从业人员是持负面态度的，但是我认为，一年期的重疾险，完全有其存在的意义。

     一年期重疾险有哪些特点？

     一年期重疾险适合哪些人群购买？

     购买一年期重疾要注意哪些问题？

       一年期重疾险有哪些特点？

       我们平常说的重疾险，无论保障期限是定期还是终身的，都属于长期险，只要按期缴纳保费，就可以连续保障几十年甚至终身。而一年期重疾险属于短期险，交一年，保一年。

      一年期重疾险和长期重疾险有着本质的区别，主要表现以下方面：

       稳定性的差别

      长期重疾险的保障性稳定，顺利投保后，即使产品停售，也不会有影响。而一年期的重疾险，产品一旦下架，就无法再续保。

      如果被保人当时已经罹患糖尿病、高血压等慢性疾病，再转投其他重疾险也会困难重重，后期有裸奔风险。

      保障性的差别

      多次赔付、特疾保障、二次癌症……市场上的长期重疾险，保障性日趋完善。

     但是一年期重疾受制于保障期限和稳定性，责任通常比较简单，部分产品只有单次重疾责任，有的产品后来又附加了轻症，但是其他的延伸性保障，一概没有。

      两年不可抗辩条款的适用性

     将两年不可抗辩条款引入保险法，是为了维护投保人的利益，不过这则条款仅对长期险适用。

     若是后期出现理赔纠纷，没有不可抗辩条款的支持，短期险的投保人会处于相对弱势。

      费率差别

     一年期重疾险采用的是自然费率，年缴保费与被保人的出险概率呈正相关，随年龄增长而上升；长期重疾险采用则是均衡费率，摊平了所有年龄段的自然费率。

      我们来看看直观的对比，以下是支付宝健康福（一年期）和百年康惠保年缴保费对比：

      由于康惠保的缴费期为30年，60-70岁的保障阶段无需缴费，而健康福的保费还会持续上升。

       从长期持有的角度看，一年期重疾险的累计保费远高于重疾险，加上稳定性不够，并不适合作为核心保障。

        但是一年期产品在低年龄段的保费很低，30岁以下人群，甚至一年只需几十元。

        以下是支付宝和微信售卖的一年期重疾险的费率（价格不附带轻症保障），可作参考：

        此外，一年期产品还有投保灵活的特点，非常适用于某些特定情况。

         一年期重疾险适合哪些人群购买？

        一年期重疾险适合人群有以下两类：

        已有长期重疾，需要叠加保额的人群

       如果已经购买了长期重疾险，想在人生关键阶段加强保障，购买一年期重疾险是最佳选择。

       年轻时的费率很低，几百元就能买到几十万的保额。一般来说，在40岁前投保还是非常划算的。由于合同期只有一年，期满后可以结合自身情况，灵活选择是否续保。

       想要高保额却没有稳定收入的年轻人

       学生党或者刚毕业人群，没有稳定的收入来源，购买长期险，就存在资金断裂的风险。

       这种情况可以先买一份一年期产品作为过渡，等收入稳定，再加购长期重疾。

        需要注意的是，把一年期产品作为主要保障，是不得已之举。成年人选择核心保障，优先级永远是终身重疾>定期重疾>一年期重疾，千万不能本末倒置。

        购买一年期重疾要注意哪些问题？

       那么，一年期重疾险，应该怎么选？又需要避开哪些坑呢？

       1.  作为短期健康险，首先应该关注的就是产品的续保条件。

      一年期重疾险，合理的续保条件应该是这样的：

       不因被保人健康状况改变单独调整保险费或者拒绝续保，等待期也不再重新计算，可以大概理解为：除非产品停售或者重疾出险，否则可以无条件续保。

        但是不是所有产品的续保都那么容易，我们看看以下这款一年期重疾险的续保条款：

        续保需审核可能有两种含义：

        第一：重新进行健康告知。健康状况不符合要求就无法续保。

        第二：审核理赔记录。如果前一个保险年度发生轻症理赔，就有被拒绝续保的可能。

       所以续保需审核，或者直接说明轻症理赔后不再接受续保的产品，都不推荐。

       还有一种产品，在条款中打马虎眼而，对续保规则避而不谈，或者含糊其辞……这样后期续保的时候很可能会扯皮。未免闹心，遇到这样的产品，也还是绕道而行。

       2.  在通过续保条件这一道关卡后，接下来就是一些“常规检测”了。

       比如高发轻症病种覆盖情况，轻症赔付比例等，由于一年期重疾的责任相对简单，保障内容上的暗坑倒是相对较少。

        需要注意的是，大部分的一年期重疾险，续保规则都没什么坑点，通常是免健告免等待期的。所以一定要及时续保，如果不小心“断缴”，就要再次进行健康告知，重新计算等待期。

       因此，建议开通次年自动续保功能。其实一年期的重疾险还是一种新型产品，目前基本都是通过互联网销售的，大部分设有月缴功能，可以随买随停，开通自动续保后不必有后顾之忧。

 总结：

       事实上，一年期重疾和长期重疾是不同定位的两种产品，单纯对比两者性价比毫无意义。

       长期重疾险的保障稳定，必须是“主心骨”。而一年期重疾，虽然存在诸多局限，但是投保灵活、前期费率超低，作为一些特定时期的附加保障，可以锦上添花。

        今天就讲到这里，有其他的保险问题还可以扫描下面的二维码加我微信沟通。