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一年期的重疾险值得买吗?买对了才最实用。

2020-12-8 11:21

   从业人员是持负面态度的,但是我认为,一年期的重疾险,完全有其存在的意义。


     一年期重疾险有哪些特点?

     一年期重疾险适合哪些人群购买?

     购买一年期重疾要注意哪些问题?


       一年期重疾险有哪些特点?

       我们平常说的重疾险,无论保障期限是定期还是终身的,都属于长期险,只要按期缴纳保费,就可以连续保障几十年甚至终身。而一年期重疾险属于短期险,交一年,保一年。


      一年期重疾险和长期重疾险有着本质的区别,主要表现以下方面:

       稳定性的差别

      长期重疾险的保障性稳定,顺利投保后,即使产品停售,也不会有影响。而一年期的重疾险,产品一旦下架,就无法再续保。

      如果被保人当时已经罹患糖尿病、高血压等慢性疾病,再转投其他重疾险也会困难重重,后期有裸奔风险。

      保障性的差别

      多次赔付、特疾保障、二次癌症……市场上的长期重疾险,保障性日趋完善。

     但是一年期重疾受制于保障期限和稳定性,责任通常比较简单,部分产品只有单次重疾责任,有的产品后来又附加了轻症,但是其他的延伸性保障,一概没有。

      两年不可抗辩条款的适用性


     将两年不可抗辩条款引入保险法,是为了维护投保人的利益,不过这则条款仅对长期险适用。

     若是后期出现理赔纠纷,没有不可抗辩条款的支持,短期险的投保人会处于相对弱势。

      费率差别

     一年期重疾险采用的是自然费率,年缴保费与被保人的出险概率呈正相关,随年龄增长而上升;长期重疾险采用则是均衡费率,摊平了所有年龄段的自然费率。

       

      我们来看看直观的对比,以下是支付宝健康福(一年期)和百年康惠保年缴保费对比:

      31岁男性投保康惠保,年缴保费为550元。健康福的保费随年龄增大不断上涨,46岁前远低于康惠保,之后开始全面超越,56周岁的时候,保费已经是康惠保的3倍以上。

       

      由于康惠保的缴费期为30年,60-70岁的保障阶段无需缴费,而健康福的保费还会持续上升。


       从长期持有的角度看,一年期重疾险的累计保费远高于重疾险,加上稳定性不够,并不适合作为核心保障。


        但是一年期产品在低年龄段的保费很低,30岁以下人群,甚至一年只需几十元。


        以下是支付宝和微信售卖的一年期重疾险的费率(价格不附带轻症保障),可作参考:

        此外,一年期产品还有投保灵活的特点,非常适用于某些特定情况。


         一年期重疾险适合哪些人群购买?


        一年期重疾险适合人群有以下两类:

 

        已有长期重疾,需要叠加保额的人群


       如果已经购买了长期重疾险,想在人生关键阶段加强保障,购买一年期重疾险是最佳选择。


       年轻时的费率很低,几百元就能买到几十万的保额。一般来说,在40岁前投保还是非常划算的。由于合同期只有一年,期满后可以结合自身情况,灵活选择是否续保。


       想要高保额却没有稳定收入的年轻人

 

       学生党或者刚毕业人群,没有稳定的收入来源,购买长期险,就存在资金断裂的风险。

       这种情况可以先买一份一年期产品作为过渡,等收入稳定,再加购长期重疾。


        需要注意的是,把一年期产品作为主要保障,是不得已之举。成年人选择核心保障,优先级永远是终身重疾>定期重疾>一年期重疾,千万不能本末倒置。


        购买一年期重疾要注意哪些问题?


       那么,一年期重疾险,应该怎么选?又需要避开哪些坑呢?


       1.  作为短期健康险,首先应该关注的就是产品的续保条件。


      一年期重疾险,合理的续保条件应该是这样的:

       不因被保人健康状况改变单独调整保险费或者拒绝续保,等待期也不再重新计算,可以大概理解为:除非产品停售或者重疾出险,否则可以无条件续保。

        但是不是所有产品的续保都那么容易,我们看看以下这款一年期重疾险的续保条款:

        续保需审核可能有两种含义:

 

        第一:重新进行健康告知。健康状况不符合要求就无法续保。


        第二:审核理赔记录。如果前一个保险年度发生轻症理赔,就有被拒绝续保的可能。


       所以续保需审核,或者直接说明轻症理赔后不再接受续保的产品,都不推荐。

       还有一种产品,在条款中打马虎眼而,对续保规则避而不谈,或者含糊其辞……这样后期续保的时候很可能会扯皮。未免闹心,遇到这样的产品,也还是绕道而行。

       2.  在通过续保条件这一道关卡后,接下来就是一些“常规检测”了。


       比如高发轻症病种覆盖情况,轻症赔付比例等,由于一年期重疾的责任相对简单,保障内容上的暗坑倒是相对较少。

        需要注意的是,大部分的一年期重疾险,续保规则都没什么坑点,通常是免健告免等待期的。所以一定要及时续保,如果不小心“断缴”,就要再次进行健康告知,重新计算等待期。


       因此,建议开通次年自动续保功能。其实一年期的重疾险还是一种新型产品,目前基本都是通过互联网销售的,大部分设有月缴功能,可以随买随停,开通自动续保后不必有后顾之忧。


 总结:

       事实上,一年期重疾和长期重疾是不同定位的两种产品,单纯对比两者性价比毫无意义。

       长期重疾险的保障稳定,必须是“主心骨”。而一年期重疾,虽然存在诸多局限,但是投保灵活、前期费率超低,作为一些特定时期的附加保障,可以锦上添花。


        今天就讲到这里,有其他的保险问题还可以扫描下面的二维码加我微信沟通。


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李经理

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