我们总觉得意外离自己很远，但明天和意外哪个先来，谁都无法预测。

人生无常，总是处处有意外，难以设防，难以预料。

 

那今天我们就一起来看看，各年龄段的意外险，要怎么买。

 

主要内容如下：

• 什么是意外险？

• 意外险这么多，应该怎么选？

• 不同年龄，哪款意外险性价比更高？

什么是意外险？

• 意外险定义

意外险，就是因意外伤害导致的身故或残疾，给付保险金的人身保险。

 

所谓“意外”，要满足4点：

 

外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

 

1）外来的：由身体外部因素引起的，比如摔倒、车祸。

 

如果是猝死，属于身体内部因素，是因为自然疾病造成的，不属于意外。

 

2）突发的：重点是直接瞬间，比如吃鱼被刺卡住，出交通事故等。

 

像是长期在有毒气体的车间工作形成职业病，就不属于突发。

 

3）非本意：非能预见，或非主观愿望。

 

非本意，指的是能预见，但是基于法律或职业道德而不能躲避的伤害。

 

故意自伤自残，是不赔的。

 

这并不是说，意外险“这也不赔，那也不赔”。

 

小到跌打损伤，猫抓狗咬，烫伤割伤，大到交通事故，溺水触电……

 

包括最近摔成完全性截瘫的那位研究生，如果投保了意外险，也可以得到赔付。

 

意外险都能赔，在生活中的实用性非常强。

 

• 意外险的保障

 

意外险的保障责任通常包括意外身故、意外伤残、意外医疗。

 

意外身故：因意外不幸身故，保险公司会按照合同约定赔付保额。

 

意外伤残：如果因意外导致残疾，保险公司会按照伤残等级来赔付。

 

意外医疗：因意外伤害产生的医疗费用，保险公司给以报销。

 

• 意外险的特点

 

意外险有它独特的不可替代性。

 

1）意外险杠杆非常高

 

一年期的意外险非常便宜。

 

每年只用几百块，就能买到上百万的身故保障。

 

而且保费也不会每年上涨，即使今年投保的产品下架，也有很多可选产品。

 

价格便宜，投保门槛低，还实用，性价比非常高。

 

这个是其他险种难以做到的。

 

2）伤残保障

 

意外险可以根据残疾程度的不同，赔付不同的保额。

 

伤残等级由一到十，一级伤残最严重，十级最轻。

 

一级伤残赔付100%保额，二级伤残赔付90%，三级伤残80%保额……依次递减。

 

十级伤残，则是赔付10%保额。

 

其他的产品多数没有对伤残的保障，多数都只保障全残。

 

3）投保条件非常宽松

 

很多意外险是没有健康告知的，即使带病也能投。

 

而且，从刚出生的孩子，到耄耋之年的老人，都有合适的意外险可以选择。

 

这就意味着，意外险可以覆盖非常广泛的投保人群。

 

3）意外医疗责任

 

多数的意外都是磕磕碰碰，意外医疗可以覆盖小额的医疗费用，非常实用。

 

尤其是孩子，缺乏风险意识，又活泼好动，摔伤、擦伤、烫伤、被动物挠伤都很常见。

 

目前的一年期意外险，基本都有意外医疗责任。

意外险这么多，应该怎么选？

 

在选择意外险的时候，要重点关注意外险的保障责任、保费，以及增值保障。

• 保障责任：

 

意外伤残、意外身故、意外医疗，一个都不能少，必须要有。

 

有些产品为了降低单价，会缺斤少两，这种我非常不建议投保。

 

意外伤残和身故比较简单，主要注意意外医疗的保障。

 

意外医疗的额度不低于1万。

 

免赔额要越低越好，赔付比例越高越好。

 

同等保障下，优先选择0免赔，可以100%赔付的意外险。

 

在此基础上，报销范围最好可以不限社保用药。

 

• 保费：

 

同样的50万保额，有的产品只用100多，有的却要300多。

 

这种情况下，当然要选择不花冤枉钱的那个。

 

• 增值保障：

 

这点属于加分项。

 

比如有的意外险保猝死，有的交通意外可以额外赔。

 

建议大家可以重点关注猝死保障和住院津贴责任。

 

1）猝死：

 

猝死不属于意外。

 

但猝死的案例多了，保障猝死责任的意外险也就产生了。

 

有些保险公司选择以保障猝死来作为产品的卖点。

 

而有了猝死责任的意外险，能让我们更安心。

2）住院津贴：

 

因意外伤害住院治疗，保险公司给一定的住院津贴保险金。

 

这笔钱可以用来补充营养，或是请护理，比较实用。

 

除此之外，像是交通工具/航空意外多倍保额等责任，如果有需要，可以考虑。

 

重点还是要看基础的综合保障。

 

• 除了这些，有2个坑要记得避开。

 

1）避开长期、返还型产品

 

长期、返还型意外险的保费和一年期相比，都要高出不少。

 

保险公司也是抓住了有些朋友担心产品会停售。

 

但是对于意外险来说，在可投保的年龄范围内，每年的价格都是固定的。

 

不会因为年龄的增加而增长。

 

而且健康告知非常宽松，基本不存在不能续保的问题。

 

买长期、返还型意外险是没有意义的。

 

如果今年买的产品停售，来年可以再在性价比高的产品中选一款合适的。

 

我也会为大家及时推荐优秀的产品，所以不用担心。

 

2）避开只有全残责任的意外险

 

意外险的伤残责任，是根据伤残等级来赔付的。

 

但是有些产品，尤其是长期、返还型意外险，都是只保障全残，而不是伤残。

 

也就是说，投保只保全残的意外险，会极大程度的降低赔付的概率。

 

如果真的受到意外伤害，尤其鉴定为伤残，会很长一段时间都不能工作，没有收入。

 

这个时候，有一笔理赔金来保障后续的生活，是非常重要的。

不同年龄，哪款意外险性价比更高？

 

我搜索了全网的产品，选出了几款性价比非常高的意外险。

 

大家可以根据自己的年龄、个人情况，选择对应的产品。

 

1.少儿意外险——平安少儿综合意外险

 

在选择少儿意外险时，主要关注意外医疗保障，还有赔付额度等。

 

平安少儿综合意外险是一款既便宜，又能一次性配置高保额的“大”保险公司少儿意外险。

2.成人意外险——锦一卫、锦慧保

 

对于成年人来说，意外身故/残疾的保额至少要50万起步，意外医疗至少1万。

两款产品都有猝死保障。

3.高危职业人群——勇者无惧

 

意外险的保费和职业风险等级有关，等级越高，保费越多。

 

目前高危职业人群可供选择的意外险，并不多，而且一般限制保额。

可附加住院津贴，还可以保障高空作业。

4.老人意外险——孝心安老人意外险

 

在家庭经济结构中，老人不用背负太多的收入责任，伤残失能带来的影响相对最小。

 

而且，年纪大了，容易磕磕碰碰，哪怕一个摔倒，都可能造成骨折。

最后

 

今天介绍的产品，算是我筛选出来的性价比比较高的意外险了。

 

意外险虽然很便宜，但依然有很多需要注意的地方。

 

能不能买，要不要买，合不合适，还要看职业类别、保障内容、性价比、健康告知等。

 

不要盲从，结合自己的实际情况，选择合适的产品，是对自己的负责。

 

所以意外医疗保障是最需要重点关注的，而不是意外身故。

希望今天的内容对大家有帮助。
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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。