到重大行政处罚。

以上大部分保险公司都能符合，个别没到这个门槛。比如合众人寿、渤海人寿、君康人寿等。

有的公司可能在某个季度成绩差点，拿了个C，就不符合了。但是，这不代表这些公司以后完全没资格卖，只要后续达到基本要求，还是可以继续开展业务的。

但如果想卖十年期及以上普通型人寿保险（除定期寿险）和十年期及以上普通型年金保险专属产品，需要满足更高阶的门槛：

连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%。

连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元。

连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上。

上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚。

保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上。

银保监会规定的其他条件。

第二条，非常严格，很多中小保险公司达不到偿付能力溢额超过30亿元的指标。

统计了一下，现在有75家人身险公司，符合以上所有要求的就只有21家，还不到一半。

（数据仅供参考）

所以，很多保险公司，短期内就不能卖年金险和增额终身寿险了。也就是说，不在清单里的保险公司的部分产品，12月31日前得在线上全部下架。

他们会不会拿到线下卖，还有很大的未知数，就算能卖，也只能在有分支机构的地方买卖。比如某个产品可能只有北京一个分支机构。

如果有年金、增额寿需求的用户，建议做好提前规划。

3、不用担心保险销售区域问题，能异地投保了？

之前监管对异地投保比较模棱两可，这次《通知》明确了，只要符合条件的保险公司，都能在全国范围内卖，没有分支机构也行。

以后不用纠结异地投保的问题，尤其是重疾险。

但百万医疗、意外医疗等这类保险，还是要求当地有省级分公司，或者和其他符合条件的保险公司或中介机构合作才行。

医疗险，各家公司理赔最高频，单独对它限制，也是保证服务及时做到位。

4、以后互联网保险服务，会更好了？

这是必然的。

这几年，互联网保险发展很快，已成为保险销售的重要渠道之一。但有的保险机构确实存在违规经营、不当创新，互联网渠道投诉激增、竞争无序等不好的影响，严重损害消费者权益。

这次《通知》对各大公司的业务系统、在线运营、在线服务等都提出了更具体、更高效的要求。

比如：

咨询接通率不得低于 95%

核保确认时间不超过 1 天

理赔时效不超过 30 天

退保时效不超过 3 天

......等等

以后不用担心网上买保险，理赔、咨询服务不周到，未来买保险流程体验一定会更好。

5、最后总结一下

《通知》对增额终身寿险、年金险这类保险的买卖影响大，现在还在售的一些高性价比产品，要在12月31日之前下架调整。

以后能通过互联网销售这类产品的保险公司不多，用户选择或会变少，近期有财富规划需求的，可以提前做好规划。

对于已经投保的用户，没有任何影响，只要按时正常交保费，保险一直有效，利益不受损。

另外，对整个行业来说，也在更多地鼓励保险公司、保险中介机构能有更多模式的探索和创新。

未来一定会有很多新型的互联网合作模式，在这个过程中，有挑战，也会有机遇，慧择、齐欣，都将与大家一同并肩作战。

互联网保险服务，慧择已经走了15年，也是经银保监会批准的、最早获得保险网销资格的互联网保险服务平台之一。

我们符合《通知》对保险中介机构销售保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险的要求。

且在技术、运营、服务流程和服务品质管理等方面都具备成熟的经验，齐欣作为慧择旗下B2B互联网保险服务平台，也打造了包含投保交易SaaS系统、保险商城推广、多样化展业营销工具等等在内的线上化赋能系统。

用户投保、核保、承保、售后查询、保全、协助理赔等都能为用户提供高效、便捷、稳定的在线服务。

比如平台小马理赔服务，覆盖消费者消费者理赔前中后每个环节：

理赔7*24小时客服及时服务，材料线上预审，免原件理赔绿色通道等；

标记支持“小马闪赔”的产品，索赔金额在3000元以内的理赔案件，在线申请理赔，责任无误且资料齐全，1个工作日内结案赔付。

2021上半年小马闪赔服务，平均理赔时效5.8小时，最快2分钟就结案了！

理赔流程中的每一步，都会有专人协助，理赔要准备哪些材料，在哪里获取，如何更快拿到赔款，保险公司不会教，但小马理赔会。

总之，蔡老师想说，无论市场如何变化，我们会持续应用数字化、智能化等能力，优化创新业务流程中“用户、产品、场景”等运营效率，全力帮助合作伙伴建立更有效的合规业务体系，以迅速应对市场变化。

期待与各位合作伙伴继续携手同心，共创保险新未来~

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