其实保险产品只是工具，有的趁手好用，有的又贵又难用，而最终解决问题的，还是人。 

每个人情况不同，对保险的配置也会很个性化。 

为了帮助大家更好的理清思路，我今天会详细分析不同年龄段，在配置保险时的重点。

儿童阶段（0-18岁）

 不论承认与否，很多家庭都是在有了孩子之后，才去考虑保险的。 

父母之爱子，则为之计深远。 

不过要先大人，后小孩；先保障，后理财，因为家庭中最需要保障的人是家庭经济支柱。 

结合自己的预算、身体条件、风险偏好等，选择保险。 

孩子最需要的保险，是要能覆盖疾病风险和意外风险的。 

也就是意外险、医疗险、以及重疾险。 

孩子最不需要的保险，是寿险。 

因为孩子没有收入，也不需要承担家庭责任，不需要考虑收入补偿。 

给未成年孩子买寿险，没有太多意义，基本相当于乱花钱。 

• 如果预算有限，可以给孩子配置消费型保险：

1）医疗险 

孩子在幼年期抵抗力弱，容易生病，而且很多疾病都只在幼年起发生，医疗险必须要有。 

少儿医保一定要尽早给孩子办上。 

少儿医保是国家的福利，可以报销医保覆盖范围内的住院、门诊费用，而且免赔额很低。 

在此基础上配置再一款百万医疗险，作为医保补充，覆盖医保范围外的部分。 

2）意外险 

孩子活泼好动，很容易就会磕碰、擦伤或烫伤等，所以意外险也一定要买。 

配置意外险时，要重点关注意外医疗报销责任。 

尽量选择不限社保目录，额度较高，报销比例也高的产品。 

3）重疾险 

投保的年纪越小，保费就越便宜，可以更好的用较低的保费撬动高保额，杠杆也高。 

所以最好早点投保。 

预算有限的话，选择保定期就可以，比如保30年，等孩子成年后再投保终身重疾也不迟。 

• 如果预算尚可，可以将定期重疾险改为终身重疾险：

和定期重疾险相比，终身重疾险也有它的优势。

定期少儿重疾便宜，但是中途出险，可能将来就再也买不到保险了。 

而终身重疾险可以规避这种风险。 产品更新迭代是常态，更好的产品一定会出现。 

但没人能预料，疾病和更合适的产品哪个会先来。 

所以，可以先给孩子配一款终身重疾，等将来更合适的产品出现再加保。 

• 如果预算非常充足，可以再配置一份教育金：

在家庭预算有限的情况下，要优先考虑保障，而不是理财。 

如果已经配置齐全了健康险，而且还有非常充足的预算，可以给孩子再配置一份教育金。 

相当于一份长期高利率的储蓄金，而且越早投保保，回报期长，回报资金也会更多。 

教育金可以用来做为孩子将来受教育，甚至创业的预备金。 

比如天天向上，领取选项灵活，回本速度很快，而且收益也非常高。具体测评可以看这：降息到0！我决定给孩子买份教育金…… 

步入社会（18-30岁）

这个阶段的朋友多数都刚工作没几年，虽然有一定收入，但不稳定。 

而且花费也不少，自身抵御经济风险能力较弱。 

不过身体素质相对非常好，但近些年重疾年轻化的趋势也愈发明显。 

所以，这个阶段最大的风险，是财务状况和疾病。 

要防止高额的医疗成本，以及收入能力的损失。 

• 如果预算有限，可以着眼当下，满足基本的风险保障：

1）医疗险 

和儿童阶段一样，社保是基础，一定要有。 

在挑选百万医疗险时，除了续保、保障方面要留意，附带的权益也很重要。 

比如住院绿色通道、医疗费垫付、癌症特药报销等，尽可能都要有。 

2）意外险 

意外险的杠杆非常高，每年一百多块钱，就能得到50万保额的保障。 

不论预算多少，都很合适。 

可以优先配置有意外医疗的意外险，尤其是有猝死保障的产品。 

猝死本身是不符合意外险的定义的，因为猝死是疾病引起的突发死亡。 

但是近年来大家工作压力都比较大，含猝死保障的意外险也逐渐增多了。

比如亚太超人、大保镖等。 

3）1年期重疾险 

1年期重疾险，多数都是作为过渡使用。 

虽然保障灵活，但是续保很多都不是很合理，而且费率采用的是自然费率。 

年纪越大，重疾发生率也随之增长，每年的保费也会越来越高。 

看起来交的少，很划算，但实际只是“看起来”。 

所以，通过1年期重疾险作为过渡，适当降低缴费压力，是可以的。 

• 预算增加之后，可以考虑保至70/80岁或终身重疾险：

2）重疾险则是从1年期换为保障到70岁的定期重疾险。 

长期重疾险的费率是固定费率，每年都一样，而且保障更加全面，整体来说更实用。 

不过目前保障到70岁的定期重疾险并不多，优先选择缴费期间更宽松的产品。 

当然，如果有能力，可以选择终身重疾险。 

我会对市场上高性价比的重疾险进行评测，大家可以多关注一下。 

3）定期寿险 

寿险的产品形态非常简单，身故或全残就可以赔付，保费也很便宜，杠杆也比较高。 

作为成年人，多少都会背负一定家庭责任。 

如果经济压力比较大，或有贷款，定寿能覆盖身故的风险，将经济风险转移给保险公司。 

目前性价比最高的定寿是擎天柱2020，缴费期限和保障期限都很灵活，还自带特别关爱身故保险金。 

• 如果预算非常充足，可以选择多次赔付重疾险，一次到位：

从医学角度上来说，一生患多次重疾是有可能的，尤其是癌症患者。 

尤其是在医疗技术飞速进步，重疾治愈率越来越高的现在。 

很多朋友觉得多次赔付重疾险看起来比单次赔付重疾贵很多。 

主要是最开始它不止重疾多次赔付，还多会绑定身故责任。 

但现在有些多次赔付重疾险身故责任可选，不选身故责任时，保费没那么贵。 

比如守卫者3号、百年百惠保等，都可以不含身故责任。 

守卫者3号的癌症津贴比较实用，百惠保则首创前症责任，可以保障更轻的疾病。 

如果担心单次重疾赔付后就没有保障，而且预算非常充足，多次赔付重疾很值得你考虑。

成家立业（30-40岁）

 俗话说“三十而立”。 

在这个阶段，多数朋友不再是单身一人，已经成家，而且拥有了下一代。 

多数都属于上有老下有小的“421”家庭。

虽然收入有了明显改善，但是家庭消费情况也会变多。 

比如孩子的教育、房贷车贷等贷款、老人的赡养、以及日常花费等，都不可避免。 

作为经济支柱，需要承担更多的家庭经济责任，也就需要重新考虑风险规划。 

这个时期，应该重点完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。 

建议大家可以通过保险组合，做一个比较合理的家庭保障方案。 

• 如果预算适中，还是以消费型保险为主：

1）医疗险和意外险 

不多说，必备。 

2）重疾险 30-40岁，属于风险最大、责任最重的阶段，保障一定要选择全面的产品。 

而且重疾的发病率是随着年龄增长，逐渐上升的。 

尤其是在40岁之后，发病率会显著上升。 

而且重疾险越早买越便宜，所以在身体尚佳的30岁阶段，尽早配置重疾险。 

以防将来有些小毛病时，不能投保或是被限制保额的情况。 

3）定期寿险 

如果发生风险身故，可以通过理赔金，把家庭责任延续下去。 

所以强烈建议配置一份定期寿险。 

定期寿险的额度至少要覆盖房贷、车贷等贷款的额度。 

如果预算非常充足，也可以考虑多次赔付重疾险，或者终身重疾搭配定期重疾。

事业高峰期（40-50岁）

 这个阶段，收入达到人生高峰，也有一定的社会阅历。 

一般还会有一定的家庭责任，孩子可能还在上学，老人也需要赡养。 

但是由于工作压力大，身体也开始走下坡路。 

之前熬过的夜、酗过的酒、抽过的烟，都可能会在这个年龄段集中显现出来。 

• 如果预算尚可，这时是投保重疾的最后时间：

1）医疗险 

这个阶段，医疗险也属于核心。 

目前市面上的百万医疗险保障都是不错的，比如尊享e生2020。 

如果身体有些小毛病，买不了百万医疗险，也可以选择防癌医疗险。 

当然，如果预算充足，觉得百万医疗险不够，可以选择高端医疗险。 

不论是保障内容，还是产品体验，都不错。 

2）意外险 

建议意外险的保额一定要够，比如100万以上。 

价格并不会很贵，每年只用几百块。 如果需要更高额度，可以买不同的产品。 

3）重疾险 

身体健康状况不如年轻的时候，保费会更贵一些。 

而且很多重疾险对于40岁以上的人群有一定限制。 

有的降低最高投保额度，有的则是降低最长缴费期间。 

但是如果错过这个年龄，以后再投保重疾，就很不合适了，甚至会出现保费倒挂。 

所以，重疾险还是要尽早买。 

4）定期寿险 

在这个阶段，可以把定期寿险的保额提高，生活会更有保障。 

• 
  如果预算比较充足，可以尽早的考虑养老问题：

在配置齐健康险之后，就需要做一些养老规划了。 

对大多数人而言，退休仍然是个模糊的概念。 

但是我国老龄化逐渐加重，人口红利逐渐消失的同时，未富先老的现状也日益凸显。 

只靠社保养老，只能满足我们的基础生活保障。 

所以，想要应对未来可能出现的养老危机，体面养老，是需要做好养老规划的。 

比如恰当的投资，以及保险。 

养老年金可以锁定长期收益，活多久领多久，即使不在了，也可以给子女留点钱。 

终身寿险相对更灵活，而且保额可以稳定增值，回本时间也快，还可以做财富保全。 

越早的考虑养老问题，将来能领到的养老金也会越多。 

目前市面上能够替代4.025%年金险的，是预定利率3.5%的年金险和增额终身寿险。 

老年阶段（50岁以上） 

到了这个岁数，很多人的身体都大不如前。 

必须得承认，年轻时是人挑保险，上了年纪后是保险挑人。 

不过这个阶段，家庭的经济责任已经不太重了，有些甚至已经开始领取退休工资。 

主要面临的风险主要是疾病和意外。 

一旦患病，治疗期长，恢复能力弱，医疗费用会相对较高，对于医疗险的需求明显。

• 如果预算尚可，优先配置消费型产品：

1）医疗险 

百万医疗险的参保门槛比较高，对身体健康情况非常严格。 

如果不符合健康告知，可以选择防癌医疗险，三高等慢性病患者也可以投保。 

不过给老人投保医疗险的情况比较复杂，我之前已经做过很多测评，不具体说明了。 

2）意外险 

中老年人由于身体素质下滑，反应会变慢，很容易磕磕碰碰，发生意外。 

所以意外险一定要配置。 

而且意外险具有普适性，和健康没有关系，即使是70岁，也有能买到的意外险。 

3）防癌险 

重疾险的理赔中，癌症占比最大。 

虽然重疾险买不了，但投保门槛较低的防癌险，还是可以投保的。 

不过防癌险保额不会特别高。 

对于有一定预算的朋友，可以选择保终身的防癌险。

• 如果预算非常充足，还可以再配置一份寿险：

老年人购买寿险，主要是希望身故后可以留给家人留一笔钱。 

相比于终身寿险，定期寿险的保费更便宜一些。 

而且如果选的保障期限较长，和终身区别也不大。 

不过终身寿险更让人安心，没有后顾之忧。 

 最后 

除了保险，大家也要养成定期体检的习惯，毕竟预防大于筛查，大于治疗。 

目前市场上产品很多，每个人的需求也不同。 

今天主要是从宏观角度分析了各年龄段配置保险的底层逻辑。 

根据人生的不同阶段，建立相应的保障，但也不用生搬硬套。 

根据自己的情况进行调整，选择最适合自己的方案。

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